“學(xué)姐，我已經(jīng)買(mǎi)過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)了，再買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)是不是多余的呢？”

“學(xué)姐，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)花了很多錢(qián)，現(xiàn)在再買(mǎi)社保還要花錢(qián)，我不想花錢(qián)了。”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬(wàn)的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社保或者是商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)代替社保。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險(xiǎn)不可能完全替代：社保也是具有一些劣勢(shì)的，這些劣勢(shì)可以靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說(shuō)一說(shuō)，社保需要商保補(bǔ)充的原因是什么，不過(guò)社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶、買(mǎi)車(chē)上牌

房子和車(chē)子都要購(gòu)買(mǎi)才能算是在大城市里落地生根了。

買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房不是說(shuō)買(mǎi)就買(mǎi)的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

要是你和上述所說(shuō)的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒(méi)繳的話，這個(gè)損失的影響太大了。

如果再這樣，你的小孩還能不能在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時(shí)間要滿25年，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

市場(chǎng)上很多額度高的保險(xiǎn)，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)），重疾所受的保障力度十分強(qiáng)大，年齡和身體狀況對(duì)這兩個(gè)險(xiǎn)種影響很大。

年齡不大的時(shí)候還好，可一旦年齡上了50之后，面臨的就是保費(fèi)高昂，保額降低（一般就二三十萬(wàn)左右）的局面，而且檢測(cè)出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)是不給參保的，在那時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國(guó)家提供的最好的東西之一。

可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且沒(méi)有等待期的優(yōu)點(diǎn)使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的等待期有30天、90天或180天。況且在投保之前客戶都要被健康告知，想要參保的話就要符合要求。

參保了之后，要先重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保?？偠灾?，這就是一件非常難以解決的事情。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，次月就能用；就算在你生病之后，投保依然有效；無(wú)條件續(xù)保，只要你敢交錢(qián)，國(guó)家就敢保，甭管身體情況怎么樣。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

很多商保在投保時(shí)都有規(guī)定：如果投保人本身有社保保障的話，那么保費(fèi)會(huì)便宜很多。

也就是說(shuō)，買(mǎi)社保可以給你提供一個(gè)配置商保的打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來(lái)的錢(qián)，換一個(gè)手機(jī)了。

報(bào)銷(xiāo)因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對(duì)于沒(méi)有生小孩打算的家庭而言，生育險(xiǎn)沒(méi)有用。

社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，這個(gè)消息對(duì)于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，還能提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件即可使用。關(guān)鍵的一點(diǎn)是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費(fèi)，相當(dāng)于是，一分錢(qián)也不用自己掏?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)正在上班的人來(lái)講，利用工傷險(xiǎn)，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問(wèn)題保駕護(hù)航。

工傷險(xiǎn)之所以會(huì)無(wú)法替代，不是在于工傷險(xiǎn)做的保障比商業(yè)意外險(xiǎn)更全面，而是在于，它不要錢(qián)！??！

總之，我們能享受到的這些很有力且很實(shí)惠的保障都是社保帶來(lái)的，就算是商保最多也只有補(bǔ)充無(wú)法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)性價(jià)比和回報(bào)率雖然是做的很到位，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

如果最后繳納不足15年或者中途身故了，養(yǎng)老險(xiǎn)就只能把你曾經(jīng)繳納過(guò)的所有養(yǎng)老金連本帶利（利息一般為年化8%）取出來(lái)。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)，家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，靠著那點(diǎn)老金的本金與利息根本就是杯水車(chē)薪。

壽險(xiǎn)的作用無(wú)非就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，這樣的情況下，給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)三到五年的費(fèi)用。

壽險(xiǎn)的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)帶來(lái)了困難，我們會(huì)保證您的家庭經(jīng)濟(jì)情況。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

每個(gè)事物都有它的不足，醫(yī)療保險(xiǎn)本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷(xiāo)比例的限制。這意味著：

? 住院花太多錢(qián)了不能報(bào)銷(xiāo)；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報(bào)銷(xiāo)；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)，費(fèi)用才能報(bào)銷(xiāo)；

? 就醫(yī)的地點(diǎn)不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店的話，費(fèi)用不報(bào)銷(xiāo)；在異地就醫(yī)，報(bào)銷(xiāo)額度等都會(huì)有限制。

有這么一趟限制，一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病基本上只能報(bào)銷(xiāo)60%~70%。

萬(wàn)一遇到了大疾病，動(dòng)輒花費(fèi)幾十上百萬(wàn)，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷(xiāo)的比例只會(huì)相對(duì)更低一點(diǎn)。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴(yán)格，但它同樣有著報(bào)銷(xiāo)范圍全面、保費(fèi)低、報(bào)銷(xiāo)額度高的優(yōu)點(diǎn)。

即使我們購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)保，我們還可以購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣日后生病更加有保障。

除此之外，只有疾病產(chǎn)生費(fèi)用了，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，因?yàn)獒t(yī)保是屬于報(bào)銷(xiāo)制的。

不去工作，在醫(yī)院進(jìn)行治療，肯定會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的，治病花不少錢(qián)，而且我們平時(shí)的車(chē)貸房貸也是一筆不小的開(kāi)支，這些都不能報(bào)，因?yàn)獒t(yī)保只能報(bào)銷(xiāo)疾病的費(fèi)用，要想報(bào)銷(xiāo)其他的費(fèi)用，需要其他的方法。

繳納了重疾險(xiǎn)，如果確診了重疾就可以進(jìn)行賠償，賠償速度快。我們的治療費(fèi)工作期間的經(jīng)濟(jì)損失，以及治療后的醫(yī)療費(fèi)用等可以一次性全部解決。

假如自己或者是自己的家人生病了，情況比較嚴(yán)重，有了重疾險(xiǎn)就不用考慮金錢(qián)的壓力，少了后顧之憂，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中受傷可以報(bào)銷(xiāo)保險(xiǎn)叫工傷險(xiǎn)。

非在工作中受傷的，怎么處理呢？不是因?yàn)楣ぷ鲗?dǎo)致傷殘，是其他的一些意外的話呢？如果我們?cè)诠ぷ髦胁恍疑硗?，保險(xiǎn)公司和工作單位又該如何解決呢？

若真的遇到了這種時(shí)候，且不說(shuō)工傷險(xiǎn)賠還是不賠，就算賠得了，在我們身故所帶來(lái)的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)的問(wèn)題面前，工傷險(xiǎn)那么一丁點(diǎn)的賠付根本解決不了大問(wèn)題。

而意外險(xiǎn)，可以在因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故發(fā)生時(shí)，作為被保人強(qiáng)有力的后盾，給予其一筆保險(xiǎn)金。

簡(jiǎn)而言之就是，工傷險(xiǎn)能賠付的工傷，意外險(xiǎn)能陪，工傷險(xiǎn)不能賠付的意外，意外險(xiǎn)也能賠。

所以我們才要在工傷險(xiǎn)之外，再選購(gòu)意外險(xiǎn)，做一個(gè)全方位的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不全面，可以用母嬰險(xiǎn)補(bǔ)充。請(qǐng)注意，“需要”不是這里的重點(diǎn)，“可以”才是。也就是買(mǎi)不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)都是你自己決定的。

生育險(xiǎn)承擔(dān)了我們生育過(guò)程里的各類(lèi)花費(fèi)，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過(guò)生育險(xiǎn)獲得。

但是，針對(duì)胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類(lèi)的，生育險(xiǎn)是不承擔(dān)的。

而母嬰險(xiǎn)的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)給予保障。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項(xiàng)檢查，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)的夫妻有很多。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。對(duì)新生兒不放心的，可以進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買(mǎi)商保時(shí)哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟(jì)條件如何和我們是否有需求這2點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)條件是配置保險(xiǎn)重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險(xiǎn)。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險(xiǎn)。

配置壽險(xiǎn)是需要有經(jīng)濟(jì)能力的，而老人和小孩沒(méi)有，所以不需要配置。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)的話是不劃算的，那么不配置才是最好的選擇。

買(mǎi)保險(xiǎn)跟買(mǎi)房子一樣，社保是毛坯房的話，那么商保就是做裝修。

大家都要買(mǎi)毛坯房，因?yàn)樗梢詾槲覀兲峁┳罨镜纳瞽h(huán)境。什么樣的裝修才是我們需要的，簡(jiǎn)裝房、精裝房。還是豪華房，需要根據(jù)個(gè)人需求來(lái)。

貧困戶是無(wú)法裝修豪華房：）

綜合來(lái)看：如果不能根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置保險(xiǎn)，那就是在耍流氓。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買(mǎi)多少是一個(gè)重要的問(wèn)題，在這里學(xué)姐為大家答疑解惑：

壽險(xiǎn)

如果無(wú)法覆蓋家庭所有房貸車(chē)貸等債務(wù)金額，壽險(xiǎn)的保額就不夠了。

因?yàn)橹灰覀內(nèi)魏卧蛏砉?，家庭?jīng)濟(jì)收入必然會(huì)受到損害，

能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險(xiǎn)

100萬(wàn)的意外險(xiǎn)的算是一個(gè)平均水平，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），如果資金充足購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是一個(gè)很好的選擇。

因?yàn)槎唐诘囊馔怆U(xiǎn)已經(jīng)夠用了，就不推薦你買(mǎi)長(zhǎng)期的了，長(zhǎng)期而言，確實(shí)性價(jià)比沒(méi)有短期高。

重疾險(xiǎn)

因?yàn)橐话愕闹丶苍谥尾〉金B(yǎng)病，到痊愈這些過(guò)程中至少要花3~5年的時(shí)間。

想要?jiǎng)?chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入，首先就是要有勞動(dòng)力。

在保額不限的情況下，重疾險(xiǎn)越高越好，一般至少買(mǎi)到50萬(wàn)，在市場(chǎng)上，一些經(jīng)濟(jì)中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，不需要高昂的保費(fèi)（一年幾百塊），保額能有幾百萬(wàn)。

購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢(mèng)，所以買(mǎi)短期的醫(yī)療保險(xiǎn)就好了。

總而言之，對(duì)于大部分的人來(lái)說(shuō)，一定要繳納社保，并且商保相應(yīng)的配置也要做好。

畢竟社保對(duì)我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像前文學(xué)姐說(shuō)的，不買(mǎi)社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬(wàn)就行。

畢竟，房、車(chē)、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等這些問(wèn)題，說(shuō)到底都是錢(qián)的事。

除非你真的很需要錢(qián)。不然社保對(duì)你也沒(méi)有什么特別大的作用。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "商保和社保的區(qū)別視頻"的圖文回答，望采納！

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