“學(xué)姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，在商業(yè)保險(xiǎn)方面已經(jīng)花了很多錢(qián)，不想再在社保上面花錢(qián)了。”

......

學(xué)姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬(wàn)那種的，不然你沒(méi)有參加社?；蛘邌螁慰可虡I(yè)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)比較大。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險(xiǎn)是沒(méi)有的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)齊。

那么利用這篇文章，學(xué)姐跟大家講一講這其中的原因，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶、買(mǎi)車(chē)上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房才行。

買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房不是說(shuō)買(mǎi)就買(mǎi)的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果你有這方面的需求，卻中途斷繳或者干脆沒(méi)繳過(guò)的話，這個(gè)損失可以說(shuō)是十分慘重。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個(gè)地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費(fèi)滿25年的話，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）雖然保障額度高，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強(qiáng)，年齡與身體狀況是影響這兩個(gè)險(xiǎn)種的主要因素。

年齡不大的時(shí)候還好，可一旦年齡上了50之后，不僅需要多交保費(fèi)，關(guān)鍵保額還會(huì)降低（一般就二三十萬(wàn)左右），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機(jī)會(huì)。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給參保了，在那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)保障全民的福利。

可以帶病投保、沒(méi)有條件續(xù)保而且還沒(méi)有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的可能需要等待30天、90天或180天。且在投保前都需要進(jìn)行健康告知，符合要求是參保的必要條件。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進(jìn)行健康風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估?？偠灾?，就是難上加難。

那醫(yī)保呢？這個(gè)月購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；即使你是在生病時(shí)期投保的，它一樣有效；無(wú)條件的續(xù)保，只要你投保了，國(guó)家就能將相應(yīng)的保障落實(shí)到位，與你的身體狀況如何沒(méi)有任何關(guān)系。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

也就是說(shuō)，買(mǎi)社保還能在你配置商保時(shí)，提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

如果你早這樣積少成多，四舍五入，這些錢(qián)早就換到一部新手機(jī)了。

報(bào)銷(xiāo)因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對(duì)于沒(méi)有生小孩打算的家庭而言，生育險(xiǎn)沒(méi)有用。

對(duì)于那些想要孩子的家庭來(lái)說(shuō)，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件即可使用。關(guān)鍵點(diǎn)是，是上班族的話，就不必自己繳納保費(fèi)，相當(dāng)于，一分錢(qián)也不用你花！！

免費(fèi)提供工傷保障

工傷險(xiǎn)給予了上班一族的人們，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)無(wú)法替代的原因，不是在于工傷險(xiǎn)可以保商業(yè)意外險(xiǎn)保不了的內(nèi)容，是因?yàn)椋敲赓M(fèi)的！??！

總之，我們能獲得這么強(qiáng)力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒(méi)，就算是商保最多也只有補(bǔ)充無(wú)法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然在性?xún)r(jià)比跟回報(bào)率方面做的很好，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

您需要繳納15年的費(fèi)用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過(guò)的本金帶利都取出來(lái)。利息一般為年化8%。

如若您家里有因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的責(zé)任債務(wù)。以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的那會(huì)給您帶來(lái)很多麻煩，所以只相當(dāng)不劃算，如果說(shuō)我們只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息，這就很難了，因?yàn)楦揪褪菬o(wú)濟(jì)于事。

壽險(xiǎn)里的最主要作用就是當(dāng)一個(gè)人已失去勞動(dòng)力的人可以申請(qǐng)辦理壽險(xiǎn)，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

壽險(xiǎn)是要保證你的家庭，不會(huì)因?yàn)榧彝ブе谋浪鵁o(wú)法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄、起付線、封頂線以及報(bào)銷(xiāo)比例的限制。這意味著：

? 不能報(bào)銷(xiāo)的原因可能是住院了花太多錢(qián)；

? 花費(fèi)是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)的，

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)，費(fèi)用可以報(bào)銷(xiāo)；

? 就醫(yī)的地點(diǎn)不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店的話，費(fèi)用不報(bào)銷(xiāo)；在異地就醫(yī)，報(bào)銷(xiāo)額度等都會(huì)有限制。

要是這么一趟限制下來(lái)，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛≈挥?0%~70%的費(fèi)用會(huì)報(bào)銷(xiāo)。

如果遇到幾十上百萬(wàn)的疾病，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用的比例會(huì)更加低。

什么保險(xiǎn)對(duì)于重疾中癥保障力度不高，可以說(shuō)是醫(yī)保了。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，除了這些，他還有報(bào)銷(xiāo)范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷(xiāo)額度高等優(yōu)點(diǎn)。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)增加對(duì)抗疾病的保障。

我們因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用支出時(shí)，醫(yī)保才能進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

不去工作，在醫(yī)院進(jìn)行治療，肯定會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報(bào)銷(xiāo)的。

而重疾險(xiǎn)屬于給付制，確診即賠?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M(fèi)、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費(fèi)等全部解決。

假如自己或者是自己的家人生病了，情況比較嚴(yán)重，重疾險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)候給我們提供幫助，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中受傷可以報(bào)銷(xiāo)保險(xiǎn)叫工傷險(xiǎn)。

我們不是在工作的時(shí)候受傷的，且受傷況較為嚴(yán)重，該如何處理？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很?chē)?yán)重的傷怎么辦呢？如果我們因工傷而身故呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說(shuō)，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒(méi)有人來(lái)承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險(xiǎn)那么一丁點(diǎn)的賠付根本解決不了大問(wèn)題。

而在被保險(xiǎn)人因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，保證能給予一筆保險(xiǎn)金的，就是意外險(xiǎn)。

總之一句話，工傷險(xiǎn)應(yīng)付得了的工傷，意外險(xiǎn)也行，而且有的意外工傷險(xiǎn)賠不了的，意外險(xiǎn)同樣能賠。

所以我們不光要工傷險(xiǎn)，還得選購(gòu)意外險(xiǎn)，來(lái)以防萬(wàn)一。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)沒(méi)有保障到的部分，母嬰險(xiǎn)可以來(lái)填上。請(qǐng)注意，“需要”不是這里的重點(diǎn)，“可以”才是。也就是到底買(mǎi)不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)都是看你自己。

生育險(xiǎn)負(fù)責(zé)了我們?cè)谏械幕ㄙM(fèi)，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過(guò)，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，生育險(xiǎn)是不保的。

而母嬰險(xiǎn)的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)給予保障。

不過(guò)嘛！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是一直在進(jìn)步，孕婦在生小孩之前都是會(huì)做這樣那樣的檢查的，乃至結(jié)婚前還有做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)的夫妻。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。所以覺(jué)得有必要的，可以自己選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買(mǎi)商保時(shí)我們需要思考哪些方面的問(wèn)題？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟(jì)條件如何和我們是否有需求這2點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)條件是配置保險(xiǎn)重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險(xiǎn)。

需不需要配置保險(xiǎn)，配置什么保險(xiǎn)，是需要看我們的身份是怎樣的。

沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力的老人和小孩需要配置壽險(xiǎn)。因?yàn)槔先松眢w較弱，所以不建議購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣很不劃算，最好的結(jié)果就是不需要配。

買(mǎi)房的話我們是不是買(mǎi)了毛坯房之后要裝修，打個(gè)比方，這個(gè)社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買(mǎi)。哪種裝修合適，是簡(jiǎn)裝，精裝，還是豪華裝修，依據(jù)自己的需求來(lái)選擇才對(duì)。

讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

由此看來(lái)：如果不能根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置保險(xiǎn)，那就是無(wú)稽之談。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買(mǎi)多少是一個(gè)重要的問(wèn)題，在這里學(xué)姐為大家答疑解惑：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車(chē)貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橹灰覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

那么至少能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

100萬(wàn)的意外險(xiǎn)的算是一個(gè)平均水平，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），如果資金充足可以考慮買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

然而我并不推薦購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)，短期在意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)就夠用了，長(zhǎng)期而言，確實(shí)性?xún)r(jià)比沒(méi)有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾在治病、養(yǎng)病和痊愈著三個(gè)過(guò)程中要花費(fèi)的時(shí)間少說(shuō)也要3~5年。

在這期間我們沒(méi)有勞動(dòng)力就證明我們還無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保額越高越好，至少50萬(wàn)。在經(jīng)濟(jì)充足的情況下，我們可以適當(dāng)?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)相似，保費(fèi)很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬(wàn)。

購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿25年就能保障終身，所以購(gòu)買(mǎi)短期的醫(yī)療保險(xiǎn)比較好。

總之，對(duì)于絕大多數(shù)人而言，社保必須繳納且商保也要做好相應(yīng)的配置。

原因在于社保對(duì)我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就像學(xué)姐最開(kāi)頭所說(shuō)的，想要不買(mǎi)社保商保也不是不行，只要能年入百萬(wàn)就行。

畢竟，房、車(chē)、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問(wèn)題，要想解決都要花錢(qián)。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢(qián)養(yǎng)活自己，社保自然就沒(méi)什么用了。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "社保和商保的區(qū)別圖片"的圖文回答，望采納！

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