“學姐，我已經買過社會保險了，再買商業(yè)保險是不是多余的呢？”

“學姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無憂無慮，除此之外少了社?；蛘咧豢可虡I(yè)保險來獲得保障。還是有一定風險的。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險不可能完全替代：但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險來補齊。

今天學姐來跟大家仔細分析一下這里面的原因，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

很多一二線城市里，當我們需要買車買房的時候，都是需要連續(xù)繳納社保達到一定年限的。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，這個損失太嚴重了。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們在退休前繳納滿25年，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險，其中包括百萬醫(yī)療險，在重疾的保障上擁有很強的保障力度，年齡和身體狀況對這兩個險種影響很大。

年輕的時候影響還不大，可一旦年齡超過50歲之后，不但保費極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且直接被拒絕參保的原因可能是因為身體狀況不好。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給我們參保了，在那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項保障全民的福利。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險有較長的等待期，時間可達30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，不符合要求不能參保。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風險。簡言之，這是難上加難的事。

那么醫(yī)保呢？當月購買了醫(yī)療保險，下個月就開始生效了；就算在你生病之后，投保依然有效；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國家就會受理，不要求投保時的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在很多商保投保時規(guī)定：如果投保人有社會保障，那么他的保費可以便宜很多。

所以說，在你配置商保時有一個打折優(yōu)惠是通過買社?？梢垣@得的。

這積少成多，四舍五入下來，幾千幾萬的錢省下來換部新手機它不香嗎？？？

報銷因生育產生的費用，提供產假與生育津貼

針對有小孩子的家庭推薦生育險，否則是沒有必要的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產生的各種費用，提供產假的同時還提供了產假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個條件是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納。關鍵的一點是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費，相當于是，一分錢也不用自己掏??！

免費提供工傷保障

對上班族來說，我們可以享受工傷險為我們帶來的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險之所以會無法替代，不是在于工傷險做的保障比商業(yè)意外險更全面，是因為，它是免費的！??！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強勁的保障，這些部分也是商保只能填補無法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險性價比和回報率雖然是做的很到位，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

我們會溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導致的無人歸還的債務責任以及家庭生活的經濟負擔的。這些問題所給我們都會帶來不便，所以這相當?shù)牟粍澦?，如果說我們只靠著那點老金的本金與利息，這就很難了，因為根本就是無濟于事。

壽險的作用發(fā)揮在如果當你身故或者完全失去勞動力時，給予你一筆能幫你一次性還清債務并支撐家庭照常運轉三到五年的費用。

壽險是要保證你的家庭，不會因為家庭支柱的崩塌而無法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院，花費太多錢不能報銷；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內才能按比例報銷；

? 可以報銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內；

? 如果不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等會被限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病能夠報銷的部分基本上只有60%~70%。

萬一遇到了動輒幾十上百萬的疾病，如果再使用到一些特殊藥、特殊醫(yī)療設備等，這個報銷比例只能更低。

如果換了重癥或者中癥醫(yī)保的作用就不大了，因為它的保障力度不高。

盡管百外醫(yī)療險擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格這些缺點，但它同樣有著報銷范圍全面、保費低、報銷額度高的優(yōu)點。

要想以后增強對抗疾病的風險，還是要在購買醫(yī)保的基礎上添加購買百萬醫(yī)療保險。

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報銷因疾病本身產生的費用支出。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，我們在醫(yī)院把病治好了，回家還需要調理一段時間，也需要開支，家里還有其他的一些車貸，房貸也需要資金的支出，這些費用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報銷是有局限性的，疾病以外的費用是不報銷的。

而重疾險不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M、工作期間的經濟損失、治病后的療養(yǎng)費等全部解決。

假如家里人得了重疾，或者中癥，重疾險可以給我們提供保障，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險就是在工作中意外受傷時給人們幫助的保險

如果我們不是因工而受傷的呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導致傷殘呢？如果我們因工傷而身故呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險會不會賠的問題，哪怕是可以賠的，債務責任、撫養(yǎng)責任、經濟責任無人承擔，這些因為我們身故而引起的問題，工傷險的那點賠付根本就是杯水車薪。

而意外險的話，則保證了被保險人在面對外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故時，能夠收到一筆保險金。

總之就是，在工傷險賠付范疇內的工傷，意外險可以賠付，同時，意外險也能賠付工傷險無法賠付的意外。

所以我們在工傷險之外，還應該上意外險，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險保障不全面

生育險保障不全面，可以用母嬰險補充。劃重點：這里說的是“可以”，不是“需要”。也就是可以選擇不買母嬰險。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，還會給生產的媽媽提供產假與產假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，生育險是不承擔的。

而母嬰險的作用，就是對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險進行保障。

不過！現(xiàn)在醫(yī)療技術的也是越來越先進，基本上孕婦在生小孩前進行各項檢查都是必需的步驟，以至于結婚前檢查遺傳風險的夫妻有很多。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風險其實是非常低的。對新生兒不放心的，可以進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些方面？有2點是學姐覺得需要考慮的，那就是經濟條件以及是否有需求。

何為經濟條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應額度的保險。

配置保險需要看是否有需求，而身份的不同也導致需求的不同。

有無經濟能力是配置壽險重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因為沒有經濟能力。不建議老人配置重疾險醫(yī)療險，因為老人身體較弱，配置的話相當不劃算，那么不配置才是最好的選擇。

社保和商保的關系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無可厚非。哪種裝修合適，是簡裝，精裝，還是豪華裝修，需要根據(jù)個人需求來。

你總不能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：保險要根據(jù)實際需求來配置。

配置商保時，各險種的額度要買多少是一個重要的問題，在這里學姐為大家答疑解惑：

壽險

壽險的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

因為一旦我們遭遇了任何原因而身故，導致家庭失去經濟收入的話，

能保證家庭不會被我們的債務責任拖垮是我們的保證。

意外險

100萬對于意外險來說是比較好的，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），如果資金充足可以考慮買長期意外險。

因為短期的意外險已經夠用了，就不推薦你買長期的了，長期而言，確實性價比沒有短期高。

重疾險

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時間大概要3~5年。

一個時間段內，我們沒有勞動力，也可以說我們沒法創(chuàng)造經濟收入。

重疾險的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。在經濟充足的情況下，我們可以適當?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，保費便宜（一年幾百塊），保額能達到幾百萬。

一般情況下購買醫(yī)療險都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以醫(yī)療保險不需要買長期的。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應配置。

因為社保直接關系到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對你來說也沒有作用。

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以上就是我對 "商保和社保的區(qū)別的主持詞"的圖文回答，望采納！

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