”學(xué)姐，現(xiàn)在社會保險我已經(jīng)有了，購買其他的商業(yè)保險有這個必要嗎？“

“學(xué)姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學(xué)姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社?；蛘邌螁慰可虡I(yè)保險，風(fēng)險比較大。

道理其實并不難理解，因為有些社保作用，商業(yè)保險在目前是無法替代的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購買商業(yè)保險來彌補弱點。

現(xiàn)在學(xué)姐利用這個機會和大家說一下其中的緣故，什么原因?qū)е律瘫２荒芴娲绫＃钟惺裁丛蛏绫Ｐ枰瘫Ｑa充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個大城市落地生根，免不了要買房買車。

在很多一二線城市里，如果想要買房買車，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達到一定年限。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，這個損失太嚴(yán)重了。

如果再這樣，你的小孩還能不能在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時間要滿25年，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險，其中包括百萬醫(yī)療險，在重疾的保障上擁有很強的保障力度，但是這兩個險種受年齡與身體狀況的影響很大。

年齡不大的時候還好，可一旦年齡上了50之后，保費就會隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬），而且很可能因為身體狀況不好的緣故就直接被拒保了。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險重疾險就不給我們參保了，在那時就會發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國家提供的最好的東西之一。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險的等待期有30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風(fēng)險。換言之，就是十分的艱難。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；并且就算生病了，一樣也可以投保；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國家就會受理，不要求投保時的身體狀況如何。

繳納社保可以讓商保保費更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費會便宜很多。

換言之，購買社保是可以為你在配置商保時提供一個打折優(yōu)惠。

這個積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機不好么？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

然而對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險報銷因生小孩產(chǎn)生的所有費用，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對滿足了連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個要求的人群皆可使用生育險。重點是，它針對上班族是免除了個人保費的，換句話說就是，免費?。?/p>

免費提供工傷保障

對于正在上班的人而言，工傷險可以為我們免費提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以有工傷險無法替代這種說法，不是說工傷險能保的范圍比商業(yè)意外險大，而是，它不用繳納保費?。?！

總之，這些都是社保提供給我們的很強力又很便宜的保障，也都是商保只能補充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險性價比和回報率雖然是做的很到位，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險，你的養(yǎng)老金連本帶利都會取出來，利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦悖乙驗樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟負(fù)擔(dān)等，如若只依靠那點老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

而壽險的作用，就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，它會給予你一筆費用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年。

保證你的家庭不會因為你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險保障力度不足

每個事物都有它的不足，醫(yī)療保險本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報銷；

? 只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)才能報銷；

? 沒有去定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)不報銷；異地就醫(yī)報銷額度會有限制。

要是這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛≈挥?0%~70%的費用會報銷。

萬一遇到了大疾病，動輒花費幾十上百萬，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報銷費用的比例會更加低。

市場上認(rèn)為醫(yī)保對于重癥中癥保障力度不高。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險的缺點，但它同樣有著報銷范圍全面、保費低、報銷額度高的優(yōu)點。

所以有購買了醫(yī)保就不需要買其他保險的想法的人是不對的，購買了百萬醫(yī)療保險才更有保障。

我們因疾病產(chǎn)生的費用支出時，醫(yī)保才能進行報銷。

生病住院了，就沒法工作從而導(dǎo)致沒有收入，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟損失，治療完之后的調(diào)理費用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些費用都不能報銷，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

如果繳納了重疾險，在醫(yī)院里只要是拿到確診報告就可以獲得賠償。我們的治療費工作期間的經(jīng)濟損失，以及治療后的醫(yī)療費用等可以一次性全部解決。

如果家里的人生病了，確診為嚴(yán)重的疾病，或者是中癥疾病，那么重疾險就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU。

要是我們并不是因為工作受傷的呢？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴(yán)重呢？如果在工作中碰到危險，意外身亡。怎么辦呢？

如果真到了這種時候，工傷險能不能賠另說，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任無人承擔(dān)的問題面前，工傷險那么一丁點的賠付根本解決不了大問題。

而所謂意外險，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險人身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險金。

總而言之，如果是工傷險能賠的工傷，意外險也是能賠的，無法走工傷險賠付的意外，意外險一樣還是能夠賠付。

所以我們除了工傷險，還要再購買一份意外險，來兜底。

生育險保障不全面

生育險保障不到的地方，可以拿母嬰險頂上。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。也就是可以選擇不買母嬰險。

生育險承擔(dān)了我們生育過程里的各類花費，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，生育險是不負(fù)責(zé)的。

而母嬰險的作用在于，可以保障胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個遺傳風(fēng)險檢測。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險是十分低的。如果感覺害怕，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時我們需要思考哪些方面的問題？學(xué)姐認(rèn)為除了經(jīng)濟條件外，還有看是否有需求。

經(jīng)濟條件是指，需要根據(jù)自身收入，來配置相應(yīng)額度的保險。

不同身份，需求不同，配置的保險也就不一樣。

有無經(jīng)濟能力是配置壽險重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因為沒有經(jīng)濟能力。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險的話是不劃算的，一般情況下不配置。

買社保和商保對于我們而言就像買房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因為其可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。哪種裝修合適，是簡裝，精裝，還是豪華裝修，可以看看自己的需求。

讓一個貧困戶裝修豪華房是癡人說夢：）

由此看來：不能根據(jù)實際需求來配置保險的行為，就是在耍流氓。

學(xué)姐在這里簡單地和你們說，配置商保時，每種險種的額度要買多少，才能更好地提供保障：

壽險

壽險的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為任何原因?qū)е率鹿剩蜁辜彝ナソ?jīng)濟收入，就此而言，

那么至少能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險

因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，如果你有充足的資金的話，可以想想入手長期意外險。

從意外險來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，長期的性價比跟短期相比其實并不高。

重疾險

由于一般的重疾大概要花個3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

在整個過程中，我們?nèi)狈趧尤藛T，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

重疾險的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。在市場上，一些經(jīng)濟中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，一年幾百塊的保費，可以有幾百萬的保額。

通常情況下醫(yī)療險的購買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時間大于25年的話即可保障終身，所以買短期的醫(yī)療保險就很不錯了。

總之，對于絕大多數(shù)人而言，社保必須繳納且商保也要做好相應(yīng)的配置。

因為社保直接關(guān)系到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就好比學(xué)姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

只要你手里的錢夠了，社保是沒有什么太大作用了。

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以上就是我對 "社保和商保的實施方式區(qū)別是"的圖文回答，望采納！

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