“學(xué)姐，社保已經(jīng)買過了。可以不買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社保或者是商業(yè)保險來代替社保。

這樣說是因為社保的一些獨特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險是不能取代的；而社保的一些不足，也需要商保強勁的保障力度予以補充。

那么利用這篇文章，學(xué)姐跟大家講一講這其中的原因，什么原因?qū)е律瘫２荒芴娲绫＃钟惺裁丛蛏绫Ｐ枰瘫Ｑa充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

如果想要在一二線城市買車買房的話，都是需要連續(xù)繳納社保達(dá)到一定年限的。

如果你上述所說的這方面的需求，但是中途又?jǐn)嗬U了，或者從來沒繳納過，那對你造成的影響可是非常大的。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們在退休前繳納滿25年，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）雖然保障額度高，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強，我們的年齡和身體狀況與這兩個險種息息相關(guān)。

年輕的時候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，不僅需要多交保費，關(guān)鍵保額還會降低（一般就二三十萬左右），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機會。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險重疾險就不再提供參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險而言等待期有30天、90天或180天的等待期。而且在投保之前要先完成健康告知，符合要求是參保的必要條件。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項保障就要重新評估健康風(fēng)險?？偨Y(jié)就是非常困難。

那么醫(yī)保呢？當(dāng)月購買了醫(yī)療保險，下個月就開始生效了；就算在你生病之后，投保依然有效；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國家就能給予相應(yīng)保障，不用考慮投保時自己的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費會便宜很多。

也就是說，買社保還能在你配置商保時，提供一個打折優(yōu)惠。

如果你早這樣積少成多，四舍五入，這些錢早就換到一部新手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒有生小孩或者沒有這個想法，是沒有用的。

因為社保中的生育險可以報銷生小孩產(chǎn)生時產(chǎn)生的所有費用，所以對于有生小孩需求的家庭來說這是一個好消息，還能為女士提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個條件是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵是，對于上班的人而言，它不需要個人繳納保費，也就是說，免費??！

免費提供工傷保障

工傷險給予了上班一族的人們，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險之所以會無法替代，不是在于工傷險做的保障比商業(yè)意外險更全面，而是因為，它免費！??！

總之，我們都是通過社保享受這些強力又很劃算的保障的，這也都是商保只能進行增補卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險確實有著高性價比和高回報率，你的繳納累計15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

我們一般前提是繳納滿15年，假如您未繳納滿15年或有其他原因，我們也會把之前繳納您的費用連本帶利取出來。利息為年化8%。

假如因為身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦悖豢磕屈c老金的本金與利息，根本就維持不了生活。

我們需要了解一下壽險的作用，它主要是為你考慮到假如身故或者失去勞動力時，也會給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會支撐您的家庭近幾年能照常運轉(zhuǎn)。

前提是再怎么不堪也不會讓您的家庭經(jīng)濟情況受到任何的無助。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我們會知道醫(yī)療險最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院，花費太多錢不能報銷；

? 如果費用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報銷；

? 只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)才能報銷；

? 要是沒有在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，那么費用不報銷；要是異地就醫(yī)，那么報銷額度等都會有限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分基本上只有60%~70%。

不幸遇到那種動不動就幾十上百萬的疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷費用的比例會更加低。

醫(yī)保的缺點是對于重疾中癥保障力度不高。

盡管百外醫(yī)療險擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點，除了這些，他還有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等優(yōu)點。

要想以后增強對抗疾病的風(fēng)險，還是要在購買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購買百萬醫(yī)療保險。

醫(yī)保的報銷是有局限的，它只能報銷我們生命本身產(chǎn)生的費用支出。

在治療期間是不能上班的，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟損失，病好了之后，后期的調(diào)理費用，還有平時我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些費用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報銷是有局限性的，疾病以外的費用是不報銷的。

如果繳納了重疾險，在醫(yī)院里只要是拿到確診報告就可以獲得賠償。我們所花費的費用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費用可以一次性給予。

萬一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，重疾險可以給我們提供保障，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU。

我們不是在工作的時候受傷的，且受傷況較為嚴(yán)重，該如何處理？不是因為工作導(dǎo)致傷殘，是其他的一些意外的話呢？因工作中發(fā)生事故導(dǎo)致死亡了呢？

要是確實到了這樣的時刻，先不去想工傷險賠不賠，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任沒有人來承擔(dān)這樣的情況，工傷險那么一點點的賠付完全起不到什么作用。

而在被保險人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故時，保證能給予一筆保險金的，就是意外險。

簡單來講就是，工傷險能夠給予賠付的工傷，意外險也能，超過工傷險賠付的范疇話，意外險也可以賠付。

所以我們才要在工傷險之外，再選購意外險，做一個全方位的保障。

生育險保障不全面

生育險沒有保障到的部分，母嬰險可以來填上。請注意，這里重點是“可以”，而不是“需要”。意味著是你不買母嬰險也是沒有問題的。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，生育險是不提供保障的。

而母嬰險的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險。

但是！隨著當(dāng)今醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展，大多孕婦在生小孩前都會有各項檢查的環(huán)節(jié)，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險的夫妻有很多。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。對新生兒不放心的，可以進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時我們需要思考哪些方面的問題？學(xué)姐以為經(jīng)濟條件和是否有需求這2點都要考慮。

經(jīng)濟條件：自身收入怎樣，就配置等價額度的保險。

是否有需求是因為，不同的身份需要配置的保險是不同的。

配置壽險是需要有經(jīng)濟能力的，而老人和小孩沒有，所以不需要配置。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險的話是不劃算的，結(jié)論就是不配置最好。

買保險相當(dāng)于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。有簡裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，個人需求如何才是選擇的前提。

讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

意思就是：保險配置要有實際需求作為依據(jù)。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，合理分配各險種的額度在配置商業(yè)保險時是十分有必要的：

壽險

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險保額的最低要求。

因為只要我們?nèi)魏卧蛏砉?，家庭?jīng)濟收入必然會受到損害，

被債務(wù)責(zé)任拖垮對于一個家庭來說是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），所以我會推薦盡量買到100萬，在資金充足的情況下，購買長期意外險是一個不錯的選擇。

于意外險而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長期的了，長期的性價比跟短期相比其實并不高。

重疾險

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

在整個過程中，我們?nèi)狈趧尤藛T，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

所以重疾險的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），在經(jīng)濟充足的情況下，我們可以適當(dāng)?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，不需要高昂的保費（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

通常情況下醫(yī)療險的購買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險不需要買長期的。

總而言之，對于大部分的人來說，一定要繳納社保，并且商保相應(yīng)的配置也要做好。

畢竟社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等這些問題，說到底都是錢的事。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "得了大病社保和商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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