“學(xué)姐，工作時(shí)已經(jīng)配置社會(huì)保險(xiǎn)了，還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險(xiǎn)，我已經(jīng)購買了，社保我不想再花錢了。”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來代替社保。

這樣說是因?yàn)樯绫５囊恍┆?dú)特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險(xiǎn)是不能取代的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)齊。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，社保需要商保補(bǔ)充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購買房子和車子的。

買車買房不是說買就買的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果你有這方面的需求，卻中途斷繳或者干脆沒繳過的話，那損失簡直無法估計(jì)。

你是不想讓你的小孩在這里上學(xué)了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費(fèi)滿25年的話，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

好比如商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，盡管他們的保障額度高，保障力度在重疾保障里也算是比較強(qiáng)的，年齡與身體狀況是影響這兩個(gè)險(xiǎn)種的主要因素。

年齡不大的時(shí)候還好，可一旦年齡上了50之后，不僅會(huì)被要求增加保費(fèi)，主要保額還會(huì)減少（一般只有二三十萬），而且只要被證實(shí)身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不給我們參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點(diǎn)

于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)而言等待期有30天、90天或180天的等待期。況且在投保之前客戶都要被健康告知，不符合要求不能參保。

想要在參保之后續(xù)保需要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)?？偠灾褪请y上加難。

那醫(yī)保呢？這個(gè)月購買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；就算在你生病之后，投保依然有效；無條件續(xù)保，只要你敢交錢，國家就敢保，甭管身體情況怎么樣。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

很多商保在投保時(shí)都有規(guī)定：如果投保人本身有社保保障的話，那么保費(fèi)會(huì)便宜很多。

換言之，購買社保是可以為你在配置商保時(shí)提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個(gè)手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒有生小孩或者沒有這個(gè)想法，是沒有用的。

因?yàn)樯绫Ｖ械纳U(xiǎn)可以報(bào)銷生小孩產(chǎn)生時(shí)產(chǎn)生的所有費(fèi)用，所以對(duì)于有生小孩需求的家庭來說這是一個(gè)好消息，提供產(chǎn)假的同時(shí)還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對(duì)滿足了連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)要求的人群皆可使用生育險(xiǎn)。重點(diǎn)是，針對(duì)上班的人來說，它用不著自己去繳保費(fèi)，等于是，不花錢的??！

免費(fèi)提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費(fèi)獲得工傷險(xiǎn)提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)之所以會(huì)無法替代，不是在于工傷險(xiǎn)做的保障比商業(yè)意外險(xiǎn)更全面，而是在于，它不要錢?。?！

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實(shí)惠的保障，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補(bǔ)沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然擁有超高性價(jià)比和回報(bào)率，但這是建立在你能夠在退休前累計(jì)繳納滿15年的前提下的。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會(huì)把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險(xiǎn)，你的養(yǎng)老金連本帶利都會(huì)取出來，利息一般為年化8%。

我們會(huì)溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的。這些問題所給我們都會(huì)帶來不便，所以這相當(dāng)?shù)牟粍澦?，如若只依靠那點(diǎn)老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

壽險(xiǎn)里的最主要作用就是當(dāng)一個(gè)人已失去勞動(dòng)力的人可以申請(qǐng)辦理壽險(xiǎn)，給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)三到五年的費(fèi)用。

它會(huì)保證你的家庭不至于因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的崩塌，從而一切都挽回不來。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 如若住院花錢太多不能報(bào)銷；

? 花費(fèi)是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報(bào)銷的，

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)，費(fèi)用才能報(bào)銷；

? 沒有去定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)不報(bào)銷；異地就醫(yī)報(bào)銷額度會(huì)有限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分基本上只有60%~70%。

萬一遇到了動(dòng)輒幾十上百萬的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報(bào)銷的比例只會(huì)更低。

醫(yī)保對(duì)重疾中癥保障力度不高。

盡管百外醫(yī)療險(xiǎn)擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，不過呢它也是有好處的，像報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等等。

有了醫(yī)保，再購買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣即使生病了，也不用太多的擔(dān)心。

我們因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用支出時(shí)，醫(yī)保才能進(jìn)行報(bào)銷。

在治療的同時(shí)是無法工作的，因此經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)受到影響，治療完之后的調(diào)理費(fèi)用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些費(fèi)用都不能報(bào)銷，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

而購買了重疾險(xiǎn)，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M(fèi)、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費(fèi)等全部解決。

假如家里人得了重疾，或者中癥，那么重疾險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了，讓我們?cè)卺t(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中產(chǎn)生意外受傷，可以報(bào)工傷險(xiǎn)。

非在工作中受傷的，怎么處理呢？但不是工作時(shí)導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？如果我們因工傷而身故呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的問題面前，工傷險(xiǎn)那么一丁點(diǎn)的賠付根本解決不了大問題。

而在被保險(xiǎn)人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，保證能給予一筆保險(xiǎn)金的，就是意外險(xiǎn)。

很簡單，工傷險(xiǎn)賠付得了的工傷，意外險(xiǎn)一樣賠付得了，同時(shí)，意外險(xiǎn)也能賠付工傷險(xiǎn)無法賠付的意外。

所以我們才需要在工傷險(xiǎn)之外，再上一層意外險(xiǎn)，來兜住我們。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到位的部分，母嬰險(xiǎn)可以來填補(bǔ)。劃重點(diǎn)：這里說的是“可以”，不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險(xiǎn)也沒關(guān)系。

生育險(xiǎn)可以報(bào)銷我們因生小孩而產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還會(huì)給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，生育險(xiǎn)是不保的。

而母嬰險(xiǎn)的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風(fēng)險(xiǎn)的。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項(xiàng)檢查，甚至結(jié)婚前，夫妻還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是非常低的。如果不放心，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購買商保時(shí)哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟(jì)條件如何和我們是否有需求這2點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)條件是配置保險(xiǎn)重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險(xiǎn)。

需不需要配置保險(xiǎn)，配置什么保險(xiǎn)，是需要看我們的身份是怎樣的。

沒有經(jīng)濟(jì)能力的老人和小孩需要配置壽險(xiǎn)。老人由于身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)相當(dāng)不劃算，最好的結(jié)果就是不需要配。

買保險(xiǎn)相當(dāng)于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無可厚非。但要裝修成簡裝房、精裝房還是豪華房，個(gè)人需求如何才是選擇的前提。

你總不能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

由此看來：如果不能根據(jù)實(shí)際需求來配置保險(xiǎn)，那就是無稽之談。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少是一個(gè)重要的問題，在這里學(xué)姐為大家答疑解惑：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)槿魏卧驅(qū)е率鹿?，就?huì)使家庭失去經(jīng)濟(jì)收入，就此而言，

那么至少我們能確保家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險(xiǎn)

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，有充足的資金購買長期意外險(xiǎn)的話，是一件非常不錯(cuò)的事情。

于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長期的了，長期而言，確實(shí)性價(jià)比沒有短期高。

重疾險(xiǎn)

因?yàn)橐话愕闹丶苍谥尾〉金B(yǎng)病，到痊愈這些過程中至少要花3~5年的時(shí)間。

一個(gè)時(shí)間段內(nèi)，我們沒有勞動(dòng)力，也可以說我們沒法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

重疾險(xiǎn)的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，不需要高昂的保費(fèi)（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

醫(yī)療險(xiǎn)的購買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以購買短期的醫(yī)療保險(xiǎn)比較好。

總之，對(duì)于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報(bào)相應(yīng)的配置。

因?yàn)樯绫Ｅc我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都息息相關(guān)。

但是，就好比學(xué)姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

除非你真的很需要錢。不然社保對(duì)你也沒有什么特別大的作用。

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