“學(xué)姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，購買商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)花了很多錢，現(xiàn)在再買社保還要花錢，我不想花錢了。”

......

學(xué)姐覺得吧，沒有百萬年薪的收入，那么不買社?；蛘邌螁螀⒓由虡I(yè)醫(yī)保，那么風(fēng)險(xiǎn)還是非常大的。

這樣說是因?yàn)樯绫５囊恍┆?dú)特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險(xiǎn)是不能取代的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。

現(xiàn)在學(xué)姐利用這個(gè)機(jī)會(huì)和大家說一下其中的緣故，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購買才能算是在大城市里落地生根了。

如果你們要想在一二線城市買車買房，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果你有這方面的需求，卻中途斷繳或者干脆沒繳過的話，那對你造成的影響可是非常大的。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個(gè)地方上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費(fèi)滿25年的話，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（百萬醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)）保障額度盡管很高，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強(qiáng)，年齡與身體狀況是影響這兩個(gè)險(xiǎn)種的主要因素。

年輕的時(shí)候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，就要接受保費(fèi)高且保額降低（二三十萬左右）的結(jié)果，而且很可能因?yàn)樯眢w狀況不好的緣故就直接被拒保了。

對于老年人來說醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)是不給參保的，在那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)保障全民的福利。

客戶可帶病投保、無條件續(xù)保而且不需要等待

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的等待期分別可達(dá)30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要進(jìn)行健康告知，符合條件才可以參保。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風(fēng)險(xiǎn)。一句話來說，就是十分的困難。

那么醫(yī)保呢？當(dāng)月購買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開始生效了；而且不論生病與否，它都能投保；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項(xiàng)保障，不用考慮投保時(shí)自己的身體狀況如何。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

所以說，在你配置商保時(shí)有一個(gè)打折優(yōu)惠是通過買社保可以獲得的。

這個(gè)積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機(jī)不好么？

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒有生小孩或者沒有這個(gè)想法，是沒有用的。

然而對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的所有費(fèi)用，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個(gè)條件是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。重點(diǎn)是，它針對上班族是免除了個(gè)人保費(fèi)的，換句話說就是，免費(fèi)??！

免費(fèi)提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險(xiǎn)中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費(fèi)享受到。

工傷險(xiǎn)之所以會(huì)無法替代，不是在于工傷險(xiǎn)做的保障比商業(yè)意外險(xiǎn)更全面，而是因?yàn)?，我們不用給它繳保費(fèi)！??！

總之，我們能獲得這么強(qiáng)力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補(bǔ)沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險(xiǎn)性價(jià)比和回報(bào)率都是超乎想象的高，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

您需要繳納15年的費(fèi)用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)，家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，我們要是真的只靠那點(diǎn)養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

壽險(xiǎn)的作用無非就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，這樣的情況下，也會(huì)給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會(huì)支撐您的家庭近幾年能照常運(yùn)轉(zhuǎn)。

保證你的家庭不至于因你這個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)存在著很多不足之處，比如醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。所以這意味著：

? 不能報(bào)銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報(bào)銷；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)，費(fèi)用可以報(bào)銷；

? 沒有去定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)不報(bào)銷；異地就醫(yī)報(bào)銷額度會(huì)有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁?bào)銷大概只有60%~70%。

倘若是遇到了動(dòng)輒幾十上百萬的疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷費(fèi)用的比例會(huì)更加低。

醫(yī)保對重疾中癥保障力度不高。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，不過它有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等很多優(yōu)點(diǎn)。

因此我們在醫(yī)保的基礎(chǔ)上，才更需要添置百萬醫(yī)療險(xiǎn)來加強(qiáng)對抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費(fèi)用，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，治病花不少錢，而且我們平時(shí)的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些疾病以外的錢只能用其他的渠道解決，醫(yī)保是不負(fù)責(zé)的。

但購買了重疾險(xiǎn)，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。可以一次性把我們治療費(fèi)、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費(fèi)等全部解決。

如果家里的人生病了，確診為嚴(yán)重的疾病，或者是中癥疾病，那么重疾險(xiǎn)就派上用場了，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)顧名思義就是在工作時(shí)受傷才賠付的保險(xiǎn)。

如果我們不是在工作中受傷的呢？不是因?yàn)楣ぷ鲗?dǎo)致傷殘，是其他的一些意外的話呢？如果我們在工作中不幸身亡，保險(xiǎn)公司和工作單位又該如何解決呢？

要是確實(shí)到了這樣的時(shí)刻，先不去想工傷險(xiǎn)賠不賠，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯栴}，指望工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付來解決問題是行不通的。

而在被保險(xiǎn)人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，保證能給予一筆保險(xiǎn)金的，就是意外險(xiǎn)。

很簡單，工傷險(xiǎn)賠付得了的工傷，意外險(xiǎn)一樣賠付得了，如果該意外是工傷險(xiǎn)無法賠付的，可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們不光要工傷險(xiǎn)，還得選購意外險(xiǎn)，來以防萬一。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)不是方方面面都能保障，母嬰險(xiǎn)是可以增添的。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。也就是到底買不買母嬰險(xiǎn)都是看你自己。

生育險(xiǎn)可以報(bào)銷我們因生小孩而產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，生育險(xiǎn)是不承擔(dān)的。

而母嬰險(xiǎn)的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過其進(jìn)行理賠。

但是！隨著當(dāng)今醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展，大多孕婦在生小孩前都會(huì)有各項(xiàng)檢查的環(huán)節(jié)，甚至婚前檢查還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。所以覺得有必要的，可以自己選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購買商保時(shí)哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐的看法是有2點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件是指，需要根據(jù)自身收入，來配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

不同身份，需求不同，配置的保險(xiǎn)也就不一樣。

配置壽險(xiǎn)是需要有經(jīng)濟(jì)能力的，而老人和小孩沒有，所以不需要配置。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)的話是不劃算的，那么不配置才是最好的選擇。

把買保險(xiǎn)比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，可以看看自己的需求。

你無法實(shí)現(xiàn)讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險(xiǎn)配置要有實(shí)際需求作為依據(jù)。

或許大家會(huì)疑惑，各險(xiǎn)種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡單地和大家來進(jìn)行分析：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低要求。

如果我們因?yàn)槿魏卧蛏砉剩瑢?dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)來源減少的話，

那么至少能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

100萬的意外險(xiǎn)的算是一個(gè)平均水平，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），如果你有較多的資金，我們會(huì)建議你考慮購買長期意外險(xiǎn)。

從意外險(xiǎn)來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，長期的性價(jià)比跟短期比較起來，其實(shí)沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入是因?yàn)檫@段時(shí)間我們沒有勞動(dòng)力。

重疾險(xiǎn)的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，一年幾百塊的保費(fèi)，可以有幾百萬的保額。

通常情況下醫(yī)療險(xiǎn)的購買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時(shí)間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)就只要買短期的就好了。

總的來說，大多數(shù)人必須要繳納社保，并且商保對應(yīng)的配置也要做好。

因?yàn)樯绫ξ覀冑I房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

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