“學(xué)姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，在商業(yè)保險(xiǎn)方面已經(jīng)花了很多錢，不想再在社保上面花錢了。”

......

學(xué)姐認(rèn)為吧，除非至少年入百萬(wàn)，不然就不要指望不買社保或者用商保代替社保。

其實(shí)特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險(xiǎn)是不具備的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)齊。

今天學(xué)姐就來(lái)跟大家好好講講，社保究竟為何不能用商保替代又要其補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購(gòu)買房子和車子的。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

假若你屬于上述所說(shuō)的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，這個(gè)損失的影響太大了。

如果再這樣，你的小孩還能不能在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因?yàn)橹灰覀冊(cè)谕诵萸袄U納時(shí)間滿25年，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

好比如商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，盡管他們的保障額度高，重疾所受的保障力度十分強(qiáng)大，但是這兩個(gè)險(xiǎn)種受年齡與身體狀況的影響很大。

年輕時(shí)還好，可一旦當(dāng)我們年齡超過(guò)50歲之后，保費(fèi)就會(huì)隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬(wàn)），而且檢測(cè)出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不再提供參保了，與此同時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)很好的福利。

帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點(diǎn)

對(duì)于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，它們有30天、90天或180天的等待期。進(jìn)行健康告知是投保的第一步，不符合要求的話是絕對(duì)不可以參保的。

想要在參保之后續(xù)保需要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)?？傊褪歉鞣N難難難?。。?/p>

那么醫(yī)保呢？這個(gè)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以使用；而且不論生病與否，它都能投保；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國(guó)家就會(huì)受理，甭管身體情況怎么樣。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時(shí)擁有一個(gè)打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來(lái)的錢，換一個(gè)手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

有小孩的家庭才需要生育保險(xiǎn)，如果沒有這個(gè)打算就不需要生育險(xiǎn)。

社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，這個(gè)消息對(duì)于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個(gè)條件是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費(fèi)，意味著，這是免費(fèi)的??！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班族來(lái)說(shuō)，我們可以享受工傷險(xiǎn)為我們帶來(lái)的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說(shuō)工傷險(xiǎn)無(wú)法替代，不是因?yàn)楣U(xiǎn)能保的商業(yè)意外險(xiǎn)保不了，而是因?yàn)?，我們不用給它繳保費(fèi)?。。?/p>

總之，這些都是社保提供給我們的很強(qiáng)力又很便宜的保障，也是商保只可以進(jìn)行補(bǔ)充卻無(wú)法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

雖說(shuō)養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是十分的高，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會(huì)把你曾經(jīng)繳納過(guò)的養(yǎng)老險(xiǎn)，你的養(yǎng)老金連本帶利都會(huì)取出來(lái)，利息一般為年化8%。

我們會(huì)覺得很不劃算，而且并因?yàn)檫@導(dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，靠著那點(diǎn)老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

我們知道的是，壽險(xiǎn)的作用是要當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)三到五年的費(fèi)用。

保證你的家庭不會(huì)因?yàn)槟氵@個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌而無(wú)法生活。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄、起付線、封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 如若住院花錢太多不能報(bào)銷；

? 如果費(fèi)用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報(bào)銷；

? 只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)才能報(bào)銷；

? 沒有去定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)不報(bào)銷；異地就醫(yī)報(bào)銷額度會(huì)有限制。

有這么一趟限制，一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病基本上只能報(bào)銷60%~70%。

一旦遇到花費(fèi)動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷比例會(huì)更加低。

什么保險(xiǎn)對(duì)于重疾中癥保障力度不高，可以說(shuō)是醫(yī)保了。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，不過(guò)它有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等很多優(yōu)點(diǎn)。

要想以后增強(qiáng)對(duì)抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)，還是要在購(gòu)買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)。

此外，醫(yī)保屬于報(bào)銷制，它只能報(bào)銷因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

治病期間不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些費(fèi)用都不能報(bào)銷，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

給付制的保險(xiǎn)有重疾險(xiǎn)，確診即賠。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費(fèi)以及經(jīng)濟(jì)損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費(fèi)用可以全部解決掉。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，有了重疾險(xiǎn)就不用考慮金錢的壓力，少了后顧之憂，讓我們?cè)谶@安靜的醫(yī)院里，拋開一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

如果我們不是在工作中受傷的呢？但不是工作時(shí)導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？如果在工作中碰到危險(xiǎn)，意外身亡。怎么辦呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說(shuō)，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯?wèn)題，工傷險(xiǎn)的一點(diǎn)賠付根本指望不上。

而意外險(xiǎn)的作用，就是保證當(dāng)被保險(xiǎn)人遇到因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故之時(shí)，可以得到一筆保險(xiǎn)金。

總之就是，在工傷險(xiǎn)賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險(xiǎn)可以賠付，同時(shí)，意外險(xiǎn)也能賠付工傷險(xiǎn)無(wú)法賠付的意外。

所以我們除了工傷險(xiǎn)，還要再購(gòu)買一份意外險(xiǎn)，來(lái)兜底。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障有缺失的地方，母嬰險(xiǎn)是可以派上用場(chǎng)的。重點(diǎn)是“可以”，不是“需要”。也就是可以選擇不買母嬰險(xiǎn)。

生育險(xiǎn)可以報(bào)銷我們因生小孩而產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還會(huì)予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，是不能通過(guò)生育險(xiǎn)獲得賠付的。

而母嬰險(xiǎn)的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風(fēng)險(xiǎn)的。

不過(guò)嘛！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是一直在進(jìn)步，孕婦在生小孩之前都是會(huì)做這樣那樣的檢查的，乃至結(jié)婚前夫妻覺得需要檢測(cè)遺傳風(fēng)險(xiǎn)。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。還是覺得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買商保時(shí)我們需要思考哪些方面的問(wèn)題？學(xué)姐以為經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求這2點(diǎn)都要考慮。

經(jīng)濟(jì)條件：自身收入怎樣，就配置等價(jià)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來(lái)判定的，不同保險(xiǎn)的配置是根據(jù)身份來(lái)的。

有無(wú)經(jīng)濟(jì)能力是配置壽險(xiǎn)重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因?yàn)闆]有經(jīng)濟(jì)能力。給身體較弱的老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)是很不劃算的，所以一般也不需要配。

買保險(xiǎn)相當(dāng)于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

毛坯房是我們維持基本生活環(huán)境的必需品，我們肯定要買。哪種裝修合適，是簡(jiǎn)裝，精裝，還是豪華裝修，個(gè)人需求如何才是選擇的前提。

你讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

由此看來(lái)：如果不能根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置保險(xiǎn)，那就是無(wú)稽之談。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單告訴大家，合理分配各險(xiǎn)種的額度在配置商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)是十分有必要的：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低門檻。

因?yàn)槿魏卧驅(qū)е率鹿?，就?huì)使家庭失去經(jīng)濟(jì)收入，就此而言，

保證家庭不會(huì)被債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的底線。

意外險(xiǎn)

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），買到100萬(wàn)的話是比較合適的，如果你有充足的資金的話，可以想想入手長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

因?yàn)閷?duì)于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，沒有必要購(gòu)買長(zhǎng)期的，而且長(zhǎng)期的性價(jià)比沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾在治病、養(yǎng)病和痊愈著三個(gè)過(guò)程中要花費(fèi)的時(shí)間少說(shuō)也要3~5年。

想要?jiǎng)?chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入，首先就是要有勞動(dòng)力。

重疾險(xiǎn)的保額建議一般買到至少五十萬(wàn)，盡量越高越好。如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相似，一年的保費(fèi)很便宜（只需要幾百塊），保額高達(dá)幾百萬(wàn)。

購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿25年就能保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)不需要買長(zhǎng)期的。

總之，對(duì)于絕大多數(shù)人而言，社保必須繳納且商保也要做好相應(yīng)的配置。

畢竟社保問(wèn)題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就例如學(xué)姐前文說(shuō)到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬(wàn)。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個(gè)錢字。

只要你手里的錢夠了，社保是沒有什么太大作用了。

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以上就是我對(duì) "社保醫(yī)保和商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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