年后，基金股票這一波下跌，直接把九零后跌成了“韭零后”。年輕人這一茬韭菜還沒長齊就被市場收割了一輪。

那么普通人究竟該如何理財呢？

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>>學(xué)姐故事~

>>普通人該如何正確理財？

>>舉個栗子！

學(xué)姐故事~

學(xué)姐依稀記得年前基金大熱的時候，身邊幾乎所有人每天都在討論今天基金又賺了多少，甚至有連基金的交易規(guī)則是什么都不太懂的朋友在第一次嘗到基金的甜頭后，說保證每月收益10%+就好了。

當(dāng)時學(xué)姐還特意提醒她，要注意風(fēng)險。上帝欲使其滅亡必先使其瘋狂，基金這樣瘋漲，跌起來也會相當(dāng)可怕。

這不，一語中的。年后基金開始大幅下跌，短短十幾個交易日，年前抱團的基金跌幅至少在10%以上，有的跌幅甚至達(dá)到了30%。學(xué)姐給大家列舉幾個知名的基金體會一下（數(shù)據(jù)截止至3-9），這跌幅用“跌媽不認(rèn)”來形容一點都不過分。

富國天惠富國天惠成長，近一月跌幅14.55%；

東方紅智遠(yuǎn)三年持有期混合，近一月跌幅16.12%；

易方達(dá)中小盤混合，近一月跌幅21.96%；

中歐醫(yī)療健康混合，近一月跌幅24.53%；

招商中證白酒指數(shù)，近一月跌幅27.10%；

不過話又說回來，這次基金下跌對于年輕人來說也并不全是壞事，至少它在90后還沒有太多資產(chǎn)的時候，就真真正正讓他們體驗到了什么叫“投資有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎”。

這種刻苦銘心的痛也會讓他們未來的投資行為變得更加理性并且開始思考該如何合理分配自己手中的資金，才能有效抵御風(fēng)險并且獲得較為滿意的收益。

普通人該如何正確理財？

“雞蛋不要放在同一個籃子里”的道理相信大家都懂，但雞蛋該放到哪些籃子里就見仁見智了。

這里學(xué)姐給大家提供一種合理有效的資金配置思路。

把一個人或一個家庭的資金分為四個賬戶，再把雞蛋放到這四個賬戶里面去。

◆ 賬戶一：現(xiàn)金賬戶——要花的錢

人的一生不是在吃喝拉撒就是在吃喝拉撒的路上，簡單點說，吃喝拉撒是剛需。因此我們必須要建立一個現(xiàn)金賬戶，用來維持個人或家庭的日常開銷。這個賬戶可以有現(xiàn)金、銀行活期存款、支付寶或微信零錢、貨幣基金等。總之就一個要求，現(xiàn)金的靈活度要高，要隨時可以變現(xiàn)拿來花。

一般這個賬戶我們建議儲備可以滿足3-6個月日常開銷的資金量，儲備太多了的話，資金會被閑置，太少了的話，遇到突發(fā)情況，則可能影響到正常的生活。

◆ 賬戶二：保險賬戶——保命的錢

人不僅要吃喝拉撒，還要面臨生老病死殘。疾病和意外這兩種風(fēng)險就像灰犀牛一樣時常在你面前走來走去，說不定你哪天就撞上了，這一撞，輕則破財消災(zāi)，重則人財兩空。

因此我們必須要建立一個保險賬戶，用來購買意外險、重疾險、醫(yī)療險、定期壽險等保障類產(chǎn)品，防止疾病或意外等風(fēng)險事故給個人或家庭造成較大的經(jīng)濟損失。保險賬戶的作用是以小博大，用少量的保費支出，便可將大額的經(jīng)濟損失風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

比方說一個人得了重疾，不僅治療費需要花費十幾萬到幾十萬，幾年不能參加工作更是導(dǎo)致收入直接中斷。這雙重打擊無論是對一個人還是一個家庭，影響都是巨大的。

但是如果我們每年堅持拿出我們收入的一小部分用來購買醫(yī)療險和重疾險，便可以輕松解決這個問題。治療費用方面可用醫(yī)療險來報銷，收入損失方面重疾險則會給予補償，兩方面都可以得到解決，病人也可以安心治療。

◆ 賬戶三：投資賬戶-生錢的錢

我們都知道，錢放在手里是會貶值的，十年前豬肉不到10塊錢一斤，到了今年已經(jīng)是二三十塊一斤了，貨幣的購買力受通貨膨脹因素的影響大大下降。因此，在有了基本的生活保障和風(fēng)險保障后，有多余的錢，我們便需要建立一個賬戶用來投資增值，用一個通俗的話來講就是讓錢生錢。

錢生錢的渠道有很多，比方說我們熟悉的股票、基金、債券、房產(chǎn)、黃金等具有收益特征的資產(chǎn)。當(dāng)然，高收益是伴隨著高風(fēng)險的，去年高收益的股票型基金，今年短短十幾個交易日便虧損20%+便很好的說明了這一點。

因此，學(xué)姐建議這部分資產(chǎn)占個人或家庭資產(chǎn)的比例要適中，不宜過高。年齡小、收入穩(wěn)定且負(fù)債較低的人可適度配置較高的比例，反之，則需要降低比例。

◆賬戶四：理財賬戶-安全的錢

有些人屬于風(fēng)險偏好者，喜歡大起，也能接受大落；有些人則屬于風(fēng)險厭惡者，根本無法接受本金虧損。因此，建立一個本金安全的理財賬戶也相當(dāng)重要。本金安全意味著風(fēng)險極低，因此這個賬戶的收益性相對來說也會較弱。

普通人適合買的安全資產(chǎn)大致有銀行存款、貨幣基金、國債、保險等方式。這四種理財方式的特征學(xué)姐給大家整理成下圖。

銀行存款安全性雖高，但利率近年來卻連續(xù)走低（活期存款利率目前為0.35%或以下，5年定期存款利率為4%左右），未來甚至還有出現(xiàn)負(fù)利率的可能，適合用來儲存一些短期用不到，但幾年后可能會用到的資金。

貨幣基金收益較低，但流動性較高，屬于第一個賬戶-要花的錢，主要用于日常開銷，過多儲備容易造成資金閑置。

儲蓄式國債和銀行定期存款收益和安全性差別不大，但提前贖回靠檔計息，相對銀行定期存款按照活期存款計息要高一些。

保險在這里學(xué)姐主要指的是年金險和終身壽險兩類，與國債和銀行存款不同，年金險和終身壽險的保障期限可以長達(dá)幾十年甚至是終身（國債或銀行存款通常為3-5年，未來利率下降風(fēng)險大），適合用來鎖定長期利率，且長期來看，年金險或終身壽險的單利收益要比銀行定期存款和國債要高，是規(guī)劃教育金或養(yǎng)老金等長期資金需求較為理想的選擇。

舉個栗子！

把雞蛋放到哪幾個籃子的事學(xué)姐給大家說清楚了，其它的理財方式都好說，很多人也都清楚，但保險作為一種專業(yè)性質(zhì)較強且設(shè)計較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品，很多人對它并不了解。

這里學(xué)姐通過一款年金險產(chǎn)品來簡單說說它和其它理財產(chǎn)品的不同之處。

從圖中我們可以看到光大永明安鑫禧是一款附加了萬能賬戶（可理解為理財賬戶）的年金險。0歲寶寶至65歲老人均可投保，保障期限可選擇15年或20年，交費期可以選擇3年或5年，5000元起即可投保，投保門檻較低，非常適合收入不多的年輕人購買。

而在年金領(lǐng)取方面，從第五個保單年度周年日起，第一年給付基本保額，往后各年將在上一年給付金額的基礎(chǔ)上再增加10%的基本保額，在合同期滿時（15/20年）將給付105%的已交保費。如果給付的年金不想領(lǐng)取的話，還可以直接轉(zhuǎn)入萬能賬戶進(jìn)行二次增值，保險公司每月公布一次結(jié)算利率，結(jié)算利率最低不低于保證利率3%。

這么直接說，可能有點抽象，學(xué)姐給大家舉個例子。

25歲男性，每年繳費1萬塊，連續(xù)繳費5年，一共繳納50010塊（萬能賬戶第一年需繳納保費10塊），基本保額1230元，保障期限20年。

從30歲開始，保險公司開始每年給付年金，首年給付1230元，往后每年給付的金額將在上一年的基礎(chǔ)之上增加10%的基本保額，即每年增加123元。最后一年給付3075元加上105%已交保費52500元，一共55575元。

若每年領(lǐng)取的年金不轉(zhuǎn)入萬能賬戶，通過IRR計算，復(fù)利利率為3.7%，換算成單利為5.34%。

若每年領(lǐng)取的年金直接轉(zhuǎn)入萬能賬戶進(jìn)行二次增值，按照低（3%）、中（4.5%）、高（6%）三檔利率計算，到60歲時，IRR分別為3.32%、4.14%、4.98%，換算成單利則為6.10%、8.96%、12.79%。

可見，拉長時間維度來看，年金險的單利收益要比銀行定期存款以及國債要高得多。而且這款年金險支持以月領(lǐng)的方式給付年金，非常適合年輕人用來規(guī)劃養(yǎng)老金。

在現(xiàn)金靈活度方面，安鑫禧支持保單貸款、萬能賬戶部分領(lǐng)取且在保單滿10后可以申請開始給付年金，在急需資金時便可以通過這三種方式來緩解資金壓力。

當(dāng)然，最后學(xué)姐需要提醒大家的是，年金險提前退保會有損失，這一點和銀行存款和國債是不同的，它并不適合用來短期理財。

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