“學(xué)姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，商業(yè)保險我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學(xué)姐是這樣想的，除非你每年的收入能達到百萬級別，要不然沒有社?；蛘呤怯蒙虡I(yè)保險代替社保還是有風(fēng)險的。

這樣說是因為社保的一些獨特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險是不能取代的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險來彌補。

今天學(xué)姐來跟大家仔細分析一下這里面的原因，商保不能替代社保，社保又需要商保補充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購買才能算是在大城市里落地生根了。

如果想要在一二線城市買車買房的話，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達到一定年限。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，那損失簡直無法估計。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時間要滿25年，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）雖然保障額度高，保障力度在重疾保障里也算是比較強的，年齡和身體狀況對這兩個險種影響很大。

年輕時還好，可一旦當(dāng)我們年齡超過50歲之后，保費高不說，保額還低（一般只有二三十萬），而且檢測出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險重疾險就不給我們參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點

對于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險，它們有30天、90天或180天的等待期。想要投保，那么首先你要進行健康告知，符合條件才可以參保。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項保障就要重新評估健康風(fēng)險。簡言之，這是難上加難的事。

那么醫(yī)保呢？這個月交了醫(yī)療保險，下個月就可以使用；就算在你生病之后，投保依然有效；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國家就會受理，不在乎你投保時身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

如果投保人本身有社會保障的話，保費會便宜很多。這是很多商保在投保時都有的規(guī)定。

也就是說，買社保還能在你配置商保時，提供一個打折優(yōu)惠。

這個積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機不好么？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

有小孩的家庭才需要生育保險，如果沒有這個打算就不需要生育險。

然而對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險報銷因生小孩產(chǎn)生的所有費用，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個規(guī)定的就是可以使用的。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費，意味著，這是免費的??！

免費提供工傷保障

對正在上班的人來講，利用工傷險，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問題保駕護航。

工傷險無法取代的理由，不是因為工傷險有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險不能保，真正的原因是，它不需要我們出錢?。?！

總之，我們能獲得這么強力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒，這也都是商保只能進行增補卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然擁有超高性價比和回報率，你的繳納累計15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

假如因為身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟負擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦?，我們要是真的只靠那點養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

壽險的作用發(fā)揮在如果當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用。

壽險的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟負擔(dān)帶來了困難，我們會保證您的家庭經(jīng)濟情況。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 不能報銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 如果費用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報銷；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用可以報銷；

? 沒有去定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)不報銷；異地就醫(yī)報銷額度會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好病）的大病能夠報銷大概只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報銷的比例只會相對更低一點。

醫(yī)保的缺點是對于重疾中癥保障力度不高。

如果說百萬醫(yī)療險有什么缺點那就是續(xù)?？嚯y，老了之后參保條件嚴格，不過呢它也是有好處的，像報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等等。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險來增加對抗疾病的保障。

醫(yī)保的報銷是有局限的，它只能報銷我們生命本身產(chǎn)生的費用支出。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費用，還有其他的一些費用支出，這些疾病外的錢，醫(yī)保都是不管的。

而重疾險屬于給付制，確診即賠。所有的費用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

如果家里的人生病了，確診為嚴重的疾病，或者是中癥疾病，有了重疾險就不用考慮金錢的壓力，少了后顧之憂，讓我們好好接受治療并把病養(yǎng)好。

工傷險只賠付工傷

工傷險工傷險，因工受傷才能賠償?shù)碾U。

要是我們并不是因為工作受傷的呢？不是因為工作導(dǎo)致傷殘，是其他的一些意外的話呢？因工作中發(fā)生事故導(dǎo)致死亡了呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險能不能賠暫且不說，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任沒有人來承擔(dān)這樣的情況，工傷險的那點賠付說實話沒有什么實際用處。

而意外險的作用，就是保證當(dāng)被保險人遇到因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故之時，可以得到一筆保險金。

簡單來說，工傷險可以賠付的工傷，意外險可以賠，無法走工傷險賠付的意外，意外險一樣還是能夠賠付。

所以我們在工傷險之外，還應(yīng)該上意外險，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險保障不全面

生育險保障不到的地方，可以拿母嬰險頂上。強調(diào)一下：“可以”是這里的重點，而不是“需要”。意味著是你不買母嬰險也是沒有問題的。

生育險可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費用都報銷了，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，生育險是不保的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

不過嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的進步，一般孕婦在生小孩之前都會進行各種檢查，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個遺傳風(fēng)險檢測。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。如果不放心，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時我們需要關(guān)注哪些問題？學(xué)姐以為經(jīng)濟條件和是否有需求這2點都要考慮。

經(jīng)濟條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟怎樣，才能更好配置等價的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

沒有經(jīng)濟能力的老人和小孩需要配置壽險。老人配置重疾險醫(yī)療險相當(dāng)不劃算，因為一般情況下老人身體都較弱，結(jié)論就是不配置最好。

買保險就像買房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。然而要裝修成什么樣子，是簡裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你總不能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

換句話來說：保險配置不得不根據(jù)實際需求，否則就是耍流氓。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險

壽險的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為一旦我們遭遇了任何原因而身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

那么至少我們能確保家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險

買到100萬的意外險的并不能算多的，如果資金充足可以考慮買長期意外險。

但我并不推薦購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，長期而言，確實性價比沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾在治病、養(yǎng)病和痊愈著三個過程中要花費的時間少說也要3~5年。

我們?nèi)绻麤]有勞動力，就無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

在經(jīng)濟允許的情況下，建議重疾險保額越高越好，50萬打底。如果經(jīng)濟條件允許的話還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險和意外險相似，一年的保費很便宜（只需要幾百塊），保額高達幾百萬。

購買醫(yī)療險通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總而言之，對于大部分的人來說，一定要繳納社保，并且商保相應(yīng)的配置也要做好。

因為社保直接關(guān)系到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個錢字。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "商保和社保的區(qū)別畫圖"的圖文回答，望采納！

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