“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學(xué)姐，在商業(yè)保險方面已經(jīng)花了很多錢，不想再在社保上面花錢了。”

......

學(xué)姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社?；蛘邌螁慰可虡I(yè)保險，風(fēng)險比較大。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險是沒有的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購買商業(yè)保險來彌補弱點。

在這里學(xué)姐和大家好好說一下這里面的原因,商保不能替代社保，又要去補充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購買才能算是在大城市里落地生根了。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，都是需要連續(xù)繳納社保達到一定年限的。

要是你和上述所說的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒繳的話，這個損失可以說是十分慘重。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個地方上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費滿25年的話，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

雖然商業(yè)重疾險和商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）的保障額度高，在重疾的保障上擁有很強的保障力度，這兩個險種會因為年齡與身體狀況受到影響。

年齡不大的時候還好，可一旦年齡上了50之后，不僅會被要求增加保費，主要保額還會減少（一般只有二三十萬），而且檢測出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們成為了老年人，醫(yī)療險重疾險不給參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

優(yōu)勢是可帶病投保、無條件續(xù)保且不需要等待

對于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險，它們有30天、90天或180天的等待期。并且健康告知是投保的必經(jīng)之路，只有符合要求的人才可以參保。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項保障就要重新評估健康風(fēng)險?？傊褪歉鞣N難難難?。。?/p>

對于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險，下個月就開始生效了；即使你是在生病時期投保的，它一樣有效；無條件續(xù)保，只要你敢交錢，國家就敢保，甭管身體情況怎么樣。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在很多商保投保時規(guī)定：如果投保人有社會保障，那么他的保費可以便宜很多。

所以說，在你配置商保時有一個打折優(yōu)惠是通過買社?？梢垣@得的。

這積少成多，四舍五入下來，幾千幾萬的錢省下來換部新手機它不香嗎？？？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒有生小孩或者沒有這個想法，是沒有用的。

因為社保中的生育險可以報銷生小孩產(chǎn)生時產(chǎn)生的所有費用，所以對于有生小孩需求的家庭來說這是一個好消息，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個規(guī)定的就是可以使用的。重點是，針對上班的人來說，它用不著自己去繳保費，等于是，不花錢的??！

免費提供工傷保障

針對上班的群體來說，我們可以通過工傷險獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險的地位獨一無二，不是因為工傷險在保障內(nèi)容方面勝過商業(yè)意外險，是因為，它是免費的?。?！

總之，我們能享受到的這些很有力且很實惠的保障都是社保帶來的，就算是商保最多也只有補充無法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險的性價比跟回報率是非常高沒錯，你的繳納累計15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因為這導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責任和家庭生活經(jīng)濟負擔等，如果說我們只靠著那點老金的本金與利息，這就很難了，因為根本就是無濟于事。

壽險的作用發(fā)揮在如果當你身故或者完全失去勞動力時，壽險里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用主要服務(wù)。

它會保證你的家庭不至于因為家庭經(jīng)濟支柱的崩塌，從而一切都挽回不來。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 在住院了的情況下，花費太多錢是不能報銷的；

? 要想報銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用可以報銷；

? 只要沒在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，費用就不會報銷；異地就醫(yī)的報銷額度會有限制。

要是這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛≈挥?0%~70%的費用會報銷。

如果遇到幾十上百萬的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報銷比例會更加低。

醫(yī)保對重疾中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴格，它的好處還是非常大的，不僅報銷范圍全面，而且報銷額度也高，主要是保費還低。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險來增加對抗疾病的保障。

除此之外，只有疾病產(chǎn)生費用了，醫(yī)保才能夠進行報銷，因為醫(yī)保是屬于報銷制的。

不去工作，在醫(yī)院進行治療，肯定會產(chǎn)生經(jīng)濟損失的，本來治病花了不少錢，后期的調(diào)理還有我們平時的日常開銷也挺大的，這些費用醫(yī)保是不能報銷的，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

繳納了重疾險，如果確診了重疾就可以進行賠償，賠償速度快。我們的治療費工作期間的經(jīng)濟損失，以及治療后的醫(yī)療費用等可以一次性全部解決。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，那么重疾險就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

不是因為工作受傷的，發(fā)生了其他的意外事故呢？如果我們是因為一些意外而導(dǎo)致了傷殘的呢？如果我們因工傷而身故呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險能不能賠暫且不說，就算是可賠的，面對我們身故后產(chǎn)生的無人可以承擔的債務(wù)責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任，工傷險那么一丁點的賠付根本解決不了大問題。

而在被保險人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故時，保證能給予一筆保險金的，就是意外險。

總之就是，在工傷險賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險可以賠付，如果該意外是工傷險無法賠付的，可以走意外險賠付。

所以我們不僅要上工傷險，還要再來一份意外險，給我們自身一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險不是方方面面都能保障，母嬰險是可以增添的。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。也就是買不買母嬰險都是你自己決定的。

生育險會將我們生育過程中產(chǎn)生各項費用一并報銷，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，生育險是不提供保障的。

而母嬰險的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險。

不過！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來越先進，基本上孕婦在生小孩前進行各項檢查都是必需的步驟，乃至結(jié)婚前夫妻覺得需要檢測遺傳風(fēng)險。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。如果不放心，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些方面？有2點是學(xué)姐覺得需要考慮的，那就是經(jīng)濟條件以及是否有需求。

經(jīng)濟條件是指，需要根據(jù)自身收入，來配置相應(yīng)額度的保險。

配置保險需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

沒有經(jīng)濟能力就不需要配置壽險，就像老人和小孩一樣。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險的話是不劃算的，最好的結(jié)果就是不需要配。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無可厚非。有簡裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，需要根據(jù)個人需求來。

貧困戶是無法裝修豪華房：）

綜合來看：我們要根據(jù)實際需求來配置保險。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，合理分配各險種的額度在配置商業(yè)保險時是十分有必要的：

壽險

如果無法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額，壽險的保額就不夠了。

因為任何原因?qū)е率鹿剩蜁辜彝ナソ?jīng)濟收入，就此而言，

保證家庭不會被債務(wù)責任拖垮是我們最后的底線。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），100萬的話是相對比較理想的，如果你有充足的資金，我會建議你購買長期意外險。

于意外險而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長期的了，就性價比而言，長期的其實沒有那么高。

重疾險

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時間大概要3~5年。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟收入是因為這段時間我們沒有勞動力。

我們建議對于重疾險的保額越高越好，一般至少買到50萬。大部分經(jīng)濟狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，保費便宜（一年幾百塊），保額能達到幾百萬。

醫(yī)療險的購買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以買短期的醫(yī)療保險就好了。

總體上就是說絕大部分人必須繳納社保，且商保相應(yīng)的配置也不能松懈。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，就例如學(xué)姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等這些問題，說到底都是錢的事。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "社保和商保的12個區(qū)別嗎"的圖文回答，望采納！

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