“學(xué)姐，工作時(shí)已經(jīng)配置社會(huì)保險(xiǎn)了，還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險(xiǎn)，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來代替社保。

這么說是有原因的，原因很簡(jiǎn)單因?yàn)樯绫５囊恍┳饔?，商業(yè)保險(xiǎn)是不具備的；而社保的一些不足，也需要商保強(qiáng)勁的保障力度予以補(bǔ)充。

那么利用這篇文章，學(xué)姐跟大家講一講這其中的原因，社保究竟為何不能用商保替代又要其補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

我們?nèi)绻I車買房，在許多一二線城市都有相關(guān)的條件，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，那簡(jiǎn)直損失慘重。

你是不想讓你的小孩在這里上學(xué)了嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保有一個(gè)很迷人的地方，那就是只要我們?cè)谕诵萸袄U滿25年時(shí)間的話，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

好比如商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，盡管他們的保障額度高，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強(qiáng)，但是這兩個(gè)險(xiǎn)種受年齡與身體狀況的影響很大。

對(duì)于50歲以下的年輕人還好，可是一旦年齡超過50歲之后，面臨的就是保費(fèi)高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，并且客戶一經(jīng)被證實(shí)身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

等我們成為了老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點(diǎn)使它脫穎而出

于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)而言等待期有30天、90天或180天的等待期。況且在投保之前客戶都要被健康告知，只有你符合了要求才可以參保。

重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步。一句話來說，就是十分的困難。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個(gè)月購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；即使當(dāng)你生病了，它一樣可以投保；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國(guó)家就能給予相應(yīng)保障，不在乎你投保時(shí)身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多投保商保時(shí)，規(guī)定有社會(huì)保障的投保人保費(fèi)可以便宜很多。

也就是說，買社保還能在你配置商保時(shí)，提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個(gè)手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

有小孩的家庭才需要生育保險(xiǎn)，如果沒有這個(gè)打算就不需要生育險(xiǎn)。

但對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還能為女士提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對(duì)滿足了連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)要求的人群皆可使用生育險(xiǎn)。關(guān)鍵點(diǎn)是，是上班族的話，就不必自己繳納保費(fèi)，相當(dāng)于，一分錢也不用你花！！

免費(fèi)提供工傷保障

工傷險(xiǎn)給予了上班一族的人們，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險(xiǎn)無法替代，不是因?yàn)楣U(xiǎn)能保的商業(yè)意外險(xiǎn)保不了，而是因?yàn)?，我們不用給它繳保費(fèi)?。。?/p>

總之，我們能獲得這么強(qiáng)力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補(bǔ)沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是十分的高，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務(wù)，也并且會(huì)把您之前所繳納的所有費(fèi)用連本帶利拿出來。利息為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)，家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，靠著那點(diǎn)老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

壽險(xiǎn)里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，它會(huì)給予你一筆費(fèi)用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年。

前提是再怎么不堪也不會(huì)讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況受到任何的無助。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 在住院了的情況下，花費(fèi)太多錢是不能報(bào)銷的；

? 可以按比例報(bào)銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)和診療項(xiàng)目?jī)?nèi)可以報(bào)銷；

? 不報(bào)銷不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的；會(huì)限制異地就醫(yī)的報(bào)銷額度。

有這么一趟限制，一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病基本上只能報(bào)銷60%~70%。

萬一遇到了動(dòng)輒幾十上百萬的疾病，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例只會(huì)相對(duì)更低一點(diǎn)。

什么保險(xiǎn)對(duì)于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

盡管百外醫(yī)療險(xiǎn)擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，不過呢它也是有好處的，像報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等等。

要想以后增強(qiáng)對(duì)抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)，還是要在購(gòu)買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購(gòu)買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)。

此外，醫(yī)保屬于報(bào)銷制，它只能報(bào)銷因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，病好了之后，后期的調(diào)理費(fèi)用，還有平時(shí)我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些都不能報(bào)，因?yàn)獒t(yī)保只能報(bào)銷疾病的費(fèi)用，要想報(bào)銷其他的費(fèi)用，需要其他的方法。

如果繳納了重疾險(xiǎn)，在醫(yī)院里只要是拿到確診報(bào)告就可以獲得賠償。一次性把所有我們治病需要用的費(fèi)用都解決掉。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，重疾險(xiǎn)可以給我們提供保障，讓我們?cè)谶@豪華的醫(yī)院里，安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

非在工作中受傷的，怎么處理呢？非工作時(shí)發(fā)生的嚴(yán)重事故呢？如果人們工作時(shí)發(fā)生意外身亡怎么呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險(xiǎn)會(huì)不會(huì)賠的問題，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒有人來承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付根本就是杯水車薪。

而意外險(xiǎn)，可以保證被保險(xiǎn)人在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，給予一筆保險(xiǎn)金。

總而言之，如果是工傷險(xiǎn)能賠的工傷，意外險(xiǎn)也是能賠的，超過工傷險(xiǎn)賠付的范疇話，意外險(xiǎn)也可以賠付。

所以我們不僅要上工傷險(xiǎn)，還要再來一份意外險(xiǎn)，給我們自身一個(gè)全面的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到位的部分，母嬰險(xiǎn)可以來填補(bǔ)。請(qǐng)注意，“需要”不是這里的重點(diǎn)，“可以”才是。就是說選擇不買母嬰險(xiǎn)也沒關(guān)系。

生育險(xiǎn)負(fù)責(zé)了我們?cè)谏械幕ㄙM(fèi)，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，是不屬于生育險(xiǎn)保障范疇的。

而母嬰險(xiǎn)的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風(fēng)險(xiǎn)的。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會(huì)做很多檢查，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)的夫妻有很多。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)是十分低的。所以覺得有必要的，可以自己選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些方面？學(xué)姐的看法是有2點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求。

何為經(jīng)濟(jì)條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險(xiǎn)的配置是根據(jù)身份來的。

沒有經(jīng)濟(jì)能力就不需要配置壽險(xiǎn)，就像老人和小孩一樣。不建議老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)槔先松眢w較弱，配置的話相當(dāng)不劃算，最好的結(jié)果就是不需要配。

買保險(xiǎn)跟買房子一樣，社保是毛坯房的話，那么商保就是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。但要裝修成簡(jiǎn)裝房、精裝房還是豪華房，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你無法實(shí)現(xiàn)讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

換句話來說：保險(xiǎn)配置不得不根據(jù)實(shí)際需求，否則就是耍流氓。

或許大家會(huì)疑惑，各險(xiǎn)種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學(xué)姐簡(jiǎn)單地和大家來進(jìn)行分析：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

如果我們因?yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)來源減少的話，

家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），我會(huì)推薦盡量購(gòu)買到100萬，在資金充足的情況下，購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長(zhǎng)期的了，長(zhǎng)期的性價(jià)比跟短期比較起來，其實(shí)沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時(shí)間大概要3~5年。

想要?jiǎng)?chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入，首先就是要有勞動(dòng)力。

所以重疾險(xiǎn)的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)差不多，保費(fèi)不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以醫(yī)療保險(xiǎn)一般買短期的就好。

總體來說，對(duì)于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

畢竟社保問題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就好比學(xué)姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對(duì) "社保與商保的區(qū)別和作用"的圖文回答，望采納！

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