”學(xué)姐，現(xiàn)在社會保險(xiǎn)我已經(jīng)有了，購買其他的商業(yè)保險(xiǎn)有這個(gè)必要嗎？“

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險(xiǎn)，我已經(jīng)購買了，社保我不想再花錢了。”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來代替社保。

這樣說是因?yàn)樯绫５囊恍┆?dú)特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險(xiǎn)是不能取代的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)齊。

現(xiàn)在有機(jī)會學(xué)姐可以跟大伙分析一下這里面的原因，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個(gè)大城市落地生根，免不了要買房買車。

如果你們要想在一二線城市買車買房，需要連續(xù)繳納社保，并且還需要達(dá)到一定的年限才可以。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，這個(gè)損失太嚴(yán)重了。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)）雖然保障額度高，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強(qiáng)，我們的年齡和身體狀況與這兩個(gè)險(xiǎn)種息息相關(guān)。

年齡不大的時(shí)候還好，可一旦年齡上了50之后，面臨的就是保費(fèi)高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機(jī)會。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不允許我們老年人投保了，在那時(shí)候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)保障全民的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點(diǎn)使它脫穎而出

于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)而言等待期有30天、90天或180天的等待期。而且在投保之前要先完成健康告知，符合要求是參保的必要條件。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風(fēng)險(xiǎn)。換言之，就是十分的艱難。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，次月就能用；即使在生病之后依然可以投保；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國家就會受理，不用考慮投保時(shí)自己的身體狀況如何。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

也就是說，在你購買商保時(shí)，買社?？梢蕴峁┮粋€(gè)打折優(yōu)惠。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險(xiǎn)對你來說就是可有可無的東西。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還能提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵點(diǎn)是，是上班族的話，就不必自己繳納保費(fèi)，相當(dāng)于，一分錢也不用你花??！

免費(fèi)提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險(xiǎn)中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費(fèi)享受到。

工傷險(xiǎn)無法替代的原因，不是在于工傷險(xiǎn)可以保商業(yè)意外險(xiǎn)保不了的內(nèi)容，而是，它不用繳納保費(fèi)?。?！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強(qiáng)勁的保障，也都是商保只能補(bǔ)充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險(xiǎn)性價(jià)比和回報(bào)率都是超乎想象的高，而這個(gè)前提是本人退休前十五年繳納滿才允許。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息生活的話，這根本就解決不了生活問題。

壽險(xiǎn)的作用無非就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時(shí)，這樣的情況下，壽險(xiǎn)里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用主要服務(wù)。

保證你的家庭不會因?yàn)槟氵@個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄、起付線、封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 不能報(bào)銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報(bào)銷；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)，費(fèi)用可以報(bào)銷；

? 沒有去定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)不報(bào)銷；異地就醫(yī)報(bào)銷額度會有限制。

要是這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛≈挥?0%~70%的費(fèi)用會報(bào)銷。

要是遇到了幾十上百萬的大病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例只會更低。

什么保險(xiǎn)對于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

盡管百外醫(yī)療險(xiǎn)擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，它有很多優(yōu)點(diǎn)，像報(bào)銷范圍全面，保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等。

即使我們購買了醫(yī)保，我們還可以購買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣日后生病更加有保障。

而且想用醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費(fèi)用，才能夠使用醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷。

不去工作，在醫(yī)院進(jìn)行治療，肯定會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的，治療完之后的調(diào)理費(fèi)用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報(bào)銷是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報(bào)銷的。

而重疾險(xiǎn)屬于給付制，確診即賠?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M(fèi)、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費(fèi)等全部解決。

假如自己或者是自己的家人生病了，情況比較嚴(yán)重，那么重疾險(xiǎn)就派上用場了，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中產(chǎn)生意外受傷，可以報(bào)工傷險(xiǎn)。

我們并非在工作中受傷的呢？如果我們是因?yàn)橐恍┮馔舛鴮?dǎo)致了傷殘的呢？如果人們工作時(shí)發(fā)生意外身亡怎么呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險(xiǎn)會不會賠的問題，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯栴}，指望工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付來解決問題是行不通的。

而意外險(xiǎn)的作用，就是保證當(dāng)被保險(xiǎn)人遇到因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故之時(shí)，可以得到一筆保險(xiǎn)金。

總之就是，在工傷險(xiǎn)賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險(xiǎn)可以賠付，而且有的意外工傷險(xiǎn)賠不了的，意外險(xiǎn)同樣能賠。

所以我們才需要在工傷險(xiǎn)之外，再上一層意外險(xiǎn)，來兜住我們。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)沒有保障到的部分，母嬰險(xiǎn)可以來填上。請注意，“需要”不是這里的重點(diǎn)，“可以”才是。意味著是你不買母嬰險(xiǎn)也是沒有問題的。

生育險(xiǎn)承擔(dān)了我們生育過程里的各類花費(fèi)，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險(xiǎn)獲得。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，生育險(xiǎn)是不負(fù)責(zé)的。

而母嬰險(xiǎn)的作用，就是對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。

不過！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是與時(shí)俱進(jìn)了，孕婦在生小孩之前進(jìn)行各種檢查也是必不可少的，甚至結(jié)婚前，夫妻還會做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。所以覺得有必要的，可以自己選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)我們需要關(guān)注哪些問題？有2點(diǎn)是學(xué)姐覺得需要考慮的，那就是經(jīng)濟(jì)條件以及是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件是配置保險(xiǎn)重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險(xiǎn)。

需不需要配置保險(xiǎn)，配置什么保險(xiǎn)，是需要看我們的身份是怎樣的。

由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以老人和小孩其實(shí)不需要配置壽險(xiǎn)的。因?yàn)槔先松眢w較弱，所以不建議購買重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣很不劃算，最好的結(jié)果就是不需要配。

買保險(xiǎn)就像買房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因?yàn)槠淇梢詾槲覀兲峁┳罨镜纳瞽h(huán)境。然而要裝修成什么樣子，是簡裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，那就要看個(gè)人需求了。

你總不能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

換句話來說：保險(xiǎn)配置不得不根據(jù)實(shí)際需求，否則就是耍流氓。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少是一個(gè)重要的問題，在這里學(xué)姐為大家答疑解惑：

壽險(xiǎn)

如果無法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額，壽險(xiǎn)的保額就不夠了。

因?yàn)橐坏┪覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險(xiǎn)

100萬對于意外險(xiǎn)來說是比較好的，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），如果資金充足可以考慮買長期意外險(xiǎn)。

于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長期的了，就性價(jià)比而言，長期的其實(shí)沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾大概要花個(gè)3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

我們?nèi)绻麤]有勞動力，就無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

所以重疾險(xiǎn)的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），大部分經(jīng)濟(jì)狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類似，保費(fèi)便宜（一年幾百塊），保額能達(dá)到幾百萬。

醫(yī)療險(xiǎn)的購買一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)一般買短期的就好。

總之，對于絕大多數(shù)人而言，社保必須繳納且商保也要做好相應(yīng)的配置。

畢竟社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就好比學(xué)姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險(xiǎn)】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "養(yǎng)老社保和養(yǎng)老商保的區(qū)別嗎"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！