“學姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險嗎？”

“學姐，在商業(yè)保險方面已經(jīng)花了很多錢，不想再在社保上面花錢了。”

......

學姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社?；蛘邌螁慰可虡I(yè)保險，風險比較大。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險不可能完全替代：社保也是具有一些劣勢的，這些劣勢可以靠商業(yè)保險來補充。

在這里學姐和大家好好說一下這里面的原因,商保不能替代社保，社保又需要商保補充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

很多一二線城市里，當我們需要買車買房的時候，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，這個損失可以說是十分慘重。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們在退休前繳納滿25年，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

市場上很多額度高的保險，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險），在重疾的保障上擁有很強的保障力度，年齡與身體狀況是影響這兩個險種的主要因素。

年輕時還好，可一旦當我們年齡超過50歲之后，不僅會被要求增加保費，主要保額還會減少（一般只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機會。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險重疾險就不再提供參保了，到那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

客戶可帶病投保、無條件續(xù)保而且不需要等待

對于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險，它們有30天、90天或180天的等待期。而且在投保之前要先完成健康告知，符合要求是參保的必要條件。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進行健康風險的評估?？傊?，就是各種難難難?。?！

對于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險，下個月就開始生效了；即使在生病之后依然可以投保；無條件的續(xù)保，只要你投保了，國家就能將相應的保障落實到位，與你的身體狀況如何沒有任何關系。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在很多投保商保時，規(guī)定有社會保障的投保人保費可以便宜很多。

所以說，在你配置商保時有一個打折優(yōu)惠是通過買社?？梢垣@得的。

如果你早這樣積少成多，四舍五入，這些錢早就換到一部新手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對于沒有生小孩打算的家庭而言，生育險沒有用。

社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，這個消息對于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納。關鍵的一點是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費，相當于是，一分錢也不用自己掏??！

免費提供工傷保障

對上班族來說，我們可以享受工傷險為我們帶來的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險無法替代，不是因為工傷險能保的商業(yè)意外險保不了，而是，它不用繳納保費！??！

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實惠的保障，這些部分也都是商保只能進行添補沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然擁有超高性價比和回報率，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險，你的養(yǎng)老金連本帶利都會取出來，利息一般為年化8%。

我們會溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導致的無人歸還的債務責任以及家庭生活的經(jīng)濟負擔的。這些問題所給我們都會帶來不便，所以這相當?shù)牟粍澦悖覀円钦娴闹豢磕屈c養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

壽險里的最主要作用就是當一個人已失去勞動力的人可以申請辦理壽險，壽險里也可以幫你一次性還清債務并且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用。

保證你的家庭不會因為你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療險最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄、起付線、封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院，花費太多錢不能報銷；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報銷；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內(nèi)，費用可以報銷；

? 要是沒有在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，那么費用不報銷；要是異地就醫(yī)，那么報銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁箐N的部分往往只有60%~70%。

如果遇到幾十上百萬的疾病，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設備等，會降低報銷比例。

醫(yī)保的缺點是對于重疾中癥保障力度不高。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格是百萬醫(yī)療險的缺點，它有很多優(yōu)點，像報銷范圍全面，保費低，報銷額度高等。

因此我們在醫(yī)保的基礎上，才更需要添置百萬醫(yī)療險來加強對抗疾病的風險。

而且想用醫(yī)保進行報銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費用，才能夠使用醫(yī)保進行報銷。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，治病花不少錢，而且我們平時的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些費用醫(yī)保是不能報銷的，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

而重疾險不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的。一次性把所有我們治病需要用的費用都解決掉。

假如自己或者是自己的家人生病了，情況比較嚴重，重疾險可以給我們提供保障，讓我們在這安靜的醫(yī)院里，拋開一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

如果我們不是在工作中受傷的呢？但不是工作時導致受傷特別嚴重怎么辦呢？如果我們在工作中不幸身亡，保險公司和工作單位又該如何解決呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險能不能賠，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任沒有人來承擔這樣的情況，工傷險那點賠付能幫到的忙是很小的。

當面臨外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故時，可以保證被保人會獲得一筆保險金的，就是我們所說的意外險。

簡而言之就是，工傷險能賠付的工傷，意外險能陪，超過工傷險賠付的范疇話，意外險也可以賠付。

所以我們才需要在工傷險之外，再上一層意外險，來兜住我們。

生育險保障不全面

生育險保障不全面，可以用母嬰險補充。請注意，這里強調(diào)的是“可以”，不是“需要”。也就是到底買不買母嬰險都是看你自己。

生育險可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費用都報銷了，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險獲得。

不過，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，是不能通過生育險獲得賠付的。

而母嬰險的作用，就是對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險進行保障。

不過嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術的進步，一般孕婦在生小孩之前都會進行各種檢查，甚至結(jié)婚前，夫妻還會做遺傳風險檢測。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風險是十分低的。對新生兒不放心的，可以進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時我們需要思考哪些方面的問題？學姐認為除了經(jīng)濟條件外，還有看是否有需求。

經(jīng)濟條件：自身收入怎樣，就配置等價額度的保險。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險。

老人和小孩不需要配置壽險，因為他們都沒有經(jīng)濟能力。老人由于身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險會相當不劃算，總而言之，一般不配。

社保和商保的關系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因為其可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。然而要裝修成什么樣子，是簡裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，依據(jù)自己的需求來選擇才對。

讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

意思就是：保險配置要有實際需求作為依據(jù)。

配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理呢？學姐在這里簡單地和大家分析：

壽險

壽險的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

因為任何原因?qū)е率鹿剩蜁辜彝ナソ?jīng)濟收入，就此而言，

家庭不會被我們的債務責任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），100萬的話是相對比較理想的，如果你有較多的資金，我們會建議你考慮購買長期意外險。

因為對于意外險而言，短期的就夠用了，沒有必要購買長期的，長期而言，確實性價比沒有短期高。

重疾險

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時間大概要3~5年。

一個時間段內(nèi)，我們沒有勞動力，也可以說我們沒法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

重疾險保額保的很高，最低50萬，這是正確的。在市場上，一些經(jīng)濟中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，每年只需要幾百塊的保費，保額卻能達到幾百萬。

我們購買醫(yī)療險一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時間滿25年就有保障終身點福利，所以買短期的醫(yī)療保險就很不錯了。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應的配置。

畢竟社保問題關乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就好比學姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

我想你應該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "社保和商保的十大區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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