“學姐，社保已經買過了。可以不買商業(yè)保險嗎？”

“學姐，很多種商業(yè)保險，我已經購買了，社保我不想再花錢了。”

......

學姐是這樣認為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社保或者是商業(yè)保險來代替社保。

其實特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險是不具備的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購買商業(yè)保險來彌補弱點。

在這里學姐和大家好好說一下這里面的原因,商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

很多一二線城市里，當我們需要買車買房的時候，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，那簡直損失慘重。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保有一個很迷人的地方，那就是只要我們在退休前繳滿25年時間的話，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

雖然商業(yè)重疾險和商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）的保障額度高，在重疾上保障力度強勁，我們的年齡和身體狀況與這兩個險種息息相關。

對于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，不但保費極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），并且客戶一經被證實身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

對于老年人來說醫(yī)療險重疾險是不給參保的，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險的等待期有30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必經之路，符合要求是參保的必要條件。

已經投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進行健康風險的評估?？偠灾@就是一件非常難以解決的事情。

對于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險，下個月就開始生效了；生病之后也可投保；無條件的續(xù)保，只要你投保了，國家就能將相應的保障落實到位，與投保時自己的身體狀況毫不相關。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在很多商保投保時規(guī)定：如果投保人有社會保障，那么他的保費可以便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時擁有一個打折優(yōu)惠。

這個積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機不好么？

報銷因生育產生的費用，提供產假與生育津貼

生育險他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

因為社保中的生育險可以報銷生小孩產生時產生的所有費用，所以對于有生小孩需求的家庭來說這是一個好消息，不僅提供產假還有產假工資（生育津貼）。

對于達到連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納的人們就可以使用了。關鍵點是，對于上班的人來說，它免除了個人保費，意思就是，不花錢??！

免費提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費獲得工傷險提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險無法取代的理由，不是因為工傷險有些保障的內容商業(yè)意外險不能保，而是因為，它免費！?。?/p>

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實惠的保障，這些部分也都是商保只能進行添補沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然在性價比跟回報率方面做的很好，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會把你曾經繳納過的養(yǎng)老險，你的養(yǎng)老金連本帶利都會取出來，利息一般為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因為這導致的無人歸還的債務責任和家庭生活經濟負擔等，只靠那點老金的本金與利息，根本就維持不了生活。

壽險的作用發(fā)揮在如果當你身故或者完全失去勞動力時，壽險里也可以幫你一次性還清債務并且支撐家庭照常運轉3~5年的費用。

它會保證你的家庭不至于因為家庭經濟支柱的崩塌，從而一切都挽回不來。

醫(yī)療險保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報銷比例的限制是醫(yī)療險最大的缺點。所以說：

? 不能報銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 花費是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的，

? 可以報銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內；

? 不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等都會有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病通過這么一趟限制下來，能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設備等，報銷比例會更加低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格是百萬醫(yī)療險的缺點，它的好處是很多的，其中包含著報銷范圍全面，保費低，而且報銷額度高等等。

所以有購買了醫(yī)保就不需要買其他保險的想法的人是不對的，購買了百萬醫(yī)療保險才更有保障。

醫(yī)保的報銷是有局限的，它只能報銷我們生命本身產生的費用支出。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，治病之后療傷需要花費的錢，車貸房貸的債務責任等等，這些疾病以外的錢只能用其他的渠道解決，醫(yī)保是不負責的。

而購買了重疾險，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費以及經濟損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費用可以全部解決掉。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，那么重疾險就派上用場了，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險只賠付工傷

工傷險工傷險，因工受傷才能賠償?shù)碾U。

非在工作中受傷的，怎么處理呢？但不是工作時導致受傷特別嚴重怎么辦呢？工作時不幸發(fā)生意外導致死亡了呢？

要是確實到了這樣的時刻，先不去想工傷險賠不賠，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒有人來承擔那些債務責任、撫養(yǎng)責任、經濟責任，在這樣的情況下，工傷險的一點賠付根本指望不上。

而在被保險人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故時，保證能給予一筆保險金的，就是意外險。

簡而言之就是，工傷險能賠付的工傷，意外險能陪，工傷險不能賠付的意外，意外險也能賠。

所以我們不光要工傷險，還得選購意外險，來以防萬一。

生育險保障不全面

生育險保障不到的地方，可以拿母嬰險頂上。重點是“可以”，不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險也沒關系。

生育險可以把我們因生小孩而產生的雜七雜八的費用都報銷了，還有產假與產假工資給到生產的媽媽。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，生育險是不保的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

不過！現(xiàn)在醫(yī)療技術的也是越來越先進，基本上孕婦在生小孩前進行各項檢查都是必需的步驟，乃至結婚前夫妻覺得需要檢測遺傳風險。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。還是覺得擔心的，可以選擇母嬰險進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時有哪些問題需要我們思考？學姐以為經濟條件和是否有需求這2點都要考慮。

經濟條件是配置保險重要參考依據，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險。

是否有需求:根據身份的不同配置不同的保險。

由于沒有經濟能力，所以老人和小孩其實不需要配置壽險的。老人配置重疾險醫(yī)療險相當不劃算，因為一般情況下老人身體都較弱，因此配置的話也不需要。

買保險就像買房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。有簡裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你無法實現(xiàn)讓一個貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險配置要有實際需求作為依據。

或許大家會疑惑，各險種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學姐簡單地和大家來進行分析：

壽險

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額是壽險保額的最低門檻。

因為只要我們任何原因身故，家庭經濟收入必然會受到損害，

能保證家庭不會被我們的債務責任拖垮是我們的保證。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），所以我會推薦盡量買到100萬，有充足的資金購買長期意外險的話，是一件非常不錯的事情。

因為對于意外險而言，短期的就夠用了，沒有必要購買長期的，長期而言，確實性價比沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費的時間大約為3~5年。

一個時間段內，我們沒有勞動力，也可以說我們沒法創(chuàng)造經濟收入。

所以重疾險的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），如果自己的經濟允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險相似，保費很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬。

購買醫(yī)療險一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿25年就能保障終身，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應配置。

原因在于社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就像學姐最開頭所說的，想要不買社保商保也不是不行，只要能年入百萬就行。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個錢字。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對你來說也沒有作用。

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以上就是我對 "社保的工傷和商保意外險區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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