“學姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社?；蛘邌螁慰可虡I(yè)保險，風險比較大。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險不可能完全替代：但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險來補齊。

今天學姐就來跟大家好好講講，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購買才能算是在大城市里落地生根了。

我們如果要買車買房，在許多一二線城市都有相關的條件，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

要是你和上述所說的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒繳的話，那可以說是“殺敵一千，自損八百”。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們在退休前繳納滿25年，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）雖然保障額度高，重疾的保障力度非常強，這兩個險種十分限制年齡與身體狀況。

對于年輕人來說都還好，可是對于年齡上了50的那些人就不一樣了，不但保費極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且直接被拒絕參保的原因可能是因為身體狀況不好。

對于老年人來說醫(yī)療險重疾險是不給參保的，在那時就會發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國家提供的最好的東西之一。

可以帶病投保、沒有條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險都會有長達30天、90天或180天的等待期，想要投保，那么首先你要進行健康告知，符合要求是參保的必要條件。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項保障就要重新評估健康風險?？偠灾?，這就是一件非常難以解決的事情。

而醫(yī)保呢？當月交了醫(yī)療保險，次月就能用；并且就算生病了，一樣也可以投保；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢了，相應的保障就能夠得以實現(xiàn)，甭管身體情況怎么樣。

繳納社保可以讓商保保費更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費會便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時擁有一個打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機了。

報銷因生育產生的費用，提供產假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險對你來說就是可有可無的東西。

因為社保中的生育險可以報銷生小孩產生時產生的所有費用，所以對于有生小孩需求的家庭來說這是一個好消息，還能提供產假與產假工資（生育津貼）。

針對滿足了連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個要求的人群皆可使用生育險。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費，意味著，這是免費的?。?/p>

免費提供工傷保障

對正在上班的人來講，利用工傷險，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問題保駕護航。

工傷險無法替代的原因，不是在于工傷險可以保商業(yè)意外險保不了的內容，是因為，它是免費的！??！

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實惠的保障，就算是商保最多也只有補充無法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然在性價比跟回報率方面做的很好，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

不但相當?shù)牟粍澦?，而且因為身故導致的無人歸還的債務責，家庭生活經(jīng)濟負擔等，如若只依靠那點老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

壽險的作用發(fā)揮在如果當你身故或者完全失去勞動力時，給予你一筆能幫你一次性還清債務并支撐家庭照常運轉三到五年的費用。

壽險是要保證你的家庭，不會因為家庭支柱的崩塌而無法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療險最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄、起付線、封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院了的話花太多錢不能報銷；

? 如果費用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報銷；

? 費用可以報銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內；

? 不報銷不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的；會限制異地就醫(yī)的報銷額度。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設備等，報銷的比例只會相對更低一點。

也就是說，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

百萬醫(yī)療險雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格這些缺點，它的好處是很多的，其中包含著報銷范圍全面，保費低，而且報銷額度高等等。

所以有購買了醫(yī)保就不需要買其他保險的想法的人是不對的，購買了百萬醫(yī)療保險才更有保障。

我們因疾病產生的費用支出時，醫(yī)保才能進行報銷。

不去工作，在醫(yī)院進行治療，肯定會產生經(jīng)濟損失的，即使病治好了，還需要后期的調理，也需要不少的費用，還有其他的一些費用支出，這些費用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報銷是有局限性的，疾病以外的費用是不報銷的。

而重疾險屬于給付制，確診即賠。所有的費用一次就能夠結算清楚，非常的便捷。

假如自己或者是自己的家人生病了，情況比較嚴重，有了重疾險，花再多錢也不會擔心，讓我們在這豪華的醫(yī)院里，安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險就是在工作中意外受傷時給人們幫助的保險

不是因為工作受傷的，發(fā)生了其他的意外事故呢？但不是工作時導致受傷特別嚴重怎么辦呢？如果我們因工傷而身故呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險能不能賠，就算是可以賠，由于我們身故而導致的一系列債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任沒人承擔的情況，工傷險的那點賠付根本就是杯水車薪。

而所謂意外險，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致被保險人身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，能付給被保人一筆相應的保險金。

總而言之，如果是工傷險能賠的工傷，意外險也是能賠的，無法走工傷險賠付的意外，意外險一樣還是能夠賠付。

所以我們不僅要上工傷險，還要再來一份意外險，給我們自身一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險保障不到位的部分，母嬰險可以來填補。劃重點：這里說的是“可以”，不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險也沒關系。

生育險可以把我們因生小孩而產生的雜七雜八的費用都報銷了，還能給予生產的媽媽產假與產假工資。

但是，針對胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，是不能通過生育險獲得賠付的。

而母嬰險的作用，就是對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險進行保障。

不過嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術的進步，一般孕婦在生小孩之前都會進行各種檢查，以至于結婚前檢查遺傳風險的夫妻有很多。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。如果感覺害怕，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些因素？學姐認為其中有經(jīng)濟條件如何和我們是否有需求這2點。

何為經(jīng)濟條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應額度的保險。

是否有需求是因為，不同的身份需要配置的保險是不同的。

有無經(jīng)濟能力是配置壽險重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因為沒有經(jīng)濟能力。給身體較弱的老人配置重疾險醫(yī)療險是很不劃算的，那么不配置才是最好的選擇。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個比方，這個社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。但要裝修成簡裝房、精裝房還是豪華房，可以看看自己的需求。

你讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

綜合來看：保險要根據(jù)實際需求來配置。

學姐在這里簡單地和你們說，配置商保時，每種險種的額度要買多少，才能更好地提供保障：

壽險

壽險的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

因為只要我們任何原因身故，家庭經(jīng)濟收入必然會受到損害，

那么至少能保證家庭不會被我們的債務責任拖垮。

意外險

買到100萬的意外險的并不能算多的，如果你有較多的資金，我們會建議你考慮購買長期意外險。

但我并不建議你購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，性價比這方面來說，確實長期沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾至少要花3~5年的時間用來治病、養(yǎng)病和痊愈。

在整個過程中，我們缺乏勞動人員，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

重疾險的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。在經(jīng)濟充足的情況下，我們可以適當?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險

醫(yī)療險和意外險相似，一年的保費很便宜（只需要幾百塊），保額高達幾百萬。

醫(yī)療險的購買一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以買短期的醫(yī)療保險就好了。

總體上就是說絕大部分人必須繳納社保，且商保相應的配置也不能松懈。

因為社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，像學姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬以上就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等這些問題，說到底都是錢的事。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "社保和商保的八大區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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