”學(xué)姐，現(xiàn)在社會保險(xiǎn)我已經(jīng)有了，購買其他的商業(yè)保險(xiǎn)有這個(gè)必要嗎？“

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險(xiǎn)，我已經(jīng)購買了，社保我不想再花錢了。”

......

學(xué)姐覺得吧，沒有百萬年薪的收入，那么不買社?；蛘邌螁螀⒓由虡I(yè)醫(yī)保，那么風(fēng)險(xiǎn)還是非常大的。

這樣說是因?yàn)樯绫５囊恍┆?dú)特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險(xiǎn)是不能取代的；而社保的一些不足，也需要商保強(qiáng)勁的保障力度予以補(bǔ)充。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，社保需要商保補(bǔ)充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

我們?nèi)绻I車買房，在許多一二線城市都有相關(guān)的條件，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達(dá)到才能滿足要求。

要是你和上述所說的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒繳的話，這個(gè)損失的影響太大了。

如果再這樣，你的小孩還能不能在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們在退休前繳納滿25年，我們就可以享有終身的醫(yī)保保障。

商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（百萬醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)）保障額度盡管很高，重疾所受的保障力度十分強(qiáng)大，這兩個(gè)險(xiǎn)種十分限制年齡與身體狀況。

對于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，不僅會被要求增加保費(fèi)，主要保額還會減少（一般只有二三十萬），而且只要被證實(shí)身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不允許我們老年人投保了，與此同時(shí)就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)很好的福利。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點(diǎn)

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的等待期分別可達(dá)30天、90天或180天。進(jìn)行健康告知是投保的第一步，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風(fēng)險(xiǎn)。簡言之，這是難上加難的事。

對于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開始生效了；生病之后也可投保；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢了，相應(yīng)的保障就能夠得以實(shí)現(xiàn)，與投保時(shí)自己的身體狀況毫不相關(guān)。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時(shí)規(guī)定保費(fèi)會便宜很多。

也就是說，買社保可以給你提供一個(gè)配置商保的打折優(yōu)惠。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒有生小孩或者沒有這個(gè)想法，是沒有用的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，提供產(chǎn)假的同時(shí)還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件都可以使用。關(guān)鍵是，對于上班的人而言，它不需要個(gè)人繳納保費(fèi)，也就是說，免費(fèi)！！

免費(fèi)提供工傷保障

工傷險(xiǎn)給予了上班一族的人們，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)無法替代的原因，不是在于工傷險(xiǎn)可以保商業(yè)意外險(xiǎn)保不了的內(nèi)容，真正的原因是，它不需要我們出錢?。。?/p>

總之，我們都是通過社保享受這些強(qiáng)力又很劃算的保障的，這也都是商保只能進(jìn)行增補(bǔ)卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是十分的高，但這是建立在你能夠在退休前累計(jì)繳納滿15年的前提下的。

您需要繳納15年的費(fèi)用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，如若只依靠那點(diǎn)老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

而壽險(xiǎn)的作用，就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時(shí)，壽險(xiǎn)里會有可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用，并且還有一項(xiàng)就是幫您一次性還清債務(wù)。

它會保證你的家庭不至于因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的崩塌，從而一切都挽回不來。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)存在著很多不足之處，比如醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。所以這意味著：

? 如果住院，花費(fèi)太多錢不能報(bào)銷；

? 可以按比例報(bào)銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)，費(fèi)用才能報(bào)銷；

? 不報(bào)銷不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的；會限制異地就醫(yī)的報(bào)銷額度。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過這么一趟限制下來，能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

萬一遇到了動輒幾十上百萬的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報(bào)銷比例會更加低。

如果換了重癥或者中癥醫(yī)保的作用就不大了，因?yàn)樗谋Ｕ狭Χ炔桓摺?/p>

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，除了這些，他還有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等優(yōu)點(diǎn)。

雖然購買了醫(yī)保，但是如果再添加購買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，即使生病了自己會更加有保障

醫(yī)保的報(bào)銷是有局限的，它只能報(bào)銷我們生命本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些疾病以外的錢只能用其他的渠道解決，醫(yī)保是不負(fù)責(zé)的。

給付制的保險(xiǎn)有重疾險(xiǎn)，確診即賠。可以一次性把我們治療費(fèi)、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費(fèi)等全部解決。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，那么重疾險(xiǎn)就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中受傷可以報(bào)銷保險(xiǎn)叫工傷險(xiǎn)。

我們不是在工作的時(shí)候受傷的，且受傷況較為嚴(yán)重，該如何處理？非工作時(shí)發(fā)生的嚴(yán)重事故呢？如果在工作中碰到危險(xiǎn)，意外身亡。怎么辦呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險(xiǎn)能不能賠暫且不說，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任沒有人來承擔(dān)這樣的情況，工傷險(xiǎn)那么一丁點(diǎn)的賠付根本解決不了大問題。

而意外險(xiǎn)的作用，就是保證當(dāng)被保險(xiǎn)人遇到因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故之時(shí)，可以得到一筆保險(xiǎn)金。

總而言之，如果是工傷險(xiǎn)能賠的工傷，意外險(xiǎn)也是能賠的，超過工傷險(xiǎn)賠付的范疇話，意外險(xiǎn)也可以賠付。

所以我們不僅要上工傷險(xiǎn)，還要再來一份意外險(xiǎn)，給我們自身一個(gè)全面的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不全面，可以用母嬰險(xiǎn)補(bǔ)充。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險(xiǎn)也沒關(guān)系。

生育險(xiǎn)能把我們在生小孩的過程中各種費(fèi)用都承擔(dān)了，還會給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，生育險(xiǎn)是不承擔(dān)的。

而母嬰險(xiǎn)的作用，就是對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。

不過嘛！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是一直在進(jìn)步，孕婦在生小孩之前都是會做這樣那樣的檢查的，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些方面？學(xué)姐認(rèn)為除了經(jīng)濟(jì)條件外，還有看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)就是要衡量自己的收入水平，并因此來配置適合自己額度的保險(xiǎn)。

不同身份，需求不同，配置的保險(xiǎn)也就不一樣。

由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以老人和小孩其實(shí)不需要配置壽險(xiǎn)的。給身體較弱的老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)是很不劃算的，一般情況下不配置。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個(gè)比方，這個(gè)社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因?yàn)槠淇梢詾槲覀兲峁┳罨镜纳瞽h(huán)境。什么樣的裝修才是我們需要的，簡裝房、精裝房。還是豪華房，需要根據(jù)個(gè)人需求來。

讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是癡人說夢：）

換句話來說：保險(xiǎn)配置不得不根據(jù)實(shí)際需求，否則就是耍流氓。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，合理分配各險(xiǎn)種的額度在配置商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)是十分有必要的：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橐坏┪覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險(xiǎn)

100萬的意外險(xiǎn)的算是一個(gè)平均水平，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），有充足的資金購買長期意外險(xiǎn)的話，是一件非常不錯的事情。

從意外險(xiǎn)來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，而且長期的性價(jià)比沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

因?yàn)橐话愕闹丶苍谥尾〉金B(yǎng)病，到痊愈這些過程中至少要花3~5年的時(shí)間。

我們?nèi)绻麤]有勞動力，就無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

重疾險(xiǎn)保額保的很高，最低50萬，這是正確的。大部分經(jīng)濟(jì)狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，不需要高昂的保費(fèi)（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

我們購買醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時(shí)間滿25年就有保障終身點(diǎn)福利，所以買短期的醫(yī)療保險(xiǎn)就很不錯了。

總而言之，對于大部分的人來說，一定要繳納社保，并且商保相應(yīng)的配置也要做好。

畢竟社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等事情，每一件都離不開錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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