“學(xué)姐，工作時(shí)已經(jīng)配置社會(huì)保險(xiǎn)了，還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險(xiǎn)，我已經(jīng)購(gòu)買了，社保我不想再花錢了。”

......

學(xué)姐是這樣想的，除非你每年的收入能達(dá)到百萬級(jí)別，要不然沒有社?；蛘呤怯蒙虡I(yè)保險(xiǎn)代替社保還是有風(fēng)險(xiǎn)的。

其實(shí)特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險(xiǎn)是不具備的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)弱點(diǎn)。

今天學(xué)姐就來跟大家好好講講，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購(gòu)買房子和車子的。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，都是需要連續(xù)繳納社保達(dá)到一定年限的。

如果買房買車是你的需求，但是你中途斷繳社?；蛘吒纱鄾]繳社保，那可以說是“殺敵一千，自損八百”。

還想你的小孩在這上學(xué)嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們?cè)谕诵萸袄U納滿25年，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（百萬醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)）保障額度盡管很高，重疾的保障力度非常強(qiáng)，年齡與身體狀況是影響這兩個(gè)險(xiǎn)種的主要因素。

對(duì)于年輕人來說都還好，可是對(duì)于年齡上了50的那些人就不一樣了，就要接受保費(fèi)高且保額降低（二三十萬左右）的結(jié)果，而且直接被拒絕參保的原因可能是因?yàn)樯眢w狀況不好。

等我們成為了老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給參保了，到那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)都會(huì)有長(zhǎng)達(dá)30天、90天或180天的等待期，健康告知是投保之前必須要做的一件事情，只有符合要求的人才可以參保。

重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步。總之，就是各種難難難?。?！

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，次月就能用；生病之后也可投保；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項(xiàng)保障，不用考慮投保時(shí)自己的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

也就是說，買社?？梢越o你提供一個(gè)配置商保的打折優(yōu)惠。

如果你早這樣積少成多，四舍五入，這些錢早就換到一部新手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

有小孩的家庭才需要生育保險(xiǎn)，如果沒有這個(gè)打算就不需要生育險(xiǎn)。

對(duì)于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，提供產(chǎn)假的同時(shí)還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件都可以使用。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費(fèi)，意味著，這是免費(fèi)的?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費(fèi)獲得工傷險(xiǎn)提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)無法取代的理由，不是因?yàn)楣U(xiǎn)有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險(xiǎn)不能保，而是因?yàn)?，它免費(fèi)?。?！

總之，我們能獲得這么強(qiáng)力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒，這也都是商保只能進(jìn)行增補(bǔ)卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)性價(jià)比和回報(bào)率雖然是做的很到位，而這個(gè)前提是本人退休前十五年繳納滿才允許。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會(huì)把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險(xiǎn)，你的養(yǎng)老金連本帶利都會(huì)取出來，利息一般為年化8%。

假如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦?，如果說我們只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息，這就很難了，因?yàn)楦揪褪菬o濟(jì)于事。

壽險(xiǎn)里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用主要服務(wù)。

前提是再怎么不堪也不會(huì)讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況受到任何的無助。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)存在著很多不足之處，比如醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。所以這意味著：

? 不能報(bào)銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 要想報(bào)銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)才能報(bào)銷；

? 只要沒在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，費(fèi)用就不會(huì)報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度會(huì)有限制。

要是這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛≈挥?0%~70%的費(fèi)用會(huì)報(bào)銷。

如果遇到幾十上百萬的疾病，另外，可能會(huì)用到一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例只會(huì)相對(duì)更低一點(diǎn)。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，它有很多優(yōu)點(diǎn)，像報(bào)銷范圍全面，保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等。

即使我們購(gòu)買了醫(yī)保，我們還可以購(gòu)買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣日后生病更加有保障。

而且想用醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費(fèi)用，才能夠使用醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，治病之后療傷需要花費(fèi)的錢，車貸房貸的債務(wù)責(zé)任等等，這些疾病外的錢，醫(yī)保都是不管的。

而重疾險(xiǎn)屬于給付制，確診即賠。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費(fèi)以及經(jīng)濟(jì)損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費(fèi)用可以全部解決掉。

假如自己或者是自己的家人生病了，情況比較嚴(yán)重，重疾險(xiǎn)可以給我們提供保障，讓我們?cè)谶@安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是工作受傷賠付的保險(xiǎn)。

如果我們不是因工而受傷的呢？但不是工作時(shí)導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？工作時(shí)不幸發(fā)生意外導(dǎo)致死亡了呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險(xiǎn)會(huì)不會(huì)賠的問題，就算能賠，因?yàn)槲覀兩砉识斐傻膫鶆?wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的情況，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付根本就是杯水車薪。

而在被保險(xiǎn)人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，保證能給予一筆保險(xiǎn)金的，就是意外險(xiǎn)。

總之就是，在工傷險(xiǎn)賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險(xiǎn)可以賠付，超過工傷險(xiǎn)賠付的范疇話，意外險(xiǎn)也可以賠付。

所以我們?cè)诠U(xiǎn)之外，還應(yīng)該上意外險(xiǎn)，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)不是方方面面都能保障，母嬰險(xiǎn)是可以增添的。請(qǐng)注意，這里重點(diǎn)是“可以”，而不是“需要”。也就是到底買不買母嬰險(xiǎn)都是看你自己。

生育險(xiǎn)能把我們?cè)谏『⒌倪^程中各種費(fèi)用都承擔(dān)了，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，生育險(xiǎn)是不提供保障的。

而母嬰險(xiǎn)的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)。

不過！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是與時(shí)俱進(jìn)了，孕婦在生小孩之前進(jìn)行各種檢查也是必不可少的，乃至結(jié)婚前還有做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)的夫妻。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買商保時(shí)哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐認(rèn)為：一看經(jīng)濟(jì)條件，二看是否有需求。

何為經(jīng)濟(jì)條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求是因?yàn)?，不同的身份需要配置的保險(xiǎn)是不同的。

有無經(jīng)濟(jì)能力是配置壽險(xiǎn)重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因?yàn)闆]有經(jīng)濟(jì)能力。給身體較弱的老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)是很不劃算的，因此配置的話也不需要。

買保險(xiǎn)跟買房子一樣，社保是毛坯房的話，那么商保就是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。什么樣的裝修才是我們需要的，簡(jiǎn)裝房、精裝房。還是豪華房，需要根據(jù)個(gè)人需求來。

你讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

由此看來：不能根據(jù)實(shí)際需求來配置保險(xiǎn)的行為，就是在耍流氓。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少，才能算是合理呢？學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單地和大家分析：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低要求。

因?yàn)橐坏┪覀冊(cè)庥隽巳魏卧蚨砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

那么至少我們能確保家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），100萬的話是相對(duì)比較理想的，如果資金充足購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是一個(gè)很好的選擇。

然而我并不推薦購(gòu)買長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)，短期在意外險(xiǎn)來說就夠用了，性價(jià)比這方面來說，確實(shí)長(zhǎng)期沒有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾在治病、養(yǎng)病和痊愈著三個(gè)過程中要花費(fèi)的時(shí)間少說也要3~5年。

在整個(gè)過程中，我們?nèi)狈趧?dòng)人員，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

我們建議對(duì)于重疾險(xiǎn)的保額越高越好，一般至少買到50萬。如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，不需要高昂的保費(fèi)（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以買短期的醫(yī)療保險(xiǎn)就好了。

總體上就是說絕大部分人必須繳納社保，且商保相應(yīng)的配置也不能松懈。

因?yàn)樯绫Ｅc我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都息息相關(guān)。

但是，就像學(xué)姐前面提到的，不買社保商保也是可以的，只要你每年進(jìn)賬百萬。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個(gè)錢字。

難道你有錢了之后，社保對(duì)你來說還有用嗎？

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以上就是我對(duì) "買保險(xiǎn)商保和社保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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