“學(xué)姐，有了社保還要買(mǎi)商保嗎？”

“學(xué)姐，在商業(yè)保險(xiǎn)方面已經(jīng)花了很多錢(qián)，不想再在社保上面花錢(qián)了。”

......

學(xué)姐是這樣想的，除非你每年的收入能達(dá)到百萬(wàn)級(jí)別，要不然沒(méi)有社?；蛘呤怯蒙虡I(yè)保險(xiǎn)代替社保還是有風(fēng)險(xiǎn)的。

其實(shí)特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險(xiǎn)是不具備的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點(diǎn)的，但是這些缺點(diǎn)可以用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。

在這里學(xué)姐和大家好好說(shuō)一下這里面的原因,社保究竟為何不能用商保替代又要其補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶、買(mǎi)車(chē)上牌

房子和車(chē)子都要購(gòu)買(mǎi)才能算是在大城市里落地生根了。

很多一二線城市里，當(dāng)我們需要買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房的時(shí)候，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達(dá)到才能滿足要求。

假若你屬于上述所說(shuō)的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒(méi)繳，那簡(jiǎn)直損失慘重。

還想你的小孩在這上學(xué)嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們?cè)谕诵萸袄U納滿25年，我們就可以享有終身的醫(yī)保保障。

商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)）保障額度盡管很高，在重疾上保障力度強(qiáng)勁，這兩個(gè)險(xiǎn)種會(huì)因?yàn)槟挲g與身體狀況受到影響。

對(duì)于50歲以下的年輕人還好，可是一旦年齡超過(guò)50歲之后，面臨的就是保費(fèi)高昂，保額降低（一般就二三十萬(wàn)左右）的局面，而且檢測(cè)出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不給我們參保了，與此同時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)很好的福利。

可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且沒(méi)有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的可能需要等待30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，符合要求是參保的必要條件。

重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步。一句話來(lái)說(shuō)，就是十分的困難。

那醫(yī)保呢？這個(gè)月購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；并且就算生病了，一樣也可以投保；無(wú)條件的續(xù)保，只要你投保了，國(guó)家就能將相應(yīng)的保障落實(shí)到位，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

很多商保在投保時(shí)規(guī)定：在投保人自身有社會(huì)保障的情況下，保費(fèi)會(huì)便宜很多。

換言之，買(mǎi)社保能夠在買(mǎi)商保時(shí)擁有一個(gè)打折優(yōu)惠。

這積少成多，四舍五入下來(lái)，幾千幾萬(wàn)的錢(qián)省下來(lái)?yè)Q部新手機(jī)它不香嗎？？？

報(bào)銷(xiāo)因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對(duì)有小孩子的家庭推薦生育險(xiǎn)，否則是沒(méi)有必要的。

社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，這個(gè)消息對(duì)于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個(gè)條件是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵是，對(duì)于上班的人而言，它不需要個(gè)人繳納保費(fèi)，也就是說(shuō)，免費(fèi)??！

免費(fèi)提供工傷保障

針對(duì)上班的群體來(lái)說(shuō)，我們可以通過(guò)工傷險(xiǎn)獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以有工傷險(xiǎn)無(wú)法替代這種說(shuō)法，不是說(shuō)工傷險(xiǎn)能保的范圍比商業(yè)意外險(xiǎn)大，是因?yàn)椋敲赓M(fèi)的?。?！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強(qiáng)勁的保障，就算是商保最多也只有補(bǔ)充無(wú)法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然在性價(jià)比跟回報(bào)率方面做的很好，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會(huì)把您之前所繳納過(guò)的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來(lái)。利息一般為年化8%。

假如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦悖覀円钦娴闹豢磕屈c(diǎn)養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡(jiǎn)直就是杯水車(chē)薪。

壽險(xiǎn)的作用發(fā)揮在如果當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里會(huì)有可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用，并且還有一項(xiàng)就是幫您一次性還清債務(wù)。

壽險(xiǎn)的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)帶來(lái)了困難，我們會(huì)保證您的家庭經(jīng)濟(jì)情況。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險(xiǎn)的幾個(gè)缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報(bào)銷(xiāo)比例的限制。那么說(shuō)：

? 在住院了的情況下，花費(fèi)太多錢(qián)是不能報(bào)銷(xiāo)的；

? 在起付線和封頂線的范圍之內(nèi)，可以按比例報(bào)銷(xiāo)；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)，費(fèi)用可以報(bào)銷(xiāo)；

? 不報(bào)銷(xiāo)不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的；會(huì)限制異地就醫(yī)的報(bào)銷(xiāo)額度。

這么一趟限制下來(lái)，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁?bào)銷(xiāo)大概只有60%~70%。

如果遇到幾十上百萬(wàn)的疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷(xiāo)比例會(huì)更加低。

市場(chǎng)上認(rèn)為醫(yī)保對(duì)于重癥中癥保障力度不高。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，不過(guò)它有報(bào)銷(xiāo)范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷(xiāo)額度高等很多優(yōu)點(diǎn)。

有了醫(yī)保，再購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣即使生病了，也不用太多的擔(dān)心。

除此之外，只有疾病產(chǎn)生費(fèi)用了，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，因?yàn)獒t(yī)保是屬于報(bào)銷(xiāo)制的。

治病期間不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，治療完之后的調(diào)理費(fèi)用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車(chē)貸，房貸的壓力等等，這些疾病外的錢(qián)，醫(yī)保都是不管的。

如果繳納了重疾險(xiǎn)，在醫(yī)院里只要是拿到確診報(bào)告就可以獲得賠償。一次性把所有我們治病需要用的費(fèi)用都解決掉。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，那么重疾險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是工作受傷賠付的保險(xiǎn)。

非在工作中受傷的，怎么處理呢？但不是工作時(shí)導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？如果在工作中碰到危險(xiǎn)，意外身亡。怎么辦呢？

如果真到了這種時(shí)候，工傷險(xiǎn)能不能賠另說(shuō)，就算是可賠的，面對(duì)我們身故后產(chǎn)生的無(wú)人可以承擔(dān)的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，指望工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付來(lái)解決問(wèn)題是行不通的。

當(dāng)面臨外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來(lái)的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，可以保證被保人會(huì)獲得一筆保險(xiǎn)金的，就是我們所說(shuō)的意外險(xiǎn)。

總之一句話，工傷險(xiǎn)應(yīng)付得了的工傷，意外險(xiǎn)也行，不能使用工傷險(xiǎn)的意外，也可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們除了工傷險(xiǎn)，還要再購(gòu)買(mǎi)一份意外險(xiǎn)，來(lái)兜底。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障有缺失的地方，母嬰險(xiǎn)是可以派上用場(chǎng)的。重點(diǎn)是“可以”，不是“需要”。也就是到底買(mǎi)不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)都是看你自己。

生育險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)我們因生小孩而產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，是不能通過(guò)生育險(xiǎn)獲得賠付的。

而母嬰險(xiǎn)的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風(fēng)險(xiǎn)的。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項(xiàng)檢查，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是非常低的。還是覺(jué)得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買(mǎi)商保時(shí)我們需要思考哪些方面的問(wèn)題？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟(jì)條件如何和我們是否有需求這2點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)就是要衡量自己的收入水平，并因此來(lái)配置適合自己額度的保險(xiǎn)。

不同身份，需求不同，配置的保險(xiǎn)也就不一樣。

有無(wú)經(jīng)濟(jì)能力是配置壽險(xiǎn)重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因?yàn)闆](méi)有經(jīng)濟(jì)能力。因?yàn)槔先松眢w較弱，所以不建議購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣很不劃算，一般情況下不配置。

買(mǎi)保險(xiǎn)就像買(mǎi)房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

買(mǎi)了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。什么樣的裝修才是我們需要的，簡(jiǎn)裝房、精裝房。還是豪華房，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你無(wú)法實(shí)現(xiàn)讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

綜合來(lái)看：我們要根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置保險(xiǎn)。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單地和你們說(shuō)，配置商保時(shí)，每種險(xiǎn)種的額度要買(mǎi)多少，才能更好地提供保障：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車(chē)貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低要求。

因?yàn)橐坏┪覀冊(cè)庥隽巳魏卧蚨砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），100萬(wàn)的話是相對(duì)比較理想的，如果你有較多的資金，我們會(huì)建議你考慮購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

但我并不推薦購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期，因?yàn)閷?duì)于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，長(zhǎng)期的性價(jià)比跟短期相比其實(shí)并不高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

在這期間我們是沒(méi)有什么勞動(dòng)力的， 換而言之這段時(shí)間里我們無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，建議重疾險(xiǎn)保額越高越好，50萬(wàn)打底。大部分經(jīng)濟(jì)狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類似，保費(fèi)便宜（一年幾百塊），保額能達(dá)到幾百萬(wàn)。

通常情況下醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時(shí)間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)不需要買(mǎi)長(zhǎng)期的。

總之，對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)都必須繳納社保，還有做好商報(bào)相應(yīng)的配置。

因?yàn)樯绫?duì)我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買(mǎi)社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬(wàn)。

畢竟，房、車(chē)、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等事情，每一件都離不開(kāi)錢(qián)。

只要足夠有錢(qián)，社保自然就沒(méi)什么用了。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "養(yǎng)老社保和商保的區(qū)別嗎"的圖文回答，望采納！

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