”學(xué)姐，現(xiàn)在社會保險我已經(jīng)有了，購買其他的商業(yè)保險有這個必要嗎？“

“學(xué)姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學(xué)姐認(rèn)為吧，除非至少年入百萬，不然就不要指望不買社?；蛘哂蒙瘫４嫔绫?。

這么說是有原因的，原因很簡單因為社保的一些作用，商業(yè)保險是不具備的；當(dāng)然社保也不是所有問題都能保證，有些地方社保還是有弱項需要商業(yè)保險來補充。

在這里學(xué)姐和大家好好說一下這里面的原因,社保需要商保補充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

大家要想在一個大城市生活一輩子，有兩件東西必不可少，那就是房子和車子。

如果你們要想在一二線城市買車買房，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達(dá)到才能滿足要求。

如果你有這方面的需求，卻中途斷繳或者干脆沒繳過的話，那損失簡直無法估計。

你是不想讓你的小孩在這里上學(xué)了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們在退休前繳納滿25年，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）雖然保障額度高，在重疾的保障上擁有很強的保障力度，年齡與身體狀況是影響這兩個險種的主要因素。

年輕的時候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，不僅會被要求增加保費，主要保額還會減少（一般只有二三十萬），而且只要被證實身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險重疾險不允許我們老年人投保了，到那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

優(yōu)勢是可帶病投保、無條件續(xù)保且不需要等待

于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險而言等待期有30天、90天或180天的等待期。并且健康告知是投保的必經(jīng)之路，只有你符合了要求才可以參保。

參保了之后，要先重新評估健康風(fēng)險才可以續(xù)保。簡言之，這是難上加難的事。

于醫(yī)保呢？當(dāng)月選擇且購買好醫(yī)療保險，下個月就可以開始生效并使用了；即使當(dāng)你生病了，它一樣可以投保；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢了，相應(yīng)的保障就能夠得以實現(xiàn)，與投保時自己的身體狀況毫不相關(guān)。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在很多商保投保時規(guī)定：如果投保人有社會保障，那么他的保費可以便宜很多。

所以說，購買社保，在你配置商保時可以提供一個打折優(yōu)惠。

這個積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機不好么？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個條件即可使用。關(guān)鍵點是，對于上班的人來說，它免除了個人保費，意思就是，不花錢！！

免費提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費獲得工傷險提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險無法替代，不是因為工傷險能保的商業(yè)意外險保不了，理由是，它不要我們花錢！?。?/p>

總之，我們能獲得這么強力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒，這也都是商保只能進行增補卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然在性價比跟回報率方面做的很好，但這是建立在你能夠在退休前累計繳納滿15年的前提下的。

如果最后繳納不足15年或者中途身故了，養(yǎng)老險就只能把你曾經(jīng)繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利（利息一般為年化8%）取出來。

如若您家里有因為身故導(dǎo)致的無人歸還的責(zé)任債務(wù)。以及家庭生活經(jīng)濟負(fù)擔(dān)的那會給您帶來很多麻煩，所以只相當(dāng)不劃算，如果說我們只靠著那點老金的本金與利息，這就很難了，因為根本就是無濟于事。

壽險里的最主要作用就是當(dāng)一個人已失去勞動力的人可以申請辦理壽險，它會給予你一筆費用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年。

如若您家里的經(jīng)濟支柱，到下也會讓您的家庭經(jīng)濟情況不會受到損害。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我們會知道醫(yī)療險最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 在住院了的情況下，花費太多錢是不能報銷的；

? 可以按比例報銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 費用可以報銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)；

? 就醫(yī)的地點不在定點醫(yī)院、定點藥店的話，費用不報銷；在異地就醫(yī)，報銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁箐N的部分往往只有60%~70%。

萬一遇到了大疾病，動輒花費幾十上百萬，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷比例會更加低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險的缺點，它的好處還是非常大的，不僅報銷范圍全面，而且報銷額度也高，主要是保費還低。

有了醫(yī)保，再購買百萬醫(yī)療保險，這樣即使生病了，也不用太多的擔(dān)心。

我們因疾病產(chǎn)生的費用支出時，醫(yī)保才能進行報銷。

在治療的同時是無法工作的，因此經(jīng)濟狀況會受到影響，治病花不少錢，而且我們平時的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些費用醫(yī)保是不能報銷的，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

如果繳納了重疾險，在醫(yī)院里只要是拿到確診報告就可以獲得賠償。我們的治療費工作期間的經(jīng)濟損失，以及治療后的醫(yī)療費用等可以一次性全部解決。

如果家里的人生病了，確診為嚴(yán)重的疾病，或者是中癥疾病，有了重疾險，花再多錢也不會擔(dān)心，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險只賠付工傷

工傷險就是工作受傷賠付的保險。

不是因為工作受傷的，發(fā)生了其他的意外事故呢？不是因為工作導(dǎo)致傷殘，是其他的一些意外的話呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

要是真到了這種地步，工傷險能不能賠先不說，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒有人來承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險的那點賠付根本就是杯水車薪。

當(dāng)面臨外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故時，可以保證被保人會獲得一筆保險金的，就是我們所說的意外險。

總而言之，如果是工傷險能賠的工傷，意外險也是能賠的，如果該意外是工傷險無法賠付的，可以走意外險賠付。

所以我們才需要在工傷險之外，再上一層意外險，來兜住我們。

生育險保障不全面

生育險保障不到位的部分，母嬰險可以來填補。請注意，這里強調(diào)的是“可以”，不是“需要”。也就是可以選擇不買母嬰險。

生育險能把我們在生小孩的過程中各種費用都承擔(dān)了，還會給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，生育險是不承擔(dān)的。

而母嬰險的作用，就是對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險進行保障。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進行各項檢查，乃至結(jié)婚前夫妻覺得需要檢測遺傳風(fēng)險。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。擔(dān)心有風(fēng)險的，可以自行選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時我們需要思考哪些方面的問題？學(xué)姐認(rèn)為：一看經(jīng)濟條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟就是要衡量自己的收入水平，并因此來配置適合自己額度的保險。

不同身份，需求不同，配置的保險也就不一樣。

老人和小孩不需要配置壽險，因為他們都沒有經(jīng)濟能力。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險的話是不劃算的，最好的結(jié)果就是不需要配。

把買保險比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

買了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。有簡裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，可以看看自己的需求。

你總不能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：如果不能根據(jù)實際需求來配置保險，那就是在耍流氓。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，合理分配各險種的額度在配置商業(yè)保險時是十分有必要的：

壽險

壽險的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

如果我們因為任何原因身故，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟來源減少的話，

能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險

因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，如果你有充足的資金，我會建議你購買長期意外險。

從意外險來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，性價比這方面來說，確實長期沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾大概要花個3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

我們?nèi)绻麤]有勞動力，就無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

所以重疾險的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），如果經(jīng)濟條件允許的話還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，不需要高昂的保費（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

購買醫(yī)療險一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿25年就能保障終身，所以購買短期的醫(yī)療保險比較好。

總的來說，大多數(shù)人必須要繳納社保，并且商保對應(yīng)的配置也要做好。

因為社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，就好比學(xué)姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等這些問題，說到底都是錢的事。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對你來說也沒有作用。

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以上就是我對 "社保和商保的區(qū)別話術(shù)"的圖文回答，望采納！

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