“學(xué)姐，社保已經(jīng)買過(guò)了?？梢圆毁I商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)花了很多錢，現(xiàn)在再買社保還要花錢，我不想花錢了。”

......

學(xué)姐的觀點(diǎn)是這樣的，除非你有百萬(wàn)年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來(lái)代替社保。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險(xiǎn)是沒有的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點(diǎn)的，但是這些缺點(diǎn)可以用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。

在這里學(xué)姐和大家好好說(shuō)一下這里面的原因,社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個(gè)大城市落地生根，免不了要買房買車。

如果你們要想在一二線城市買車買房，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果你上述所說(shuō)的這方面的需求，但是中途又?jǐn)嗬U了，或者從來(lái)沒繳納過(guò)，那對(duì)你造成的影響可是非常大的。

還想你的小孩在這上學(xué)嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們?cè)谕诵萸袄U納滿25年，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)）保障額度盡管很高，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強(qiáng)，我們的年齡和身體狀況與這兩個(gè)險(xiǎn)種息息相關(guān)。

對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)都還好，可是對(duì)于年齡上了50的那些人就不一樣了，保費(fèi)高不說(shuō)，保額還低（一般只有二三十萬(wàn)），并且客戶一經(jīng)被證實(shí)身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)是不給參保的，在那時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國(guó)家提供的最好的東西之一。

客戶可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保而且不需要等待

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有較長(zhǎng)的等待期，時(shí)間可達(dá)30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要進(jìn)行健康告知，符合要求是參保的必要條件。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項(xiàng)保障就要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)?？偠灾?，就是難上加難。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個(gè)月購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；而且不論生病與否，它都能投保；無(wú)條件續(xù)保，只要你敢交錢，國(guó)家就敢保，不用考慮投保時(shí)自己的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多投保商保時(shí)，規(guī)定有社會(huì)保障的投保人保費(fèi)可以便宜很多。

所以說(shuō)，購(gòu)買社保，在你配置商保時(shí)可以提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來(lái)的錢下來(lái)都?jí)蛸I一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對(duì)于沒有生小孩打算的家庭而言，生育險(xiǎn)沒有用。

然而對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的所有費(fèi)用，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對(duì)于達(dá)到連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納的人們就可以使用了。重點(diǎn)是，它針對(duì)上班族是免除了個(gè)人保費(fèi)的，換句話說(shuō)就是，免費(fèi)?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)正在上班的人來(lái)講，利用工傷險(xiǎn)，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問題保駕護(hù)航。

之所以說(shuō)工傷險(xiǎn)無(wú)法替代，不是因?yàn)楣U(xiǎn)能保的商業(yè)意外險(xiǎn)保不了，而是，它不用繳納保費(fèi)?。?！

總之，我們能獲得這么強(qiáng)力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒，也都是商保只能補(bǔ)充無(wú)法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然在性價(jià)比跟回報(bào)率方面做的很好，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會(huì)把您之前所繳納過(guò)的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來(lái)。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息生活的話，這根本就解決不了生活問題。

我們知道的是，壽險(xiǎn)的作用是要當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)三到五年的費(fèi)用。

保證你的家庭不至于因你這個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報(bào)銷比例的限制是醫(yī)療險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)。所以說(shuō)：

? 在住院了的情況下，花費(fèi)太多錢是不能報(bào)銷的；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報(bào)銷；

? 可以報(bào)銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 要是沒有在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，那么費(fèi)用不報(bào)銷；要是異地就醫(yī)，那么報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過(guò)這么一趟限制下來(lái)，能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

如果遇到幾十上百萬(wàn)的疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，這個(gè)報(bào)銷比例只能更低。

如果換了重癥或者中癥醫(yī)保的作用就不大了，因?yàn)樗谋Ｕ狭Χ炔桓摺?/p>

如果說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有什么缺點(diǎn)那就是續(xù)保苦難，老了之后參保條件嚴(yán)格，不過(guò)它有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等很多優(yōu)點(diǎn)。

即使我們購(gòu)買了醫(yī)保，我們還可以購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣日后生病更加有保障。

除此之外，只有疾病產(chǎn)生費(fèi)用了，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷，因?yàn)獒t(yī)保是屬于報(bào)銷制的。

生病了，住院無(wú)法工作，肯定是沒有收入來(lái)源的，本來(lái)治病花了不少錢，后期的調(diào)理還有我們平時(shí)的日常開銷也挺大的，這些費(fèi)用都不能報(bào)銷，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

但購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。我們所花費(fèi)的費(fèi)用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費(fèi)用可以一次性給予。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，有了重疾險(xiǎn)，花再多錢也不會(huì)擔(dān)心，讓我們?cè)谶@安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是在工作中意外受傷時(shí)給人們幫助的保險(xiǎn)

我們不是在工作的時(shí)候受傷的，且受傷況較為嚴(yán)重，該如何處理？如果我們是因?yàn)橐恍┮馔舛鴮?dǎo)致了傷殘的呢？如果我們因工傷而身故呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險(xiǎn)能不能賠，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯栴}，工傷險(xiǎn)那點(diǎn)賠付能幫到的忙是很小的。

而所謂意外險(xiǎn)，就是在因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

很簡(jiǎn)單，工傷險(xiǎn)賠付得了的工傷，意外險(xiǎn)一樣賠付得了，無(wú)法走工傷險(xiǎn)賠付的意外，意外險(xiǎn)一樣還是能夠賠付。

所以我們不光要工傷險(xiǎn)，還得選購(gòu)意外險(xiǎn)，來(lái)以防萬(wàn)一。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)不是方方面面都能保障，母嬰險(xiǎn)是可以增添的。請(qǐng)注意，“需要”不是這里的重點(diǎn)，“可以”才是。也就是買不買母嬰險(xiǎn)都是你自己決定的。

生育險(xiǎn)能報(bào)銷我們生小孩過(guò)程中的各類開銷，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過(guò)，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，生育險(xiǎn)是不承擔(dān)的。

而母嬰險(xiǎn)的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過(guò)其進(jìn)行理賠。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會(huì)做很多檢查，甚至結(jié)婚前，夫妻還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買商保時(shí)我們需要思考哪些方面的問題？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟(jì)條件如何和我們是否有需求這2點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是說(shuō)弄清楚自己的經(jīng)濟(jì)怎樣，才能更好配置等價(jià)的保險(xiǎn)。

配置保險(xiǎn)需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

老人與小孩由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以不需要配置壽險(xiǎn)。老人由于身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)相當(dāng)不劃算，結(jié)論就是不配置最好。

買保險(xiǎn)相當(dāng)于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

毛坯房是我們維持基本生活環(huán)境的必需品，我們肯定要買。不過(guò)房子有很多裝修樣式，是簡(jiǎn)裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，可以看看自己的需求。

你不可能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

由此看來(lái)：不能根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置保險(xiǎn)的行為，就是在耍流氓。

或許大家會(huì)疑惑，各險(xiǎn)種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡(jiǎn)單地和大家來(lái)進(jìn)行分析：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橹灰覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

那么至少能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），我會(huì)推薦盡量購(gòu)買到100萬(wàn)，如果資金充足可以考慮買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

從意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長(zhǎng)期的了，長(zhǎng)期的性價(jià)比跟短期比較起來(lái)，其實(shí)沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾至少要花3~5年的時(shí)間用來(lái)治病、養(yǎng)病和痊愈。

在這期間我們沒有勞動(dòng)力就證明我們還無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

在保額不限的情況下，重疾險(xiǎn)越高越好，一般至少買到50萬(wàn)，如果自己的經(jīng)濟(jì)允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類似，保費(fèi)便宜（一年幾百塊），保額能達(dá)到幾百萬(wàn)。

購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿25年就能保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)不需要買長(zhǎng)期的。

總而言之，對(duì)于大部分的人來(lái)說(shuō)，一定要繳納社保，并且商保相應(yīng)的配置也要做好。

畢竟社保對(duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，像學(xué)姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬(wàn)以上就行。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個(gè)錢字。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對(duì)你來(lái)說(shuō)也沒有作用。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "社保和商保的區(qū)別表"的圖文回答，望采納！

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