“學(xué)姐，工作時(shí)已經(jīng)配置社會(huì)保險(xiǎn)了，還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險(xiǎn)，我已經(jīng)購(gòu)買了，社保我不想再花錢了。”

......

學(xué)姐是這樣想的，除非你每年的收入能達(dá)到百萬級(jí)別，要不然沒有社保或者是用商業(yè)保險(xiǎn)代替社保還是有風(fēng)險(xiǎn)的。

其實(shí)特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險(xiǎn)是不具備的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

我們?nèi)绻I車買房，在許多一二線城市都有相關(guān)的條件，需要連續(xù)繳納社保，并且還需要達(dá)到一定的年限才可以。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，這個(gè)損失可以說是十分慘重。

還想你的小孩在這上學(xué)嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因?yàn)橹灰覀冊(cè)谕诵萸袄U納時(shí)間滿25年，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（百萬醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)）保障額度盡管很高，在重疾的保障上擁有很強(qiáng)的保障力度，年齡與身體狀況是影響這兩個(gè)險(xiǎn)種的主要因素。

年輕的時(shí)候影響還不大，可一旦年齡超過50歲之后，就要接受保費(fèi)高且保額降低（二三十萬左右）的結(jié)果，而且很可能因?yàn)樯眢w狀況不好的緣故就直接被拒保了。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)而言等待期有30天、90天或180天的等待期。健康告知是投保之前必須要做的一件事情，只有符合要求的人才可以參保。

想要在參保之后續(xù)保需要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)。一句話來說，就是十分的困難。

那醫(yī)保呢？這個(gè)月購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；生病之后也可投保；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國(guó)家就能給予相應(yīng)保障，與投保時(shí)自己的身體狀況毫不相關(guān)。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

所以說，購(gòu)買社保，在你配置商保時(shí)可以提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險(xiǎn)對(duì)你來說就是可有可無的東西。

但對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對(duì)滿足了連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)要求的人群皆可使用生育險(xiǎn)。關(guān)鍵是，對(duì)于上班的人而言，它不需要個(gè)人繳納保費(fèi)，也就是說，免費(fèi)！！

免費(fèi)提供工傷保障

針對(duì)上班的群體來說，我們可以通過工傷險(xiǎn)獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)無法替代的原因，不是在于工傷險(xiǎn)可以保商業(yè)意外險(xiǎn)保不了的內(nèi)容，理由是，它不要我們花錢?。?！

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實(shí)惠的保障，也是商保只可以進(jìn)行補(bǔ)充卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是十分的高，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

我們一般前提是繳納滿15年，假如您未繳納滿15年或有其他原因，我們也會(huì)把之前繳納您的費(fèi)用連本帶利取出來。利息為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，我們要是真的只靠那點(diǎn)養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡(jiǎn)直就是杯水車薪。

壽險(xiǎn)里的最主要作用就是當(dāng)一個(gè)人已失去勞動(dòng)力的人可以申請(qǐng)辦理壽險(xiǎn)，也會(huì)給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會(huì)支撐您的家庭近幾年能照常運(yùn)轉(zhuǎn)。

壽險(xiǎn)的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)帶來了困難，我們會(huì)保證您的家庭經(jīng)濟(jì)情況。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)存在著很多不足之處，比如醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。所以這意味著：

? 如果住院了的話花太多錢不能報(bào)銷；

? 如果費(fèi)用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報(bào)銷；

? 費(fèi)用可以報(bào)銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 就醫(yī)的地點(diǎn)不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店的話，費(fèi)用不報(bào)銷；在異地就醫(yī)，報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分基本上只有60%~70%。

倘若是遇到了動(dòng)輒幾十上百萬的疾病，如果再使用到一些特殊藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例只會(huì)更低。

什么保險(xiǎn)對(duì)于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

盡管百外醫(yī)療險(xiǎn)擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，它的好處是很多的，其中包含著報(bào)銷范圍全面，保費(fèi)低，而且報(bào)銷額度高等等。

有了醫(yī)保，再購(gòu)買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣即使生病了，也不用太多的擔(dān)心。

除此之外，只有疾病產(chǎn)生費(fèi)用了，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷，因?yàn)獒t(yī)保是屬于報(bào)銷制的。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會(huì)給我們發(fā)工資，治療完之后的調(diào)理費(fèi)用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些都不能報(bào)，因?yàn)獒t(yī)保只能報(bào)銷疾病的費(fèi)用，要想報(bào)銷其他的費(fèi)用，需要其他的方法。

繳納了重疾險(xiǎn)，如果確診了重疾就可以進(jìn)行賠償，賠償速度快。我們所花費(fèi)的費(fèi)用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費(fèi)用可以一次性給予。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，重疾險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)候給我們提供幫助，讓我們?cè)谶@安靜的醫(yī)院里，拋開一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)顧名思義就是在工作時(shí)受傷才賠付的保險(xiǎn)。

不是因?yàn)楣ぷ魇軅?，發(fā)生了其他的意外事故呢？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很嚴(yán)重的傷怎么辦呢？工作時(shí)不幸發(fā)生意外導(dǎo)致死亡了呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險(xiǎn)能不能賠，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的問題面前，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付根本就是杯水車薪。

而所謂意外險(xiǎn)，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

簡(jiǎn)而言之就是，工傷險(xiǎn)能賠付的工傷，意外險(xiǎn)能陪，超過工傷險(xiǎn)賠付的范疇話，意外險(xiǎn)也可以賠付。

所以我們不僅要上工傷險(xiǎn)，還要再來一份意外險(xiǎn)，給我們自身一個(gè)全面的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)不是方方面面都能保障，母嬰險(xiǎn)是可以增添的。請(qǐng)注意，這里重點(diǎn)是“可以”，而不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險(xiǎn)也是可以的。

生育險(xiǎn)能把我們?cè)谏『⒌倪^程中各種費(fèi)用都承擔(dān)了，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，是不屬于生育險(xiǎn)保障范疇的。

而母嬰險(xiǎn)的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項(xiàng)檢查，乃至結(jié)婚前還有做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)的夫妻。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)是十分低的。還是覺得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)我們需要關(guān)注哪些問題？學(xué)姐認(rèn)為除了經(jīng)濟(jì)條件外，還有看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件是配置保險(xiǎn)重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險(xiǎn)。

不同身份，需求不同，配置的保險(xiǎn)也就不一樣。

老人和小孩不需要配置壽險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兌紱]有經(jīng)濟(jì)能力。給身體較弱的老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)是很不劃算的，那么不配置才是最好的選擇。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。但要裝修成簡(jiǎn)裝房、精裝房還是豪華房，個(gè)人需求如何才是選擇的前提。

你無法實(shí)現(xiàn)讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：保險(xiǎn)要根據(jù)實(shí)際需求來配置。

各險(xiǎn)種的額度要買多少，在配置商保時(shí)，大家都會(huì)關(guān)注這個(gè)問題，在這里學(xué)姐為大家簡(jiǎn)單講解一下：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橹灰覀內(nèi)魏卧蛏砉剩彝ソ?jīng)濟(jì)收入必然會(huì)受到損害，

保證家庭不會(huì)被債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的底線。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），我會(huì)推薦盡量購(gòu)買到100萬，如果你有較多的資金，我們會(huì)建議你考慮購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

因?yàn)槎唐诘囊馔怆U(xiǎn)已經(jīng)夠用了，就不推薦你買長(zhǎng)期的了，性價(jià)比這方面來說，確實(shí)長(zhǎng)期沒有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾大概要花個(gè)3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

我們?nèi)绻麤]有勞動(dòng)力，就無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

所以重疾險(xiǎn)的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），在經(jīng)費(fèi)充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)差不多，保費(fèi)不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢(mèng)，所以買短期的醫(yī)療保險(xiǎn)就好了。

總而言之，對(duì)于大部分的人來說，一定要繳納社保，并且商保相應(yīng)的配置也要做好。

原因在于社保對(duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就像前文學(xué)姐說的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

難道你有錢了之后，社保對(duì)你來說還有用嗎？

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "和商保到底和社保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說保險(xiǎn)，歡迎搜索！