“學(xué)姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學(xué)姐覺得吧，沒有百萬年薪的收入，那么不買社?；蛘邌螁螀⒓由虡I(yè)醫(yī)保，那么風(fēng)險還是非常大的。

其實特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險是不具備的；當(dāng)然社保也不是所有問題都能保證，有些地方社保還是有弱項需要商業(yè)保險來補(bǔ)充。

今天學(xué)姐就來跟大家好好講講，社保需要商保補(bǔ)充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購買才能算是在大城市里落地生根了。

如果想要在一二線城市買車買房的話，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果買房買車是你的需求，但是你中途斷繳社?；蛘吒纱鄾]繳社保，這個損失可以說是十分慘重。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個地方上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時間要滿25年，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

好比如商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，盡管他們的保障額度高，在重疾上保障力度強(qiáng)勁，這兩個險種十分限制年齡與身體狀況。

對于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，不僅需要多交保費，關(guān)鍵保額還會降低（一般就二三十萬左右），而且檢測出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險重疾險就不給我們參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

客戶可帶病投保、無條件續(xù)保而且不需要等待

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險都會有長達(dá)30天、90天或180天的等待期，況且在投保之前客戶都要被健康告知，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進(jìn)行健康風(fēng)險的評估。簡言之，這是難上加難的事。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；生病之后也可投保；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國家就會受理，不在乎你投保時身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時規(guī)定保費會便宜很多。

所以說，在你配置商保時有一個打折優(yōu)惠是通過買社?？梢垣@得的。

這些積少成多四舍五入省下來的錢下來都夠買一部新手機(jī)了！

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對于沒有生小孩打算的家庭而言，生育險沒有用。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，還可以為女性提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個條件是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納。重點是，它針對上班族是免除了個人保費的，換句話說就是，免費！！

免費提供工傷保障

對正在上班的人來講，利用工傷險，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問題保駕護(hù)航。

之所以說工傷險不可取代，不在于工傷險能保的內(nèi)容多于商業(yè)意外險保的內(nèi)容，而是因為，它免費！?。?/p>

總之，我們能享受到的這些很有力且很實惠的保障都是社保帶來的，這也都是商保只能進(jìn)行增補(bǔ)卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然擁有超高性價比和回報率，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險，你的養(yǎng)老金連本帶利都會取出來，利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因為身故?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)，家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，靠著那點老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

我們需要了解一下壽險的作用，它主要是為你考慮到假如身故或者失去勞動力時，壽險里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用主要服務(wù)。

前提是再怎么不堪也不會讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況受到任何的無助。

醫(yī)療險保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報銷比例的限制是醫(yī)療險最大的缺點。所以說：

? 不能報銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 可以按比例報銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用可以報銷；

? 不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等都會有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過這么一趟限制下來，能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

倘若是遇到了動輒幾十上百萬的疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，會降低報銷比例。

如果換了重癥或者中癥醫(yī)保的作用就不大了，因為它的保障力度不高。

百萬醫(yī)療險雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點，它有很多優(yōu)點，像報銷范圍全面，保費低，報銷額度高等。

即使我們購買了醫(yī)保，我們還可以購買百萬醫(yī)療保險，這樣日后生病更加有保障。

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

生病住院了，就沒法工作從而導(dǎo)致沒有收入，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，病好了之后，后期的調(diào)理費用，還有平時我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些費用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報銷是有局限性的，疾病以外的費用是不報銷的。

如果繳納了重疾險，在醫(yī)院里只要是拿到確診報告就可以獲得賠償?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費等全部解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，重疾險可以給我們提供保障，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

我們并非在工作中受傷的呢？但不是工作時導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？如果我們在工作中不幸身亡，保險公司和工作單位又該如何解決呢？

要是確實到了這樣的時刻，先不去想工傷險賠不賠，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任沒有人來承擔(dān)這樣的情況，工傷險的那點賠付根本就是杯水車薪。

而所謂意外險，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險人身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險金。

很簡單，工傷險賠付得了的工傷，意外險一樣賠付得了，而且有的意外工傷險賠不了的，意外險同樣能賠。

所以我們除了工傷險，還要再購買一份意外險，來兜底。

生育險保障不全面

生育險沒有保障到的部分，母嬰險可以來填上。請注意，這里重點是“可以”，而不是“需要”。也就是買不買母嬰險都是你自己決定的。

生育險會將我們生育過程中產(chǎn)生各項費用一并報銷，還會給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，是不能通過生育險獲得賠付的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

不過！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來越先進(jìn)，基本上孕婦在生小孩前進(jìn)行各項檢查都是必需的步驟，甚至婚前檢查還會做遺傳風(fēng)險檢測。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險很小。還是覺得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐認(rèn)為除了經(jīng)濟(jì)條件外，還有看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟(jì)怎樣，才能更好配置等價的保險。

是否有需求是因為，不同的身份需要配置的保險是不同的。

由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以老人和小孩其實不需要配置壽險的。不建議老人配置重疾險醫(yī)療險，因為老人身體較弱，配置的話相當(dāng)不劃算，因此配置的話也不需要。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個比方，這個社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

買了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。哪種裝修合適，是簡裝，精裝，還是豪華裝修，那就要看個人需求了。

你讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

由此看來：不能根據(jù)實際需求來配置保險的行為，就是在耍流氓。

各險種的額度要買多少，在配置商保時，大家都會關(guān)注這個問題，在這里學(xué)姐為大家簡單講解一下：

壽險

壽險的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為只要我們因為任何原因身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

被債務(wù)責(zé)任拖垮對于一個家庭來說是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險

100萬對于意外險來說是比較好的，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），有充足的資金購買長期意外險的話，是一件非常不錯的事情。

于意外險而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長期的了，長期的性價比跟短期比較起來，其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾大概要花個3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

在這期間我們沒有勞動力就證明我們還無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，建議重疾險保額越高越好，50萬打底。在經(jīng)費充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，不需要高昂的保費（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

購買醫(yī)療險通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢，所以購買短期的醫(yī)療保險比較好。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報相應(yīng)的配置。

因為社保直接關(guān)系到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，像學(xué)姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬以上就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

除非你真的很需要錢。不然社保對你也沒有什么特別大的作用。

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