“學(xué)姐，社保已經(jīng)買過了?？梢圆毁I商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，在商業(yè)保險方面已經(jīng)花了很多錢，不想再在社保上面花錢了。”

......

學(xué)姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社?；蛘邌螁慰可虡I(yè)保險，風(fēng)險比較大。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險是沒有的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點的，但是這些缺點可以用商業(yè)保險來彌補。

現(xiàn)在有機會學(xué)姐可以跟大伙分析一下這里面的原因，社保究竟為何不能用商保替代又要其補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

很多一二線城市里，當我們需要買車買房的時候，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達到一定年限。

如果買房買車是你的需求，但是你中途斷繳社?；蛘吒纱鄾]繳社保，這個損失太嚴重了。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

好比如商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，盡管他們的保障額度高，在重疾的保障上擁有很強的保障力度，這兩個險種有兩個很大的影響，分別是年齡和身體狀況。

年輕的時候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，不僅需要多交保費，關(guān)鍵保額還會降低（一般就二三十萬左右），而且只要被證實身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給參保了，與此同時就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項很好的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險而言等待期有30天、90天或180天的等待期。并且健康告知是投保的必經(jīng)之路，不符合要求不能參保。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進行健康風(fēng)險的評估。換言之，就是十分的艱難。

那么醫(yī)保呢？當月購買了醫(yī)療保險，下個月就開始生效了；即使在生病之后依然可以投保；無條件的續(xù)保，只要你投保了，國家就能將相應(yīng)的保障落實到位，不在乎你投保時身體狀態(tài)如何。

繳納社保可以讓商保保費更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時規(guī)定保費會便宜很多。

換言之，購買社保是可以為你在配置商保時提供一個打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對有小孩子的家庭推薦生育險，否則是沒有必要的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，還可以為女性提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個條件是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納。關(guān)鍵點是，對于上班的人來說，它免除了個人保費，意思就是，不花錢?。?/p>

免費提供工傷保障

對正在上班的人來講，利用工傷險，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問題保駕護航。

工傷險之所以會無法替代，不是在于工傷險做的保障比商業(yè)意外險更全面，而是在于，它不要錢?。?！

總之，這些很有力又很便宜的保障都是社保提供給我們的，就算是商保最多也只有補充無法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然擁有超高性價比和回報率，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險，你的養(yǎng)老金連本帶利都會取出來，利息一般為年化8%。

我們會確保您沒有任何的問題。比如因為身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟負種種原因這回非常不劃算，我們要是真的只靠那點養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

壽險里的最主要作用就是當一個人已失去勞動力的人可以申請辦理壽險，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用。

壽險的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟負擔帶來了困難，我們會保證您的家庭經(jīng)濟情況。

醫(yī)療險保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報銷比例的限制是醫(yī)療險最大的缺點。所以說：

? 如若住院花錢太多不能報銷；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報銷；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用可以報銷；

? 不報銷不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的；會限制異地就醫(yī)的報銷額度。

要是這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛≈挥?0%~70%的費用會報銷。

倘若是遇到了動輒幾十上百萬的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，這個報銷比例只能更低。

如果換了重癥或者中癥醫(yī)保的作用就不大了，因為它的保障力度不高。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格是百萬醫(yī)療險的缺點，除了這些，他還有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等優(yōu)點。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險來增加對抗疾病的保障。

此外，醫(yī)保屬于報銷制，它只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

生病住院了，就沒法工作從而導(dǎo)致沒有收入，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟損失，病好了之后，后期的調(diào)理費用，還有平時我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些費用都不能報銷，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

但購買了重疾險，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。可以一次性把我們治療費、工作期間的經(jīng)濟損失、治病后的療養(yǎng)費等全部解決。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，重疾險可以給我們提供保障，讓我們在這豪華的醫(yī)院里，安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

在工作中產(chǎn)生意外受傷，可以報工傷險。

我們并非在工作中受傷的呢？但不是工作時導(dǎo)致受傷特別嚴重怎么辦呢？如果我們因工傷而身故呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險能不能賠暫且不說，就算是可賠的，面對我們身故后產(chǎn)生的無人可以承擔的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任，指望工傷險的那點賠付來解決問題是行不通的。

而所謂意外險，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險人身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險金。

總之一句話，工傷險應(yīng)付得了的工傷，意外險也行，超過工傷險賠付的范疇話，意外險也可以賠付。

所以我們才要在工傷險之外，再選購意外險，做一個全方位的保障。

生育險保障不全面

生育險保障有缺失的地方，母嬰險是可以派上用場的。請注意，這里強調(diào)的是“可以”，不是“需要”。也就是到底買不買母嬰險都是看你自己。

生育險可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費用都報銷了，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，是不屬于生育險保障范疇的。

而母嬰險的作用在于，可以保障胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況。

但是！隨著當今醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展，大多孕婦在生小孩前都會有各項檢查的環(huán)節(jié)，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個遺傳風(fēng)險檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險其實是非常低的。如果感覺害怕，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時我們需要思考哪些方面的問題？學(xué)姐認為其中有經(jīng)濟條件如何和我們是否有需求這2點。

經(jīng)濟條件是指，需要根據(jù)自身收入，來配置相應(yīng)額度的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

沒有經(jīng)濟能力的老人和小孩需要配置壽險。老人配置重疾險醫(yī)療險相當不劃算，因為一般情況下老人身體都較弱，一般情況下不配置。

買保險就像買房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，怎樣選擇，那就要看大家自己的需求了。

你總不能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

由此看來：如果不能根據(jù)實際需求來配置保險，那就是無稽之談。

配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理呢？學(xué)姐在這里簡單地和大家分析：

壽險

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險保額的最低門檻。

如果導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟收入的原因是我們因為任何原因身故，那么，

能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險

因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，如果資金充足可以考慮買長期意外險。

但我并不推薦購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，性價比這方面來說，確實長期沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費的時間大約為3~5年。

想要創(chuàng)造經(jīng)濟收入，首先就是要有勞動力。

對于重疾險來說，保額越高越好，至少50萬。大部分經(jīng)濟狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，保費便宜（一年幾百塊），保額能達到幾百萬。

我們購買醫(yī)療險一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時間滿25年就有保障終身點福利，所以買短期的醫(yī)療保險就好了。

總體上就是說絕大部分人必須繳納社保，且商保相應(yīng)的配置也不能松懈。

畢竟社保問題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學(xué)姐最開頭所說的，想要不買社保商保也不是不行，只要能年入百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對你來說也沒有作用。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "程曉奕 社保和商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！