“學(xué)姐，社保已經(jīng)買過了?？梢圆毁I商業(yè)保險嗎？”

”學(xué)姐，我買了很多商業(yè)保險，可不可以不買社會保險“

......

學(xué)姐是這樣認為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險不可能完全替代：但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險來補齊。

現(xiàn)在有機會學(xué)姐可以跟大伙分析一下這里面的原因，什么原因?qū)е律瘫２荒芴娲绫?，又有什么原因社保需要商保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

大家要想在一個大城市生活一輩子，有兩件東西必不可少，那就是房子和車子。

在很多一二線城市里，如果想要買房買車，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達到才能滿足要求。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，那損失簡直無法估計。

還想你的小孩在這上學(xué)嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因為只要我們在退休前繳納時間滿25年，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險，其中包括百萬醫(yī)療險，保障力度在重疾保障里也算是比較強的，這兩個險種會因為年齡與身體狀況受到影響。

對于年輕人來說都還好，可是對于年齡上了50的那些人就不一樣了，就要接受保費高且保額降低（二三十萬左右）的結(jié)果，而且只要被證實身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

對于老年人來說醫(yī)療險重疾險是不給參保的，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

可以帶病投保、沒有條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險的等待期有30天、90天或180天。健康告知是投保之前必須要做的一件事情，符合要求是參保的必要條件。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進行健康風(fēng)險的評估。簡言之，這是難上加難的事。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；即使在生病之后依然可以投保；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢了，相應(yīng)的保障就能夠得以實現(xiàn)，甭管身體情況怎么樣。

繳納社保可以讓商保保費更低

在投保時，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會保障的話，其商保保費會便宜很多。

換言之，購買社保是可以為你在配置商保時提供一個打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢下來都夠買一部新手機了！

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險對你來說就是可有可無的東西。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對于達到連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納的人們就可以使用了。重點是，它針對上班族是免除了個人保費的，換句話說就是，免費！！

免費提供工傷保障

對正在上班的人來講，利用工傷險，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問題保駕護航。

之所以說工傷險不可取代，不在于工傷險能保的內(nèi)容多于商業(yè)意外險保的內(nèi)容，而是，它不用繳納保費?。?！

總之，我們能享受到的這些很有力且很實惠的保障都是社保帶來的，這些部分也都是商保只能進行添補沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險的性價比跟回報率是非常高沒錯，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對您的服務(wù)，會把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

假如因為身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟負擔，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當?shù)牟粍澦?，如果說我們只靠著那點老金的本金與利息，這就很難了，因為根本就是無濟于事。

壽險的作用無非就是當你身故或者完全失去勞動力時，這樣的情況下，它會給予你一筆費用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年。

保證你的家庭不會因為你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 如若住院花錢太多不能報銷；

? 在起付線和封頂線的范圍之內(nèi)，可以按比例報銷；

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，那么是可以報銷的；

? 如果不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等會被限制。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

萬一遇到了動輒幾十上百萬的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報銷的比例只會相對更低一點。

醫(yī)保對重疾中癥保障力度不高。

而百萬醫(yī)療險，雖然有著續(xù)保困難、老了之后參保條件嚴格等缺點，不過它有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等很多優(yōu)點。

有了醫(yī)保，再購買百萬醫(yī)療保險，這樣即使生病了，也不用太多的擔心。

醫(yī)保的報銷是有局限的，它只能報銷我們生命本身產(chǎn)生的費用支出。

進入醫(yī)院進行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，本來治病花了不少錢，后期的調(diào)理還有我們平時的日常開銷也挺大的，這些疾病以外的錢只能用其他的渠道解決，醫(yī)保是不負責(zé)的。

而購買了重疾險，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費以及經(jīng)濟損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費用可以全部解決掉。

萬一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，有了重疾險，花再多錢也不會擔心，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

在工作中產(chǎn)生意外受傷，可以報工傷險。

我們并非在工作中受傷的呢？但不是工作時導(dǎo)致受傷特別嚴重怎么辦呢？如果人們工作時發(fā)生意外身亡怎么呢？

如果真到了這種時候，工傷險能不能賠另說，就算能賠，因為我們身故而造成的債務(wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任無人承擔的情況，指望工傷險的那點賠付來解決問題是行不通的。

而所謂意外險，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險人身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險金。

簡單來講就是，工傷險能夠給予賠付的工傷，意外險也能，無法走工傷險賠付的意外，意外險一樣還是能夠賠付。

所以我們不僅要上工傷險，還要再來一份意外險，給我們自身一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險保障不到的地方，可以拿母嬰險頂上。重點是“可以”，不是“需要”。也就是到底買不買母嬰險都是看你自己。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險獲得。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，生育險是不負責(zé)的。

而母嬰險的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過其進行理賠。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險的夫妻有很多。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險很小。如果感覺害怕，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時我們需要思考哪些方面的問題？學(xué)姐的看法是有2點：經(jīng)濟條件和是否有需求。

經(jīng)濟條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟怎樣，才能更好配置等價的保險。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險的配置是根據(jù)身份來的。

沒有經(jīng)濟能力的老人和小孩需要配置壽險。如果要給老人配置重疾險醫(yī)療險，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，因此配置的話也不需要。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

買了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。有簡裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，依據(jù)自己的需求來選擇才對。

讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

由此看來：不能根據(jù)實際需求來配置保險的行為，就是在耍流氓。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，合理分配各險種的額度在配置商業(yè)保險時是十分有必要的：

壽險

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險保額的最低門檻。

因為任何原因?qū)е率鹿?，就會使家庭失去?jīng)濟收入，就此而言，

家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），所以我會推薦盡量買到100萬，如果你有充足的資金，我會建議你購買長期意外險。

但我并不推薦購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，長期而言，確實性價比沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費的時間大約為3~5年。

在這期間我們是沒有什么勞動力的， 換而言之這段時間里我們無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

在保額不限的情況下，重疾險越高越好，一般至少買到50萬，大部分經(jīng)濟狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險相似，保費很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬。

購買醫(yī)療險一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿25年就能保障終身，所以醫(yī)療保險一般買短期的就好。

總而言之，對于大部分的人來說，一定要繳納社保，并且商保相應(yīng)的配置也要做好。

畢竟社保問題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等這些問題，說到底都是錢的事。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "商保和社保的區(qū)別ppt"的圖文回答，望采納！

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