“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學(xué)姐，商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學(xué)姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無憂無慮，除此之外少了社保或者只靠商業(yè)保險(xiǎn)來獲得保障。還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。

這樣說是因?yàn)樯绫５囊恍┆?dú)特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險(xiǎn)是不能取代的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，什么原因?qū)е律瘫２荒芴娲绫?，又有什么原因社保需要商保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，這個(gè)損失可以說是十分慘重。

你是不想讓你的小孩在這里上學(xué)了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們在退休前繳納滿25年，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，其中包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)，重疾的保障力度方面做的很不錯，我們的年齡和身體狀況與這兩個(gè)險(xiǎn)種息息相關(guān)。

對于50歲以下的年輕人還好，可是一旦年齡超過50歲之后，不但保費(fèi)極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且很可能因?yàn)樯眢w狀況不好的緣故就直接被拒保了。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不允許我們老年人投保了，那時(shí)候就會發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

優(yōu)勢是可帶病投保、無條件續(xù)保且不需要等待

對于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，它們有30天、90天或180天的等待期。況且在投保之前客戶都要被健康告知，不符合要求不能參保。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進(jìn)行健康風(fēng)險(xiǎn)的評估。總而言之，這就是一件非常難以解決的事情。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，次月就能用；并且就算生病了，一樣也可以投保；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項(xiàng)保障，不與身體情況掛鉤。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

如果投保人本身有社會保障的話，保費(fèi)會便宜很多。這是很多商保在投保時(shí)都有的規(guī)定。

所以說，購買社保，在你配置商保時(shí)可以提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個(gè)手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)是針對生小孩的家庭，假如沒有這個(gè)打算，生育險(xiǎn)對你而言是沒有必要的。

社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，這個(gè)消息對于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件即可使用。關(guān)鍵點(diǎn)是，對于上班的人來說，它免除了個(gè)人保費(fèi)，意思就是，不花錢??！

免費(fèi)提供工傷保障

工傷險(xiǎn)給予了上班一族的人們，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以有工傷險(xiǎn)無法替代這種說法，不是說工傷險(xiǎn)能保的范圍比商業(yè)意外險(xiǎn)大，真正的原因是，它不需要我們出錢?。?！

總之，我們都是通過社保享受這些強(qiáng)力又很劃算的保障的，也都屬于商保最多只進(jìn)行增添卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然在性價(jià)比跟回報(bào)率方面做的很好，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

您需要繳納15年的費(fèi)用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

假如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦悖豢磕屈c(diǎn)老金的本金與利息，根本就維持不了生活。

我們知道的是，壽險(xiǎn)的作用是要當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時(shí)，也會給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會支撐您的家庭近幾年能照常運(yùn)轉(zhuǎn)。

前提是再怎么不堪也不會讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況受到任何的無助。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報(bào)銷比例的限制是醫(yī)療險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)。所以說：

? 如果住院了的話花太多錢不能報(bào)銷；

? 在起付線和封頂線的范圍之內(nèi)，可以按比例報(bào)銷；

? 費(fèi)用可以報(bào)銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)；

? 要是沒有在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，那么費(fèi)用不報(bào)銷；要是異地就醫(yī)，那么報(bào)銷額度等都會有限制。

要是這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛≈挥?0%~70%的費(fèi)用會報(bào)銷。

要是遇到了幾十上百萬的大病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例會降低。

醫(yī)保的缺點(diǎn)是對于重疾中癥保障力度不高。

盡管百外醫(yī)療險(xiǎn)擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，但它同樣有著報(bào)銷范圍全面、保費(fèi)低、報(bào)銷額度高的優(yōu)點(diǎn)。

要想以后增強(qiáng)對抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)，還是要在購買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)。

而且想用醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費(fèi)用，才能夠使用醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷。

不去工作，在醫(yī)院進(jìn)行治療，肯定會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的，治療完之后的調(diào)理費(fèi)用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些疾病以外的錢只能用其他的渠道解決，醫(yī)保是不負(fù)責(zé)的。

給付制的保險(xiǎn)有重疾險(xiǎn)，確診即賠。我們所花費(fèi)的費(fèi)用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費(fèi)用可以一次性給予。

假如家里人得了重疾，或者中癥，那么重疾險(xiǎn)就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們好好接受治療并把病養(yǎng)好。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)工傷險(xiǎn)，因工受傷才能賠償?shù)碾U(xiǎn)。

我們并非在工作中受傷的呢？非工作時(shí)發(fā)生的嚴(yán)重事故呢？如果人們工作時(shí)發(fā)生意外身亡怎么呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說，就算是可以賠，由于我們身故而導(dǎo)致的一系列債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任沒人承擔(dān)的情況，工傷險(xiǎn)那么一丁點(diǎn)的賠付根本解決不了大問題。

而意外險(xiǎn)的作用，就是保證當(dāng)被保險(xiǎn)人遇到因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故之時(shí)，可以得到一筆保險(xiǎn)金。

簡而言之就是，工傷險(xiǎn)能賠付的工傷，意外險(xiǎn)能陪，不能使用工傷險(xiǎn)的意外，也可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們不僅要上工傷險(xiǎn)，還要再來一份意外險(xiǎn)，給我們自身一個(gè)全面的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)有所欠缺的部分，母嬰險(xiǎn)可以補(bǔ)上來。請注意，這里重點(diǎn)是“可以”，而不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險(xiǎn)也沒關(guān)系。

生育險(xiǎn)可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費(fèi)用都報(bào)銷了，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險(xiǎn)獲得。

但是，針對胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，生育險(xiǎn)是不負(fù)責(zé)的。

而母嬰險(xiǎn)的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過其進(jìn)行理賠。

不過！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是與時(shí)俱進(jìn)了，孕婦在生小孩之前進(jìn)行各種檢查也是必不可少的，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個(gè)遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。所以覺得有必要的，可以自己選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購買商保時(shí)有哪些因素需要考慮到？學(xué)姐認(rèn)為：一看經(jīng)濟(jì)條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)就是要衡量自己的收入水平，并因此來配置適合自己額度的保險(xiǎn)。

不同身份，需求不同，配置的保險(xiǎn)也就不一樣。

有無經(jīng)濟(jì)能力是配置壽險(xiǎn)重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因?yàn)闆]有經(jīng)濟(jì)能力。老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)相當(dāng)不劃算，因?yàn)橐话闱闆r下老人身體都較弱，所以一般也不需要配。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個(gè)比方，這個(gè)社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。有簡裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，需要根據(jù)個(gè)人需求來。

貧困戶是無法裝修豪華房：）

綜合來看：如果不能根據(jù)實(shí)際需求來配置保險(xiǎn)，那就是在耍流氓。

或許大家會疑惑，各險(xiǎn)種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡單地和大家來進(jìn)行分析：

壽險(xiǎn)

如果無法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額，壽險(xiǎn)的保額就不夠了。

因?yàn)槿魏卧驅(qū)е率鹿?，就會使家庭失去?jīng)濟(jì)收入，就此而言，

能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險(xiǎn)

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，如果你有充足的資金，我會建議你購買長期意外險(xiǎn)。

然而我并不推薦購買長期的意外險(xiǎn)，短期在意外險(xiǎn)來說就夠用了，長期的性價(jià)比跟短期比較起來，其實(shí)沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾在治病、養(yǎng)病和痊愈著三個(gè)過程中要花費(fèi)的時(shí)間少說也要3~5年。

我們?nèi)绻麤]有勞動力，就無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

我們建議對于重疾險(xiǎn)的保額越高越好，一般至少買到50萬。大部分經(jīng)濟(jì)狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)差不多，保費(fèi)不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

購買醫(yī)療險(xiǎn)通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢，所以醫(yī)療保險(xiǎn)通常就買短期的。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報(bào)相應(yīng)的配置。

畢竟社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就好比學(xué)姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟說到底，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等這些問題，都需要錢來解決。

只要你手里的錢夠了，社保是沒有什么太大作用了。

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