“學(xué)姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險(xiǎn)，不想再給社保花錢了。”

......

學(xué)姐的觀點(diǎn)是這樣的，除非你有百萬(wàn)年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來(lái)代替社保。

原因很簡(jiǎn)單：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)弱點(diǎn)。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說(shuō)一說(shuō)，社保需要商保補(bǔ)充的原因是什么，不過(guò)社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購(gòu)買房子和車子的。

如果你們要想在一二線城市買車買房，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達(dá)到才能滿足要求。

如果你上述所說(shuō)的這方面的需求，但是中途又?jǐn)嗬U了，或者從來(lái)沒(méi)繳納過(guò)，那可以說(shuō)是“殺敵一千，自損八百”。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

保障額度高的有商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)還有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，盡管額度高，重疾的保障力度非常強(qiáng)，這兩個(gè)險(xiǎn)種有兩個(gè)很大的影響，分別是年齡和身體狀況。

對(duì)于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過(guò)50歲的人，保費(fèi)就會(huì)隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬(wàn)），而且檢測(cè)出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們成為了老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是真滴香。

可以帶病投保、沒(méi)有條件續(xù)保而且還沒(méi)有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的等待期有30天、90天或180天。且在投保前都需要進(jìn)行健康告知，符合條件才可以參保。

在參保之后，只有重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保。簡(jiǎn)言之，這是難上加難的事。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個(gè)月購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；并且就算生病了，一樣也可以投保；總之沒(méi)有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國(guó)家就能給予相應(yīng)保障，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多投保商保時(shí)，規(guī)定有社會(huì)保障的投保人保費(fèi)可以便宜很多。

也就是說(shuō)，買社?？梢越o你提供一個(gè)配置商保的打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來(lái)的錢下來(lái)都?jí)蛸I一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對(duì)有小孩子的家庭推薦生育險(xiǎn)，否則是沒(méi)有必要的。

對(duì)于那些想要孩子的家庭來(lái)說(shuō)，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件即可使用。重點(diǎn)是，針對(duì)上班的人來(lái)說(shuō)，它用不著自己去繳保費(fèi)，等于是，不花錢的?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)正在上班的人來(lái)講，利用工傷險(xiǎn)，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問(wèn)題保駕護(hù)航。

之所以說(shuō)工傷險(xiǎn)不可取代，不在于工傷險(xiǎn)能保的內(nèi)容多于商業(yè)意外險(xiǎn)保的內(nèi)容，是因?yàn)?，它是免費(fèi)的！?。?/p>

總之，這些很有力又很便宜的保障都是社保提供給我們的，這些部分也是商保只能填補(bǔ)無(wú)法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

雖說(shuō)養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是十分的高，但這是建立在你能夠在退休前累計(jì)繳納滿15年的前提下的。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會(huì)把您之前所繳納過(guò)的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來(lái)。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦悖乙驗(yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，如果說(shuō)我們只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息，這就很難了，因?yàn)楦揪褪菬o(wú)濟(jì)于事。

壽險(xiǎn)的作用發(fā)揮在如果當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里也可以幫你一次性還清債務(wù)并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

如若您家里的經(jīng)濟(jì)支柱，到下也會(huì)讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況不會(huì)受到損害。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

每個(gè)事物都有它的不足，醫(yī)療保險(xiǎn)本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報(bào)銷的；

? 要想報(bào)銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 可以報(bào)銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 不報(bào)銷不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的；會(huì)限制異地就醫(yī)的報(bào)銷額度。

要是這么一趟限制下來(lái)，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛≈挥?0%~70%的費(fèi)用會(huì)報(bào)銷。

如果遇到幾十上百萬(wàn)的疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例只會(huì)更低。

市場(chǎng)上認(rèn)為醫(yī)保對(duì)于重癥中癥保障力度不高。

如果說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有什么缺點(diǎn)那就是續(xù)保苦難，老了之后參保條件嚴(yán)格，除了這些，他還有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等優(yōu)點(diǎn)。

要想以后增強(qiáng)對(duì)抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)，還是要在購(gòu)買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)。

我們因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用支出時(shí)，醫(yī)保才能進(jìn)行報(bào)銷。

生病了，住院無(wú)法工作，肯定是沒(méi)有收入來(lái)源的，治病花不少錢，而且我們平時(shí)的車貸房貸也是一筆不小的開(kāi)支，這些費(fèi)用醫(yī)保是不能報(bào)銷的，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

給付制的保險(xiǎn)有重疾險(xiǎn)，確診即賠。我們的治療費(fèi)工作期間的經(jīng)濟(jì)損失，以及治療后的醫(yī)療費(fèi)用等可以一次性全部解決。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，重疾險(xiǎn)可以給我們提供保障，讓我們?cè)谶@安靜的醫(yī)院里，拋開(kāi)一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是在工作中意外受傷時(shí)給人們幫助的保險(xiǎn)

我們并非在工作中受傷的呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

若真的遇到了這種時(shí)候，且不說(shuō)工傷險(xiǎn)賠還是不賠，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任沒(méi)有人來(lái)承擔(dān)這樣的情況，工傷險(xiǎn)那么一點(diǎn)點(diǎn)的賠付完全起不到什么作用。

而意外險(xiǎn)，可以保證被保險(xiǎn)人在因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，給予一筆保險(xiǎn)金。

總之一句話，工傷險(xiǎn)應(yīng)付得了的工傷，意外險(xiǎn)也行，如果該意外是工傷險(xiǎn)無(wú)法賠付的，可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們不光要工傷險(xiǎn)，還得選購(gòu)意外險(xiǎn)，來(lái)以防萬(wàn)一。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到位的部分，母嬰險(xiǎn)可以來(lái)填補(bǔ)。請(qǐng)注意，“需要”不是這里的重點(diǎn)，“可以”才是。也就是買不買母嬰險(xiǎn)都是你自己決定的。

生育險(xiǎn)能報(bào)銷我們生小孩過(guò)程中的各類開(kāi)銷，還會(huì)予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，生育險(xiǎn)是不保的。

而母嬰險(xiǎn)的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)給予保障。

不過(guò)嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，一般孕婦在生小孩之前都會(huì)進(jìn)行各種檢查，乃至結(jié)婚前還有做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)的夫妻。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)很小。如果感覺(jué)害怕，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買商保時(shí)哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐以為經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求這2點(diǎn)都要考慮。

何為經(jīng)濟(jì)條件，就是根據(jù)自身收入來(lái)配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來(lái)判定的，不同保險(xiǎn)的配置是根據(jù)身份來(lái)的。

老人和小孩不需要配置壽險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兌紱](méi)有經(jīng)濟(jì)能力。不建議老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)槔先松眢w較弱，配置的話相當(dāng)不劃算，那么不配置才是最好的選擇。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無(wú)可厚非。房子裝修有簡(jiǎn)裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，需要根據(jù)個(gè)人需求來(lái)。

你總不能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

由此看來(lái)：如果不能根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置保險(xiǎn)，那就是無(wú)稽之談。

各險(xiǎn)種的額度要買多少，在配置商保時(shí)，大家都會(huì)關(guān)注這個(gè)問(wèn)題，在這里學(xué)姐為大家簡(jiǎn)單講解一下：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橐坏┪覀冊(cè)庥隽巳魏卧蚨砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

那么至少我們能確保家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險(xiǎn)

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），買到100萬(wàn)的話是比較合適的，如果資金充足可以考慮買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

因?yàn)閷?duì)于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，沒(méi)有必要購(gòu)買長(zhǎng)期的，就性價(jià)比而言，長(zhǎng)期的其實(shí)沒(méi)有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時(shí)間大概要3~5年。

想要?jiǎng)?chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入，首先就是要有勞動(dòng)力。

在保額不限的情況下，重疾險(xiǎn)越高越好，一般至少買到50萬(wàn)，在市場(chǎng)上，一些經(jīng)濟(jì)中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相似，一年的保費(fèi)很便宜（只需要幾百塊），保額高達(dá)幾百萬(wàn)。

通常情況下醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時(shí)間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)就只要買短期的就好了。

總之，對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)都必須繳納社保，還有做好商報(bào)相應(yīng)的配置。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，就像前文學(xué)姐說(shuō)的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬(wàn)就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問(wèn)題，要想解決都要花錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒(méi)什么用了。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "商保和社保對(duì)意外險(xiǎn)報(bào)銷的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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