“學(xué)姐，社保已經(jīng)買過了?？梢圆毁I商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險，我已經(jīng)購買了，社保我不想再花錢了。”

......

學(xué)姐覺得吧，沒有百萬年薪的收入，那么不買社?；蛘邌螁螀⒓由虡I(yè)醫(yī)保，那么風(fēng)險還是非常大的。

原因很簡單：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；當(dāng)然社保也不是所有問題都能保證，有些地方社保還是有弱項需要商業(yè)保險來補充。

現(xiàn)在有機會學(xué)姐可以跟大伙分析一下這里面的原因，社保需要商保補充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

在很多一二線城市里，如果想要買房買車，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果你有這方面的需求，卻中途斷繳或者干脆沒繳過的話，那可以說是“殺敵一千，自損八百”。

還想你的小孩在這上學(xué)嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們在退休前繳納滿25年，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

市場上很多額度高的保險，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險），重疾的保障力度非常強，這兩個險種十分限制年齡與身體狀況。

對于50歲以下的年輕人還好，可是一旦年齡超過50歲之后，面臨的就是保費高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。

等我們成為了老年人，醫(yī)療險重疾險不給參保了，與此同時就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項很好的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的等待期分別可達30天、90天或180天。況且在投保之前客戶都要被健康告知，符合要求是參保的必要條件。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風(fēng)險。總結(jié)就是非常困難。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；生病之后也可投保；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國家就能給予相應(yīng)保障，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時規(guī)定保費會便宜很多。

也就是說，在你購買商保時，買社?？梢蕴峁┮粋€打折優(yōu)惠。

這積少成多，四舍五入下來，幾千幾萬的錢省下來換部新手機它不香嗎？？？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對滿足了連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個要求的人群皆可使用生育險。關(guān)鍵是，對于上班的人而言，它不需要個人繳納保費，也就是說，免費??！

免費提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費獲得工傷險提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險無法替代的原因，不是在于工傷險可以保商業(yè)意外險保不了的內(nèi)容，是因為，它是免費的?。?！

總之，這些都是社保提供給我們的很強力又很便宜的保障，就算是商保最多也只有補充無法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險的性價比跟回報率是十分的高，而這個前提是本人退休前十五年繳納滿才允許。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因為這導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟負擔(dān)等，只靠著那點老金的本金與利息生活的話，這根本就解決不了生活問題。

壽險里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，它會給予你一筆費用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年。

如若您家里的經(jīng)濟支柱，到下也會讓您的家庭經(jīng)濟情況不會受到損害。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療險確實存在著很多不足之處，比如醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。所以這意味著：

? 如若住院花錢太多不能報銷；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報銷；

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，那么是可以報銷的；

? 就醫(yī)的地點不在定點醫(yī)院、定點藥店的話，費用不報銷；在異地就醫(yī)，報銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁箐N大概只有60%~70%。

如果遇到幾十上百萬的疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例只會相對更低一點。

市場上認為醫(yī)保對于重癥中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴格，但它同樣有著報銷范圍全面、保費低、報銷額度高的優(yōu)點。

雖然購買了醫(yī)保，但是如果再添加購買百萬醫(yī)療保險，即使生病了自己會更加有保障

而且想用醫(yī)保進行報銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費用，才能夠使用醫(yī)保進行報銷。

在治療期間是不能上班的，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟損失，治療完之后的調(diào)理費用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些費用醫(yī)保是不能報銷的，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

如果繳納了重疾險，在醫(yī)院里只要是拿到確診報告就可以獲得賠償?？梢砸淮涡园盐覀兊乃匈M用都解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，那么重疾險就派上用場了，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險只賠付工傷

在工作中受傷可以報銷保險叫工傷險。

不是因為工作受傷的，發(fā)生了其他的意外事故呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？工作時不幸發(fā)生意外導(dǎo)致死亡了呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險會不會賠的問題，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任無人承擔(dān)的問題面前，工傷險那么一丁點的賠付根本解決不了大問題。

而在被保險人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故時，保證能給予一筆保險金的，就是意外險。

簡單來說，工傷險可以賠付的工傷，意外險可以賠，超過工傷險賠付的范疇話，意外險也可以賠付。

所以我們才需要在工傷險之外，再上一層意外險，來兜住我們。

生育險保障不全面

生育險有所欠缺的部分，母嬰險可以補上來。劃重點：這里說的是“可以”，不是“需要”。也就是可以選擇不買母嬰險。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，還會給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，是不屬于生育險保障范疇的。

而母嬰險的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過其進行理賠。

不過嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的進步，一般孕婦在生小孩之前都會進行各種檢查，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風(fēng)險檢測。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。還是覺得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時哪些因素需要我們進行研究？學(xué)姐認為：一看經(jīng)濟條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟怎樣，才能更好配置等價的保險。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險。

老人和小孩不需要配置壽險，因為他們都沒有經(jīng)濟能力。不建議老人配置重疾險醫(yī)療險，因為老人身體較弱，配置的話相當(dāng)不劃算，所以一般也不需要配。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個比方，這個社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。什么樣的裝修才是我們需要的，簡裝房、精裝房。還是豪華房，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

讓一個貧困戶裝修豪華房是癡人說夢：）

由此看來：不能根據(jù)實際需求來配置保險的行為，就是在耍流氓。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，合理分配各險種的額度在配置商業(yè)保險時是十分有必要的：

壽險

壽險的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為一旦我們因為任何原因身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

那么至少能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），所以我會推薦盡量買到100萬，如果資金充足購買長期意外險是一個很好的選擇。

因為對于意外險而言，短期的就夠用了，沒有必要購買長期的，而且長期的性價比沒有那么高。

重疾險

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時間大概要3~5年。

我們?nèi)绻麤]有勞動力，就無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

重疾險保額保的很高，最低50萬，這是正確的。在經(jīng)費充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

購買醫(yī)療險一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿25年就能保障終身，所以醫(yī)療保險就只要買短期的就好了。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

原因在于社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就好比學(xué)姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等事情，每一件都離不開錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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