重疾險新規(guī)頒布在即，老版條款不再接受新的備案了。

學姐本以為這段時間，重疾險市場會風平浪靜一陣。但我低估了各家保險公司搶占市場的決心，紛紛抓住機會，推出了最后一波老版重疾險。

無論如何，有更多優(yōu)秀的產品，對我們消費者來說就越有利。

但這些新出的重疾險產品中，真正讓學姐眼前一亮的只有信泰人壽的超級瑪麗3號Max、達爾文3號和百年人壽的康惠保2.0了！

那么，這三款一經推出就引起市場轟動的重疾險產品，都適合哪些人群選擇呢？今天學姐就將詳細測評這三款產品，給還在煩惱選哪個重疾險的朋友抄抄答案~

①號選手：百年人壽康惠保2.0——前癥保障，創(chuàng)新理賠定義

話不多說，先上康惠保2.0的測評圖：

百年人壽的康惠保系列可以說是重疾險產品的初代網紅了，曾經也是風光無兩。

這幾年新的重疾險不斷出爐，百年人壽也沒閑著，最新升級的康惠保2.0帶著曾經的王者氣息強勢歸來。

我們先來看看康惠保2.0的基本保障：【前癥+輕癥+中癥+重疾】的保障形態(tài)僅百年一家。

在其他保障上，有惡性腫瘤二次賠和被保人豁免，有需求的朋友還可以選擇心腦血管二次賠和身故保障，詳細的賠付內容上圖可見，就不啰嗦了，直接亮點走起。

◆  亮點1：前癥保障

何謂前癥？

顧名思義，就是比輕癥還要輕的癥狀，是疾病可控可治愈的拐點，治好了一勞永逸，治不好則容易提高演變?yōu)橹丶驳母怕省?/span>

這個設計的存在除了幫人們解決更早期的疾病隱患，既防重疾,又保重疾。對保險公司而言還可以降低重疾的發(fā)生率從而降低理賠成本，所以前癥保障是一個雙贏的設計。

康惠保2.0的前癥保障，保12種前癥，賠付一次，賠付比例為15%基本保額。

去扒了12種病種圖：

發(fā)現8種前癥，在一定時間內的演變走向，都和癌癥有關聯：

>>肺結節(jié)，3年左右——肺癌。

>>宮頸上皮內瘤變，5年左右——宮頸癌。

>>萎縮性胃炎，臨床醫(yī)學證明，5~10年——胃癌。

>>大腸息肉，任由它惡變，5年左右——腸癌。

>>乳腺導管上皮非典型增生，情況嚴重，6年左右——乳腺癌。

>>Barrett食管手術，約4年左右——食道癌。

>>膀胱鱗狀細胞化生，如有惡化，小于5年——膀胱癌。

拿最常見的婦科惡性腫瘤——宮頸癌來說，原位癌高發(fā)年齡為30～35歲，浸潤癌為45～55歲，近年來其發(fā)病有年輕化的趨勢。

宮頸上皮內瘤變，是一組與宮頸浸潤癌密切相關的癌前病變的統稱，是宮頸細胞正處于病變的一個過程，比較多發(fā)于育齡女性。根據病變的程度，共分為三級：

1、瘤變Ⅰ級被稱為輕度不典型增生，細胞變異程度輕，變異只局限在上皮層，中、表層的細胞沒有出現病變。

2、瘤變Ⅱ級是屬于中度的不典型增生，細胞的變異程度明顯，出現變異的細胞會處在上皮層以下的2/3處，表層細胞正常。

3、瘤變Ⅲ級就是很嚴重的不典型增生了，細胞的病變程度十分嚴重，通常變異的細胞會占據絕大多數上皮，甚至會出現在全層。

當患者處于瘤變I級時，因為有可能會自行消失，所以醫(yī)生會建議患者進行觀察，并每半年都要進行復查；

當患者處于瘤變II級時，雖然也有自行消失的可能，但還是要積極的進行治療；

但如果是Ⅲ級的病變，因為發(fā)展為浸潤癌的幾率較大，通常都會進行手術（子宮頸椎切術）治療，以防止其轉變?yōu)榘┌Y。

康惠保2.0的前癥保障——宮頸上皮內瘤變（CIN III）（手術）就是為此保駕護航的。如果確診宮頸上皮內瘤變III級，假設保額50萬，賠付15%，能有7.5萬在手，拿這筆錢進行子宮頸椎切術，就能將瘤變發(fā)展為宮頸癌的風險扼殺在初期！

而且，康惠保2.0還把前癥納入了被保人豁免里，相當于理賠后，后面的保費不用交了，但是輕癥、中癥以及重疾的保障依舊在，以后即使再發(fā)生病變，也不用擔心保障問題。

可以預見，前癥的時候能治好是再好不過的了。前癥保障的積極意義就在于鼓勵患者早發(fā)現早治療，減少患重疾的風險，也減輕患者遭受疾病痛苦和經濟壓力。

不吹不黑，打心底覺得實用。

◆  亮點2：保額最高可達112萬

康惠保2.0還有一個獨到之處，就是免體檢保額非常高。

如果你在投保過程中健康告知沒有任何異常，那么40歲以前可以買到最高70萬的保額，假設60歲以前理賠重疾，那么就可以獲得70萬+（70萬×60%）=112萬的賠付。

這個保額可以說是重疾險的歷史之最了。

②號選手：信泰保險的達爾文3號——賠付次數，史上最壕

達爾文系列，也可以說是一個傳奇了，即使并非一個媽生，但達爾文1號2號在重疾市場風風火火的姿態(tài)還歷歷在目，如今3號又迫不及地上線了。

基礎保障仍然是：輕癥+中癥+重疾+被保人豁免的形態(tài)，可選責任有癌癥二次賠付、3種高發(fā)心腦血管疾病二次賠、身故保障和投保人豁免。

聽起來好像和別的產品別無差異，但達爾文3號牛就牛在，它的疾病賠付比例超！級！高！

隨便列幾個給大家體驗體驗：60歲前重疾賠180%保額、可選惡性腫瘤和特定心腦血管疾病擴展保險金賠付150%保額......

除此之外，我們再來看看達爾文3號的其它亮點：

◆  亮點：高發(fā)輕癥、中癥額外賠 

達爾文3號，針對高發(fā)中癥的中度腦中風，有2次賠付的保障，賠付保額60%。

針對原位癌、不典型心肌梗塞、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術/介入術的輕癥，也有2次賠付的保障，賠付保額45%。

我國是全球中風發(fā)病風險最高的地方，居民中風的風險率高達39.3%。

而且根據39健康網的資料顯示，有一半以上（54%）的腦中風患者在5年內將再次復發(fā)，在醫(yī)院門診腦中風患者中有40%的人是復發(fā)患者。

如果是做微創(chuàng)冠狀動脈介入術，臨床上再次心梗、二次介入/搭橋的情況也很常見，因為手術往往治標不治本，尤其是本身有三高、冠心病等家族病史的群體，復發(fā)的風險會更高。

比如心肌梗塞，每復發(fā)一次病情都會加重，復發(fā)率達到8.7%-29.6%...

還有冠狀動脈搭橋手術，靜脈橋十年通暢率在50%左右，也就是說十年后大概有50%幾率再次發(fā)生橋血管堵塞。

所以中度腦中風、不典型心肌梗塞、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術/介入術的二次賠付，是很實用的。

③信泰超級瑪麗3號max：賠付比例，史上最高

同為信泰保險的超級瑪麗3號Max，是和前面的達爾文3號一批上線的，雖然我沒有做對比圖，但你上滑一點就可以發(fā)現，這倆產品形態(tài)可以說是大量的Ctrl c+Ctrl v了。

仍然是輕癥+中癥+重疾+被保人豁免的形態(tài)，可選責任有癌癥二次賠付、3種高發(fā)心腦血管疾病二次賠、身故保障和投保人豁免。

那這產品憑什么上推薦？聽我慢慢講——

◆  亮點：60歲前輕癥、中癥額外賠    

雖然不像達爾文3號那樣有特定中、輕癥的額外賠付，但超級瑪麗3號Max另辟蹊徑，在賠付次數上做了功夫：

60周歲前初次確診輕癥，額外賠付10%基本保額，共賠付55%；

60周歲前初次確診中癥，額外賠付15%基本保額，共賠付75%。

重疾額外賠付現在已經比較常見了，但是輕癥中癥額外賠，超級瑪麗3號Max這波操作還是比較新穎的。

而且在可選責任上，也針對特定心腦血管疾病有著高達150%的基本保額賠付，特定的心腦血管疾病和兄弟達爾文3號一樣，分別為急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、腦中風后遺癥，皆為高發(fā)癥狀。

不得不說信泰這家公司在這次產品的競爭中，下了血本。

賠付比例誰最高？超級瑪麗3號Max的中癥輕癥額外賠超出同產品一截；

賠付次數誰最多？達爾文3號特定中癥輕癥額外賠，也屬市場少見；

前期保障誰最足？康惠保2.0獨特的前癥保障，覆蓋到疾病發(fā)展的全鏈條，早賠付早治療。

最強對決：你適合買哪款？

雖然這三款產品都是目前保障形態(tài)和賠付比例最優(yōu)秀的產品，但各自的保障內容當然還是有所側重的，我們先來看三款產品的橫評：

直接說結論:

◆  重視心腦血管疾病——達爾文3號

如今，心腦血管的發(fā)病率、復發(fā)率都非常高，而達爾文3號針對特定疾病（不典型心梗/微創(chuàng)冠狀動脈搭橋/微創(chuàng)冠狀動脈介入）二次賠的條款，都是比較好的。

平時喜歡熬夜、抽煙、喝酒的男性朋友，或家里有高血壓、糖尿病、心臟疾病的家族病史，達爾文3號可以重點考慮。

雖然保費貴一些，但保障也很實用。

◆  追求高保額——超級瑪麗3號Max    

追求高保額的朋友，建議首選超級瑪麗3號max。

在60歲前首次確診重疾，可以賠付高達180%基本保額；60歲前首次輕癥和中癥可賠付55%和75%基本保額；

可選責任的癌癥二次賠付和心腦血管賠付比例也達到了驚人的150%基本保額！

賠付比例是目前市場的頂尖，而且相較達爾文3號、康惠保2.0，保費更便宜。

◆  重視前癥保障——康惠保2.0

如果更看重前癥，那就選康惠保2.0，覆蓋到了疾病發(fā)展的全鏈條。前癥、輕癥、中癥、重疾均能賠付。

在前癥階段就能拿到賠付并豁免保費，前期保障最為充足，讓更多人在重疾早期就能獲得一筆錢用于治療，也是變相鼓勵患病的人能積極治療，盡量別走上重疾的深淵。

前癥在一定程度上能降低理賠門檻，而且理賠后可以免交后期的保費，之后的輕癥、中癥、重疾也能繼續(xù)保障。學姐個人是比較偏愛前癥保障的~

總的來說，這三款產品都非常優(yōu)秀，也有不同的側重點。

但具體要如何選擇，還需要根據自己的健康狀況、預算、需求來選擇。

產品再好，也要適合自己才行。

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