“學(xué)姐，社保已經(jīng)買過了?？梢圆毁I商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，商業(yè)保險我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學(xué)姐認(rèn)為吧，除非至少年入百萬，不然就不要指望不買社?；蛘哂蒙瘫４嫔绫！?/p>

原因很簡單：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購買商業(yè)保險來彌補(bǔ)弱點(diǎn)。

現(xiàn)在有機(jī)會學(xué)姐可以跟大伙分析一下這里面的原因，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

我們?nèi)绻I車買房，在許多一二線城市都有相關(guān)的條件，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果你上述所說的這方面的需求，但是中途又?jǐn)嗬U了，或者從來沒繳納過，這個損失可以說是十分慘重。

你是不想讓你的小孩在這里上學(xué)了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費(fèi)滿25年的話，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

市場上很多額度高的保險，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險），重疾的保障力度方面做的很不錯，我們的年齡和身體狀況與這兩個險種息息相關(guān)。

對于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，不但保費(fèi)極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機(jī)會。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給我們參保了，到那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點(diǎn)使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的可能需要等待30天、90天或180天。且在投保前都需要進(jìn)行健康告知，符合要求是參保的必要條件。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進(jìn)行健康風(fēng)險的評估?？偠灾?，這就是一件非常難以解決的事情。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險，次月就能用；即使在生病之后依然可以投保；無條件的續(xù)保，只要你投保了，國家就能將相應(yīng)的保障落實到位，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

如果投保人本身有社會保障的話，保費(fèi)會便宜很多。這是很多商保在投保時都有的規(guī)定。

所以說，購買社保，在你配置商保時可以提供一個打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機(jī)了。

報銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對于沒有生小孩打算的家庭而言，生育險沒有用。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還可以為女性提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個規(guī)定的就是可以使用的。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費(fèi)，意味著，這是免費(fèi)的?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

針對上班的群體來說，我們可以通過工傷險獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險的地位獨(dú)一無二，不是因為工傷險在保障內(nèi)容方面勝過商業(yè)意外險，而是，它不用繳納保費(fèi)！??！

總之，我們都是通過社保享受這些強(qiáng)力又很劃算的保障的，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補(bǔ)沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然在性價比跟回報率方面做的很好，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險，你的養(yǎng)老金連本帶利都會取出來，利息一般為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因為這導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息生活的話，這根本就解決不了生活問題。

壽險里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

如若您家里的經(jīng)濟(jì)支柱，到下也會讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況不會受到損害。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 住院花太多錢了不能報銷；

? 要想報銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)和診療項目內(nèi)可以報銷；

? 就醫(yī)的地點(diǎn)不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店的話，費(fèi)用不報銷；在異地就醫(yī)，報銷額度等都會有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過這么一趟限制下來，能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

如果遇到幾十上百萬的疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷比例會更加低。

市場上認(rèn)為醫(yī)保對于重癥中癥保障力度不高。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險的缺點(diǎn)，除了這些，他還有報銷范圍，全面保費(fèi)低，報銷額度高等優(yōu)點(diǎn)。

要想以后增強(qiáng)對抗疾病的風(fēng)險，還是要在購買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購買百萬醫(yī)療保險。

我們因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用支出時，醫(yī)保才能進(jìn)行報銷。

在治療的同時是無法工作的，因此經(jīng)濟(jì)狀況會受到影響，本來治病花了不少錢，后期的調(diào)理還有我們平時的日常開銷也挺大的，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用，醫(yī)保是不管報銷的。

而重疾險不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的?？梢砸淮涡园盐覀兊乃匈M(fèi)用都解決。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，有了重疾險就不會害怕，讓我們在這安靜的醫(yī)院里，拋開一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU。

要是我們并不是因為工作受傷的呢？但不是工作時導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？如果在工作中碰到危險，意外身亡。怎么辦呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險能不能賠，就算能賠，因為我們身故而造成的債務(wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的情況，工傷險的那點(diǎn)賠付說實話沒有什么實際用處。

而在被保險人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故時，保證能給予一筆保險金的，就是意外險。

總而言之，如果是工傷險能賠的工傷，意外險也是能賠的，無法走工傷險賠付的意外，意外險一樣還是能夠賠付。

所以我們不光要工傷險，還得選購意外險，來以防萬一。

生育險保障不全面

生育險保障有缺失的地方，母嬰險是可以派上用場的。請注意，這里強(qiáng)調(diào)的是“可以”，不是“需要”。也就是到底買不買母嬰險都是看你自己。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險獲得。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，生育險是不負(fù)責(zé)的。

而母嬰險的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風(fēng)險的。

不過嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，一般孕婦在生小孩之前都會進(jìn)行各種檢查，甚至婚前檢查還會做遺傳風(fēng)險檢測。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險是十分低的。如果感覺害怕，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些方面？學(xué)姐覺得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟(jì)條件，另一方面是是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件是配置保險重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險。

配置保險需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

老人和小孩不需要配置壽險，因為他們都沒有經(jīng)濟(jì)能力。給身體較弱的老人配置重疾險醫(yī)療險是很不劃算的，所以一般也不需要配。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

毛坯房是我們維持基本生活環(huán)境的必需品，我們肯定要買。哪種裝修合適，是簡裝，精裝，還是豪華裝修，依據(jù)自己的需求來選擇才對。

你無法實現(xiàn)讓一個貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：我們要根據(jù)實際需求來配置保險。

各險種的額度要買多少，在配置商保時，大家都會關(guān)注這個問題，在這里學(xué)姐為大家簡單講解一下：

壽險

壽險的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為任何原因?qū)е率鹿?，就會使家庭失去?jīng)濟(jì)收入，就此而言，

被債務(wù)責(zé)任拖垮對于一個家庭來說是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險

因為意外險的保費(fèi)很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，如果資金充足購買長期意外險是一個很好的選擇。

然而我并不推薦購買長期的意外險，短期在意外險來說就夠用了，長期的性價比跟短期相比其實并不高。

重疾險

由于一般的重疾大概要花個3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入是因為這段時間我們沒有勞動力。

在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，建議重疾險保額越高越好，50萬打底。在市場上，一些經(jīng)濟(jì)中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，不需要高昂的保費(fèi)（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

一般情況下購買醫(yī)療險都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以買短期的醫(yī)療保險就很不錯了。

總體上就是說絕大部分人必須繳納社保，且商保相應(yīng)的配置也不能松懈。

因為社保直接關(guān)系到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像前文學(xué)姐說的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等這些問題，說到底都是錢的事。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "商保和社保的八大區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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