“學(xué)姐，我已經(jīng)買(mǎi)過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)了，再買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)是不是多余的呢？”

“學(xué)姐，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)花了很多錢(qián)，現(xiàn)在再買(mǎi)社保還要花錢(qián)，我不想花錢(qián)了。”

......

學(xué)姐的觀點(diǎn)是這樣的，除非你有百萬(wàn)年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來(lái)代替社保。

這么說(shuō)是有原因的，原因很簡(jiǎn)單因?yàn)樯绫５囊恍┳饔?，商業(yè)保險(xiǎn)是不具備的；當(dāng)然社保也不是所有問(wèn)題都能保證，有些地方社保還是有弱項(xiàng)需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

現(xiàn)在學(xué)姐利用這個(gè)機(jī)會(huì)和大家說(shuō)一下其中的緣故，社保需要商保補(bǔ)充的原因是什么，不過(guò)社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶、買(mǎi)車上牌

小伙伴們一般需要買(mǎi)車買(mǎi)房，才能在大城市落地生根。

買(mǎi)車買(mǎi)房不是說(shuō)買(mǎi)就買(mǎi)的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，都是需要連續(xù)繳納社保達(dá)到一定年限的。

如果你想買(mǎi)房買(mǎi)車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒(méi)繳過(guò)，那可以說(shuō)是“殺敵一千，自損八百”。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個(gè)地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時(shí)間要滿25年，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

市場(chǎng)上很多額度高的保險(xiǎn)，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)），重疾所受的保障力度十分強(qiáng)大，這兩個(gè)險(xiǎn)種十分限制年齡與身體狀況。

年輕的時(shí)候都好說(shuō)，可但凡年齡上了50這一分水嶺，不僅需要多交保費(fèi)，關(guān)鍵保額還會(huì)降低（一般就二三十萬(wàn)左右），而且直接被拒絕參保的原因可能是因?yàn)樯眢w狀況不好。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不允許我們老年人投保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是真滴香。

優(yōu)勢(shì)是可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且不需要等待

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的等待期有30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，想要參保的話就要符合要求。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進(jìn)行健康風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。總而言之，這就是一件非常難以解決的事情。

對(duì)于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開(kāi)始生效了；而且不論生病與否，它都能投保；總之沒(méi)有續(xù)保條件限制，只要你交錢(qián)了，國(guó)家就能給予相應(yīng)保障，與你的身體狀況如何沒(méi)有任何關(guān)系。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多投保商保時(shí)，規(guī)定有社會(huì)保障的投保人保費(fèi)可以便宜很多。

也就是說(shuō)，買(mǎi)社保還能在你配置商保時(shí)，提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢(qián)換一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)是針對(duì)生小孩的家庭，假如沒(méi)有這個(gè)打算，生育險(xiǎn)對(duì)你而言是沒(méi)有必要的。

但對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個(gè)條件是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵點(diǎn)是，對(duì)于上班的人來(lái)說(shuō)，它免除了個(gè)人保費(fèi)，意思就是，不花錢(qián)??！

免費(fèi)提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費(fèi)獲得工傷險(xiǎn)提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說(shuō)工傷險(xiǎn)不可取代，不在于工傷險(xiǎn)能保的內(nèi)容多于商業(yè)意外險(xiǎn)保的內(nèi)容，而是因?yàn)?，它免費(fèi)?。。?/p>

總之，我們能享受到的這些很有力且很實(shí)惠的保障都是社保帶來(lái)的，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補(bǔ)沒(méi)辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)性價(jià)比和回報(bào)率雖然是做的很到位，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

您需要繳納15年的費(fèi)用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過(guò)的本金帶利都取出來(lái)。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)，家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，如果說(shuō)我們只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息，這就很難了，因?yàn)楦揪褪菬o(wú)濟(jì)于事。

壽險(xiǎn)里的最主要作用就是當(dāng)一個(gè)人已失去勞動(dòng)力的人可以申請(qǐng)辦理壽險(xiǎn)，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

如若您家里的經(jīng)濟(jì)支柱，到下也會(huì)讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況不會(huì)受到損害。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

每個(gè)事物都有它的不足，醫(yī)療保險(xiǎn)本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 在住院了的情況下，花費(fèi)太多錢(qián)是不能報(bào)銷的；

? 如果費(fèi)用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報(bào)銷；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)，費(fèi)用可以報(bào)銷；

? 只要沒(méi)在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，費(fèi)用就不會(huì)報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度會(huì)有限制。

這么一趟限制下來(lái)，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

萬(wàn)一遇到了動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)的疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷費(fèi)用的比例會(huì)更加低。

醫(yī)保對(duì)重疾中癥保障力度不高。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴(yán)格，除了這些，他還有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等優(yōu)點(diǎn)。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)增加對(duì)抗疾病的保障。

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會(huì)給我們發(fā)工資，治病花不少錢(qián)，而且我們平時(shí)的車貸房貸也是一筆不小的開(kāi)支，這些費(fèi)用都不能報(bào)銷，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

給付制的保險(xiǎn)有重疾險(xiǎn)，確診即賠。我們的治療費(fèi)工作期間的經(jīng)濟(jì)損失，以及治療后的醫(yī)療費(fèi)用等可以一次性全部解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，重疾險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)候給我們提供幫助，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是在工作中意外受傷時(shí)給人們幫助的保險(xiǎn)

我們并非在工作中受傷的呢？但不是工作時(shí)導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？如果在工作中碰到危險(xiǎn)，意外身亡。怎么辦呢？

若真的遇到了這種時(shí)候，且不說(shuō)工傷險(xiǎn)賠還是不賠，就算能賠，因?yàn)槲覀兩砉识斐傻膫鶆?wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)的情況，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付說(shuō)實(shí)話沒(méi)有什么實(shí)際用處。

當(dāng)面臨外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來(lái)的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，可以保證被保人會(huì)獲得一筆保險(xiǎn)金的，就是我們所說(shuō)的意外險(xiǎn)。

總而言之，如果是工傷險(xiǎn)能賠的工傷，意外險(xiǎn)也是能賠的，而且有的意外工傷險(xiǎn)賠不了的，意外險(xiǎn)同樣能賠。

所以我們才需要在工傷險(xiǎn)之外，再上一層意外險(xiǎn)，來(lái)兜住我們。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到位的部分，母嬰險(xiǎn)可以來(lái)填補(bǔ)。請(qǐng)注意，這里重點(diǎn)是“可以”，而不是“需要”。意味著是你不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)也是沒(méi)有問(wèn)題的。

生育險(xiǎn)會(huì)將我們生育過(guò)程中產(chǎn)生各項(xiàng)費(fèi)用一并報(bào)銷，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，針對(duì)胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，是不在生育險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險(xiǎn)的作用，就是對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。

不過(guò)嘛！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是一直在進(jìn)步，孕婦在生小孩之前都是會(huì)做這樣那樣的檢查的，以至于夫妻之間覺(jué)得應(yīng)該做個(gè)遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)是十分低的。還是覺(jué)得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買(mǎi)商保時(shí)有哪些因素需要考慮到？有2點(diǎn)是學(xué)姐覺(jué)得需要考慮的，那就是經(jīng)濟(jì)條件以及是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件：自身收入怎樣，就配置等價(jià)額度的保險(xiǎn)。

不同身份，需求不同，配置的保險(xiǎn)也就不一樣。

老人與小孩由于沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力，所以不需要配置壽險(xiǎn)。不建議老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)槔先松眢w較弱，配置的話相當(dāng)不劃算，最好的結(jié)果就是不需要配。

社保和商保的關(guān)系就想買(mǎi)房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

買(mǎi)了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。然而要裝修成什么樣子，是簡(jiǎn)裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，怎樣選擇，那就要看大家自己的需求了。

你不可能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

綜合來(lái)看：如果不能根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置保險(xiǎn)，那就是在耍流氓。

各險(xiǎn)種的額度要買(mǎi)多少，在配置商保時(shí)，大家都會(huì)關(guān)注這個(gè)問(wèn)題，在這里學(xué)姐為大家簡(jiǎn)單講解一下：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

如果我們因?yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源減少的話，

被債務(wù)責(zé)任拖垮對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），我會(huì)推薦盡量購(gòu)買(mǎi)到100萬(wàn)，如果你有充足的資金，我會(huì)建議你購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

從意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，短期的夠用的話，就沒(méi)必要多花錢(qián)買(mǎi)長(zhǎng)期的了，性價(jià)比這方面來(lái)說(shuō)，確實(shí)長(zhǎng)期沒(méi)有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾對(duì)于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費(fèi)的時(shí)間大約為3~5年。

在這期間我們是沒(méi)有什么勞動(dòng)力的， 換而言之這段時(shí)間里我們無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

我們建議對(duì)于重疾險(xiǎn)的保額越高越好，一般至少買(mǎi)到50萬(wàn)。在市場(chǎng)上，一些經(jīng)濟(jì)中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，不需要高昂的保費(fèi)（一年幾百塊），保額能有幾百萬(wàn)。

通常情況下醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時(shí)間大于25年的話即可保障終身，所以買(mǎi)短期的醫(yī)療保險(xiǎn)就好了。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

原因在于社保對(duì)我們買(mǎi)房買(mǎi)車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就好比學(xué)姐之前說(shuō)過(guò)的，不買(mǎi)社保商保也行，只要每年都有百萬(wàn)的收入。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開(kāi)一個(gè)錢(qián)字。

除非你真的很需要錢(qián)。不然社保對(duì)你也沒(méi)有什么特別大的作用。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "社保和商保的區(qū)別有啥"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！