“學(xué)姐，工作時(shí)已經(jīng)配置社會(huì)保險(xiǎn)了，還需要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

”學(xué)姐，我買(mǎi)了很多商業(yè)保險(xiǎn)，可不可以不買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)“

......

學(xué)姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無(wú)憂無(wú)慮，除此之外少了社保或者只靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)獲得保障。還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。

這么說(shuō)是有原因的，原因很簡(jiǎn)單因?yàn)樯绫５囊恍┳饔?，商業(yè)保險(xiǎn)是不具備的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點(diǎn)的，但是這些缺點(diǎn)可以用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。

今天學(xué)姐就來(lái)跟大家好好講講，商保不能替代社保，又要去補(bǔ)充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶、買(mǎi)車(chē)上牌

房子和車(chē)子都要購(gòu)買(mǎi)才能算是在大城市里落地生根了。

很多一二線城市里，當(dāng)我們需要買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房的時(shí)候，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

要是你和上述所說(shuō)的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒(méi)繳的話，那損失簡(jiǎn)直無(wú)法估計(jì)。

如果再這樣，你的小孩還能不能在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因?yàn)橹灰覀冊(cè)谕诵萸袄U納時(shí)間滿25年，我們就可以享有終身的醫(yī)保保障。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，其中包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，重疾所受的保障力度十分強(qiáng)大，年齡與身體狀況是影響這兩個(gè)險(xiǎn)種的主要因素。

對(duì)于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過(guò)50歲的人，面臨的就是保費(fèi)高昂，保額降低（一般就二三十萬(wàn)左右）的局面，而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機(jī)會(huì)。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不給我們參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且沒(méi)有等待期的優(yōu)點(diǎn)使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的可能需要等待30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必經(jīng)之路，符合條件才可以參保。

重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步。一句話來(lái)說(shuō)，就是十分的困難。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，次月就能用；生病之后也可投保；總之沒(méi)有續(xù)保條件限制，只要你交錢(qián)了，國(guó)家就能給予相應(yīng)保障，與你的身體狀況如何沒(méi)有任何關(guān)系。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多投保商保時(shí)，規(guī)定有社會(huì)保障的投保人保費(fèi)可以便宜很多。

也就是說(shuō)，買(mǎi)社保還能在你配置商保時(shí)，提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這個(gè)積少成多，四舍五入省下來(lái)的錢(qián)買(mǎi)一部新手機(jī)不好么？

報(bào)銷(xiāo)因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒(méi)有生小孩或者沒(méi)有這個(gè)想法，是沒(méi)有用的。

對(duì)于那些想要孩子的家庭來(lái)說(shuō)，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對(duì)于達(dá)到連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納的人們就可以使用了。關(guān)鍵點(diǎn)是，是上班族的話，就不必自己繳納保費(fèi)，相當(dāng)于，一分錢(qián)也不用你花?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班族來(lái)說(shuō)，我們可以享受工傷險(xiǎn)為我們帶來(lái)的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說(shuō)工傷險(xiǎn)不可取代，不在于工傷險(xiǎn)能保的內(nèi)容多于商業(yè)意外險(xiǎn)保的內(nèi)容，而是因?yàn)?，它免費(fèi)?。?！

總之，這些都是社保提供給我們的很強(qiáng)力又很便宜的保障，也都屬于商保最多只進(jìn)行增添卻無(wú)法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)確實(shí)有著高性價(jià)比和高回報(bào)率，而這個(gè)前提是本人退休前十五年繳納滿才允許。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對(duì)您的服務(wù)，會(huì)把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，只靠那點(diǎn)老金的本金與利息，根本就維持不了生活。

壽險(xiǎn)的作用發(fā)揮在如果當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里也可以幫你一次性還清債務(wù)并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

它會(huì)保證你的家庭不至于因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的崩塌，從而一切都挽回不來(lái)。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險(xiǎn)的幾個(gè)缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報(bào)銷(xiāo)比例的限制。那么說(shuō)：

? 如若住院花錢(qián)太多不能報(bào)銷(xiāo)；

? 要想報(bào)銷(xiāo)，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)才能報(bào)銷(xiāo)；

? 就醫(yī)的地點(diǎn)不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店的話，費(fèi)用不報(bào)銷(xiāo)；在異地就醫(yī)，報(bào)銷(xiāo)額度等都會(huì)有限制。

這么一趟限制下來(lái)，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷(xiāo)的部分往往只有60%~70%。

萬(wàn)一遇到了動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)的疾病，如果再使用到一些特殊藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，這個(gè)報(bào)銷(xiāo)比例只能更低。

醫(yī)保對(duì)重疾中癥保障力度不高。

如果說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有什么缺點(diǎn)那就是續(xù)?？嚯y，老了之后參保條件嚴(yán)格，它的好處還是非常大的，不僅報(bào)銷(xiāo)范圍全面，而且報(bào)銷(xiāo)額度也高，主要是保費(fèi)還低。

因此我們?cè)卺t(yī)保的基礎(chǔ)上，才更需要添置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)加強(qiáng)對(duì)抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費(fèi)用，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

治病期間不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，治病花不少錢(qián)，而且我們平時(shí)的車(chē)貸房貸也是一筆不小的開(kāi)支，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用，醫(yī)保是不管報(bào)銷(xiāo)的。

給付制的保險(xiǎn)有重疾險(xiǎn)，確診即賠。我們所花費(fèi)的費(fèi)用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費(fèi)用可以一次性給予。

如果家里的人生病了，確診為嚴(yán)重的疾病，或者是中癥疾病，有了重疾險(xiǎn)，花再多錢(qián)也不會(huì)擔(dān)心，讓我們?cè)谶@安靜的醫(yī)院里，拋開(kāi)一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是在工作中意外受傷時(shí)給人們幫助的保險(xiǎn)

要是我們并不是因?yàn)楣ぷ魇軅哪?？但不是工作時(shí)導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？如果我們因工傷而身故呢？

如果真到了這種時(shí)候，工傷險(xiǎn)能不能賠另說(shuō)，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒(méi)有人來(lái)承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險(xiǎn)那么一丁點(diǎn)的賠付根本解決不了大問(wèn)題。

而意外險(xiǎn)的作用，就是保證當(dāng)被保險(xiǎn)人遇到因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故之時(shí)，可以得到一筆保險(xiǎn)金。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，工傷險(xiǎn)可以賠付的工傷，意外險(xiǎn)可以賠，而且有的意外工傷險(xiǎn)賠不了的，意外險(xiǎn)同樣能賠。

所以我們才要在工傷險(xiǎn)之外，再選購(gòu)意外險(xiǎn)，做一個(gè)全方位的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)沒(méi)有保障到的部分，母嬰險(xiǎn)可以來(lái)填上。強(qiáng)調(diào)一下：“可以”是這里的重點(diǎn)，而不是“需要”。也就是買(mǎi)不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)都是你自己決定的。

生育險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)我們因生小孩而產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還會(huì)予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，生育險(xiǎn)是不承擔(dān)的。

而母嬰險(xiǎn)就是，對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項(xiàng)檢查，以至于夫妻之間覺(jué)得應(yīng)該做個(gè)遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。如果感覺(jué)害怕，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買(mǎi)商保時(shí)哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐以為經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求這2點(diǎn)都要考慮。

經(jīng)濟(jì)條件是配置保險(xiǎn)重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險(xiǎn)。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來(lái)判定的，不同保險(xiǎn)的配置是根據(jù)身份來(lái)的。

由于沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力，所以老人和小孩其實(shí)不需要配置壽險(xiǎn)的。因?yàn)槔先松眢w較弱，所以不建議購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣很不劃算，因此配置的話也不需要。

把買(mǎi)保險(xiǎn)比喻成買(mǎi)房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買(mǎi)。然而要裝修成什么樣子，是簡(jiǎn)裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，需要根據(jù)個(gè)人需求來(lái)。

你總不能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

由此看來(lái)：如果不能根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置保險(xiǎn)，那就是無(wú)稽之談。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單地和你們說(shuō)，配置商保時(shí)，每種險(xiǎn)種的額度要買(mǎi)多少，才能更好地提供保障：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車(chē)貸等債務(wù)金額。

如果導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的原因是我們因?yàn)槿魏卧蛏砉剩敲矗?/p>

家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險(xiǎn)

100萬(wàn)的意外險(xiǎn)的算是一個(gè)平均水平，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），如果資金充足可以考慮買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

但我并不建議你購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期，因?yàn)閷?duì)于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，性價(jià)比這方面來(lái)說(shuō)，確實(shí)長(zhǎng)期沒(méi)有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時(shí)間大概要3~5年。

我們?nèi)绻麤](méi)有勞動(dòng)力，就無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

重疾險(xiǎn)的保額建議一般買(mǎi)到至少五十萬(wàn)，盡量越高越好。在市場(chǎng)上，一些經(jīng)濟(jì)中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，不需要高昂的保費(fèi)（一年幾百塊），保額能有幾百萬(wàn)。

醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)就只要買(mǎi)短期的就好了。

總體來(lái)說(shuō)，對(duì)于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

畢竟社保對(duì)我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像學(xué)姐最開(kāi)頭所說(shuō)的，想要不買(mǎi)社保商保也不是不行，只要能年入百萬(wàn)就行。

畢竟，房、車(chē)、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問(wèn)題，都需要用錢(qián)。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢(qián)養(yǎng)活自己，社保自然就沒(méi)什么用了。

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以上就是我對(duì) "商保和社保住院報(bào)銷(xiāo)的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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