“學(xué)姐，工作時已經(jīng)配置社會保險了，還需要買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

其實特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險是不具備的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購買商業(yè)保險來彌補弱點。

在這里學(xué)姐和大家好好說一下這里面的原因,商保不能替代社保，社保又需要商保補充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購買才能算是在大城市里落地生根了。

在很多一二線城市里，如果想要買房買車，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達到一定年限。

如果買房買車是你的需求，但是你中途斷繳社?；蛘吒纱鄾]繳社保，那簡直損失慘重。

如果再這樣，你的小孩還能不能在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們在退休前繳納滿25年，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

好比如商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，盡管他們的保障額度高，在重疾上保障力度強勁，年齡和身體狀況對這兩個險種影響很大。

年齡不大的時候還好，可一旦年齡上了50之后，不但保費極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且檢測出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險的等待期有30天、90天或180天。況且在投保之前客戶都要被健康告知，不符合要求不能參保。

重新評估健康風(fēng)險是在參保后想要續(xù)保的第一步。簡言之，這是難上加難的事。

那么醫(yī)保呢？當(dāng)月購買了醫(yī)療保險，下個月就開始生效了；就算在你生病之后，投保依然有效；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項保障，不與身體情況掛鉤。

繳納社保可以讓商保保費更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費會便宜很多。

也就是說，在你購買商保時，買社保可以提供一個打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對有小孩子的家庭推薦生育險，否則是沒有必要的。

然而對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險報銷因生小孩產(chǎn)生的所有費用，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個規(guī)定的就是可以使用的。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費，意味著，這是免費的??！

免費提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費獲得工傷險提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險之所以會無法替代，不是在于工傷險做的保障比商業(yè)意外險更全面，而是因為，我們不用給它繳保費?。。?/p>

總之，我們能享受到的這些很有力且很實惠的保障都是社保帶來的，這也都是商保只能進行增補卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險確實有著高性價比和高回報率，你的繳納累計15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務(wù)，也并且會把您之前所繳納的所有費用連本帶利拿出來。利息為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因為這導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟負擔(dān)等，只依靠老金的本金贏利息的話有點困難，那力量太小了，不足以維持我們穩(wěn)定的生活。

而壽險的作用，就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，它會給予你一筆費用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年。

壽險是要保證你的家庭，不會因為家庭支柱的崩塌而無法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險的幾個缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報銷比例的限制。那么說：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 要想報銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 費用可以報銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)；

? 沒有去定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)不報銷；異地就醫(yī)報銷額度會有限制。

要是這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛≈挥?0%~70%的費用會報銷。

倘若是遇到了動輒幾十上百萬的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，會降低報銷比例。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

如果說百萬醫(yī)療險有什么缺點那就是續(xù)?？嚯y，老了之后參保條件嚴(yán)格，不過呢它也是有好處的，像報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等等。

因此我們在醫(yī)保的基礎(chǔ)上，才更需要添置百萬醫(yī)療險來加強對抗疾病的風(fēng)險。

我們因疾病產(chǎn)生的費用支出時，醫(yī)保才能進行報銷。

生病住院了，就沒法工作從而導(dǎo)致沒有收入，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟損失，我們在醫(yī)院把病治好了，回家還需要調(diào)理一段時間，也需要開支，家里還有其他的一些車貸，房貸也需要資金的支出，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費用，醫(yī)保是不管報銷的。

如果繳納了重疾險，在醫(yī)院里只要是拿到確診報告就可以獲得賠償。所有的費用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，那么重疾險就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

不是因為工作受傷的，發(fā)生了其他的意外事故呢？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很嚴(yán)重的傷怎么辦呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險會不會賠的問題，就算是可以賠，由于我們身故而導(dǎo)致的一系列債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任沒人承擔(dān)的情況，工傷險那么一點點的賠付完全起不到什么作用。

而意外險，可以保證被保險人在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，給予一筆保險金。

很簡單，工傷險賠付得了的工傷，意外險一樣賠付得了，工傷險不能賠付的意外，意外險也能賠。

所以我們不光要工傷險，還得選購意外險，來以防萬一。

生育險保障不全面

生育險有所欠缺的部分，母嬰險可以補上來。強調(diào)一下：“可以”是這里的重點，而不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費用都報銷了，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，是不能通過生育險獲得賠付的。

而母嬰險的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風(fēng)險的。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進行各項檢查，乃至結(jié)婚前夫妻覺得需要檢測遺傳風(fēng)險。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。擔(dān)心有風(fēng)險的，可以自行選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時有哪些問題需要我們思考？學(xué)姐覺得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟條件，另一方面是是否有需求。

經(jīng)濟條件的意思是遵循自己的收入水平來配置相應(yīng)的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

由于沒有經(jīng)濟能力，所以老人和小孩其實不需要配置壽險的。因為老人身體較弱，所以不建議購買重疾險醫(yī)療險，因為這樣很不劃算，那么不配置才是最好的選擇。

買保險就像買房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無可厚非。但要裝修成簡裝房、精裝房還是豪華房，個人需求如何才是選擇的前提。

你總不能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險配置要有實際需求作為依據(jù)。

或許大家會疑惑，各險種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡單地和大家來進行分析：

壽險

壽險的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

如果導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟收入的原因是我們因為任何原因身故，那么，

那么至少我們能確保家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），100萬的話是相對比較理想的，如果你有較多的資金，我們會建議你考慮購買長期意外險。

于意外險而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長期的了，長期的性價比跟短期比較起來，其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

在這期間我們沒有勞動力就證明我們還無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

對于重疾險來說，保額越高越好，至少50萬。在經(jīng)濟充足的情況下，我們可以適當(dāng)?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，不需要高昂的保費（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

一般情況下購買醫(yī)療險都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，就像學(xué)姐前面提到的，不買社保商保也是可以的，只要你每年進賬百萬。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個錢字。

難道你有錢了之后，社保對你來說還有用嗎？

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "社保和商保的區(qū)別你知道嗎"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！