“學(xué)姐，工作時已經(jīng)配置社會保險了，還需要買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，在商業(yè)保險方面已經(jīng)花了很多錢，不想再在社保上面花錢了。”

......

學(xué)姐是這樣想的，除非你每年的收入能達(dá)到百萬級別，要不然沒有社?；蛘呤怯蒙虡I(yè)保險代替社保還是有風(fēng)險的。

其實特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險是不具備的；而社保的一些不足，也需要商保強勁的保障力度予以補充。

現(xiàn)在有機會學(xué)姐可以跟大伙分析一下這里面的原因，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

如果想要在一二線城市買車買房的話，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，那對你造成的影響可是非常大的。

你是不想讓你的小孩在這里上學(xué)了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們在退休前繳納滿25年，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）雖然保障額度高，在重疾上保障力度強勁，但是這兩個險種受年齡與身體狀況的影響很大。

年輕時還好，可一旦當(dāng)我們年齡超過50歲之后，保費就會隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬），而且檢測出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給我們參保了，到那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

可以帶病投保、沒有條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險的等待期有30天、90天或180天。況且在投保之前客戶都要被健康告知，想要參保的話就要符合要求。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風(fēng)險。簡言之，這是難上加難的事。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險，次月就能用；而且不論生病與否，它都能投保；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項保障，與投保時自己的身體狀況毫不相關(guān)。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時規(guī)定保費會便宜很多。

也就是說，在你購買商保時，買社?？梢蕴峁┮粋€打折優(yōu)惠。

這積少成多，四舍五入下來，幾千幾萬的錢省下來換部新手機它不香嗎？？？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個條件即可使用。關(guān)鍵的一點是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費，相當(dāng)于是，一分錢也不用自己掏！！

免費提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費享受到。

工傷險無法取代的理由，不是因為工傷險有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險不能保，而是因為，我們不用給它繳保費！??！

總之，我們能享受到的這些很有力且很實惠的保障都是社保帶來的，這也都是商保只能進(jìn)行增補卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險的性價比跟回報率是非常高沒錯，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦悖乙驗樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟負(fù)擔(dān)等，我們要是真的只靠那點養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

壽險的作用發(fā)揮在如果當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，壽險里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用主要服務(wù)。

壽險是要保證你的家庭，不會因為家庭支柱的崩塌而無法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療險最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄、起付線、封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 如若住院花錢太多不能報銷；

? 要想報銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用才能報銷；

? 就醫(yī)的地點不在定點醫(yī)院、定點藥店的話，費用不報銷；在異地就醫(yī)，報銷額度等都會有限制。

要是這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好病）的大病只有60%~70%的費用會報銷。

萬一遇到了大疾病，動輒花費幾十上百萬，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報銷的比例會降低。

市場上認(rèn)為醫(yī)保對于重癥中癥保障力度不高。

盡管百外醫(yī)療險擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點，不過它有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等很多優(yōu)點。

有了醫(yī)保，再購買百萬醫(yī)療保險，這樣即使生病了，也不用太多的擔(dān)心。

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

在治療的同時是無法工作的，因此經(jīng)濟狀況會受到影響，治病之后療傷需要花費的錢，車貸房貸的債務(wù)責(zé)任等等，這些費用都不能報銷，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

而購買了重疾險，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償。一次性把所有我們治病需要用的費用都解決掉。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，有了重疾險，花再多錢也不會擔(dān)心，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險就是在工作中意外受傷時給人們幫助的保險

如果我們不是在工作中受傷的呢？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很嚴(yán)重的傷怎么辦呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

若真的遇到了這種時候，且不說工傷險賠還是不賠，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任無人承擔(dān)，這些因為我們身故而引起的問題，工傷險的那點賠付根本就是杯水車薪。

而意外險的作用，就是保證當(dāng)被保險人遇到因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故之時，可以得到一筆保險金。

簡而言之就是，工傷險能賠付的工傷，意外險能陪，無法走工傷險賠付的意外，意外險一樣還是能夠賠付。

所以我們除了工傷險，還要再購買一份意外險，來兜底。

生育險保障不全面

生育險保障不到的地方，可以拿母嬰險頂上。強調(diào)一下：“可以”是這里的重點，而不是“需要”。也就是買不買母嬰險都是你自己決定的。

生育險承擔(dān)了我們生育過程里的各類花費，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險獲得。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，生育險是不提供保障的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個遺傳風(fēng)險檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。如果不放心，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐以為經(jīng)濟條件和是否有需求這2點都要考慮。

經(jīng)濟條件是配置保險重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險。

配置保險需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

沒有經(jīng)濟能力的老人和小孩需要配置壽險。如果要給老人配置重疾險醫(yī)療險，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，結(jié)論就是不配置最好。

買保險相當(dāng)于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。但要裝修成簡裝房、精裝房還是豪華房，需要根據(jù)個人需求來。

你讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

換句話來說：保險配置不得不根據(jù)實際需求，否則就是耍流氓。

各險種的額度要買多少，在配置商保時，大家都會關(guān)注這個問題，在這里學(xué)姐為大家簡單講解一下：

壽險

壽險的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為一旦我們遭遇了任何原因而身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

無論如何也能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險

100萬的意外險的算是一個平均水平，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），在資金充足的情況下，購買長期意外險是一個不錯的選擇。

因為短期的意外險已經(jīng)夠用了，就不推薦你買長期的了，長期的性價比跟短期相比其實并不高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費的時間大約為3~5年。

我們?nèi)绻麤]有勞動力，就無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

重疾險保額保的很高，最低50萬，這是正確的。在經(jīng)費充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險和意外險相似，一年的保費很便宜（只需要幾百塊），保額高達(dá)幾百萬。

購買醫(yī)療險通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢，所以買短期的醫(yī)療保險就很不錯了。

總的來說，大多數(shù)人必須要繳納社保，并且商保對應(yīng)的配置也要做好。

畢竟社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像學(xué)姐最開頭所說的，想要不買社保商保也不是不行，只要能年入百萬就行。

畢竟說到底，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等這些問題，都需要錢來解決。

難道你有錢了之后，社保對你來說還有用嗎？

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "社保和商保的聯(lián)系和區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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