“學(xué)姐，工作時已經(jīng)配置社會保險了，還需要買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，商業(yè)保險我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學(xué)姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無憂無慮，除此之外少了社保或者只靠商業(yè)保險來獲得保障。還是有一定風(fēng)險的。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險不可能完全替代：但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險來補齊。

在這里學(xué)姐和大家好好說一下這里面的原因,商保不能替代社保，又要去補充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購買房子和車子的。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，這個損失的影響太大了。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們在退休前繳納滿25年，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險（百萬醫(yī)療險在內(nèi)）保障額度盡管很高，重疾所受的保障力度十分強大，這兩個險種有兩個很大的影響，分別是年齡和身體狀況。

年輕的時候影響還不大，可一旦年齡超過50歲之后，不僅會被要求增加保費，主要保額還會減少（一般只有二三十萬），而且很可能因為身體狀況不好的緣故就直接被拒保了。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險重疾險不允許我們老年人投保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險的等待期有30天、90天或180天。況且在投保之前客戶都要被健康告知，只有符合要求的人才可以參保。

在參保之后，只有重新評估健康風(fēng)險才可以續(xù)保?？偨Y(jié)就是非常困難。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；生病之后也可投保；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國家就會受理，與你的身體狀況如何沒有任何關(guān)系。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時規(guī)定保費會便宜很多。

所以說，在你配置商保時有一個打折優(yōu)惠是通過買社?？梢垣@得的。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險是針對生小孩的家庭，假如沒有這個打算，生育險對你而言是沒有必要的。

因為社保中的生育險可以報銷生小孩產(chǎn)生時產(chǎn)生的所有費用，所以對于有生小孩需求的家庭來說這是一個好消息，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個條件即可使用。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費，意味著，這是免費的?。?/p>

免費提供工傷保障

對于正在上班的人而言，工傷險可以為我們免費提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險之所以會無法替代，不是在于工傷險做的保障比商業(yè)意外險更全面，而是在于，它不要錢?。?！

總之，這些都是社保提供給我們的很強力又很便宜的保障，這也都是商保只能進(jìn)行增補卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險確實有著高性價比和高回報率，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

我們一般前提是繳納滿15年，假如您未繳納滿15年或有其他原因，我們也會把之前繳納您的費用連本帶利取出來。利息為年化8%。

我們會確保您沒有任何的問題。比如因為身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟負(fù)種種原因這回非常不劃算，我們要是真的只靠那點養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

壽險里的最主要作用就是當(dāng)一個人已失去勞動力的人可以申請辦理壽險，它會給予你一筆費用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年。

它會保證你的家庭不至于因為家庭經(jīng)濟支柱的崩塌，從而一切都挽回不來。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我們會知道醫(yī)療險最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 花費是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報銷的，

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用才能報銷；

? 要是沒有在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，那么費用不報銷；要是異地就醫(yī)，那么報銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

倘若是遇到了動輒幾十上百萬的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報銷的比例會降低。

市場上認(rèn)為醫(yī)保對于重癥中癥保障力度不高。

盡管百外醫(yī)療險擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點，它有很多優(yōu)點，像報銷范圍全面，保費低，報銷額度高等。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險來增加對抗疾病的保障。

而且想用醫(yī)保進(jìn)行報銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費用，才能夠使用醫(yī)保進(jìn)行報銷。

治病期間不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，本來治病花了不少錢，后期的調(diào)理還有我們平時的日常開銷也挺大的，這些疾病以外的錢只能用其他的渠道解決，醫(yī)保是不負(fù)責(zé)的。

而重疾險不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費以及經(jīng)濟損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費用可以全部解決掉。

如果家里的人生病了，確診為嚴(yán)重的疾病，或者是中癥疾病，重疾險在關(guān)鍵時候給我們提供幫助，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險就是工作受傷賠付的保險。

要是我們并不是因為工作受傷的呢？但不是工作時導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？如果我們因工傷而身故呢？

若真的遇到了這種時候，且不說工傷險賠還是不賠，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任沒有人來承擔(dān)這樣的情況，指望工傷險的那點賠付來解決問題是行不通的。

而在被保險人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故時，保證能給予一筆保險金的，就是意外險。

總之就是，在工傷險賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險可以賠付，無法走工傷險賠付的意外，意外險一樣還是能夠賠付。

所以我們在工傷險之外，還應(yīng)該上意外險，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險保障不全面

生育險不是方方面面都能保障，母嬰險是可以增添的。強調(diào)一下：“可以”是這里的重點，而不是“需要”。意思就是由你自己來選擇買還是不買母嬰險。

生育險負(fù)責(zé)了我們在生育中的花費，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，針對胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，生育險是不提供保障的。

而母嬰險的作用，就是對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險進(jìn)行保障。

不過！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是與時俱進(jìn)了，孕婦在生小孩之前進(jìn)行各種檢查也是必不可少的，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險的夫妻有很多。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。有需要的，可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時有哪些問題需要我們思考？學(xué)姐覺得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟條件，另一方面是是否有需求。

經(jīng)濟就是要衡量自己的收入水平，并因此來配置適合自己額度的保險。

是否有需求是因為，不同的身份需要配置的保險是不同的。

沒有經(jīng)濟能力就不需要配置壽險，就像老人和小孩一樣。因為老人身體較弱，所以不建議購買重疾險醫(yī)療險，因為這樣很不劃算，一般情況下不配置。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

毛坯房是我們維持基本生活環(huán)境的必需品，我們肯定要買。有簡裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，依據(jù)自己的需求來選擇才對。

你無法實現(xiàn)讓一個貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：保險要根據(jù)實際需求來配置。

配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理呢？學(xué)姐在這里簡單地和大家分析：

壽險

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險保額的最低要求。

如果我們因為任何原因身故，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟來源減少的話，

家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險

100萬對于意外險來說是比較好的，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），有充足的資金購買長期意外險的話，是一件非常不錯的事情。

然而我并不推薦購買長期的意外險，短期在意外險來說就夠用了，況且長期的性價比其實不高。

重疾險

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

在這期間我們沒有勞動力就證明我們還無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

重疾險的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

醫(yī)療險的購買一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以買短期的醫(yī)療保險就好了。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

因為社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都息息相關(guān)。

但是，就像學(xué)姐前面提到的，不買社保商保也是可以的，只要你每年進(jìn)賬百萬。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個錢字。

只要你手里的錢夠了，社保是沒有什么太大作用了。

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以上就是我對 "講商保和社保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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