“學(xué)姐，工作時已經(jīng)配置社會保險了，還需要買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，購買商業(yè)保險我已經(jīng)花了很多錢，現(xiàn)在再買社保還要花錢，我不想花錢了。”

......

學(xué)姐的觀點是這樣的，除非你有百萬年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

其實特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險是不具備的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險來彌補。

現(xiàn)在有機會學(xué)姐可以跟大伙分析一下這里面的原因，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購買才能算是在大城市里落地生根了。

如果想要在一二線城市買車買房的話，都是需要連續(xù)繳納社保達到一定年限的。

如果你上述所說的這方面的需求，但是中途又斷繳了，或者從來沒繳納過，這個損失的影響太大了。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保有一個很迷人的地方，那就是只要我們在退休前繳滿25年時間的話，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）雖然保障額度高，重疾的保障力度方面做的很不錯，我們的年齡和身體狀況與這兩個險種息息相關(guān)。

對于50歲以下的年輕人還好，可是一旦年齡超過50歲之后，面臨的就是保費高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且很可能因為身體狀況不好的緣故就直接被拒保了。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給參保了，與此同時就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項很好的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的等待期分別可達30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風(fēng)險?？傊?，就是各種難難難?。?！

那么醫(yī)保呢？當(dāng)月購買了醫(yī)療保險，下個月就開始生效了；即使當(dāng)你生病了，它一樣可以投保；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項保障，不在乎你投保時身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在投保時，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會保障的話，其商保保費會便宜很多。

也就是說，買社?？梢越o你提供一個配置商保的打折優(yōu)惠。

這個積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機不好么？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險對你來說就是可有可無的東西。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個規(guī)定的就是可以使用的。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費，意味著，這是免費的??！

免費提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費獲得工傷險提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險不可取代，不在于工傷險能保的內(nèi)容多于商業(yè)意外險保的內(nèi)容，真正的原因是，它不需要我們出錢！?。?/p>

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實惠的保障，這些部分也是商保只能填補無法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險的性價比跟回報率是十分的高，你的繳納累計15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務(wù)，也并且會把您之前所繳納的所有費用連本帶利拿出來。利息為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因為這導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟負擔(dān)等，如若只依靠那點老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

壽險里的最主要作用就是當(dāng)一個人已失去勞動力的人可以申請辦理壽險，它會給予你一筆費用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年。

保證你的家庭不至于因你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療險確實存在著很多不足之處，比如醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。所以這意味著：

? 如若住院花錢太多不能報銷；

? 要想報銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用才能報銷；

? 不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等都會有限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分基本上只有60%~70%。

如果遇到幾十上百萬的疾病，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備的情況，報銷比例會更加低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

百萬醫(yī)療險續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴格，它有很多優(yōu)點，像報銷范圍全面，保費低，報銷額度高等。

所以有購買了醫(yī)保就不需要買其他保險的想法的人是不對的，購買了百萬醫(yī)療保險才更有保障。

醫(yī)保的報銷是有局限的，它只能報銷我們生命本身產(chǎn)生的費用支出。

生病住院了，就沒法工作從而導(dǎo)致沒有收入，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟損失，本來治病花了不少錢，后期的調(diào)理還有我們平時的日常開銷也挺大的，這些疾病外的錢，醫(yī)保都是不管的。

繳納了重疾險，如果確診了重疾就可以進行賠償，賠償速度快。一次性把所有我們治病需要用的費用都解決掉。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，有了重疾險，花再多錢也不會擔(dān)心，讓我們在這安靜的醫(yī)院里，拋開一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

在工作中產(chǎn)生意外受傷，可以報工傷險。

如果我們不是因工而受傷的呢？非工作時發(fā)生的嚴重事故呢？如果我們在工作中不幸身亡，保險公司和工作單位又該如何解決呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險能不能賠暫且不說，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任沒有人來承擔(dān)這樣的情況，工傷險的一點賠付根本指望不上。

而意外險，可以在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故發(fā)生時，作為被保人強有力的后盾，給予其一筆保險金。

總而言之，如果是工傷險能賠的工傷，意外險也是能賠的，工傷險不能賠付的意外，意外險也能賠。

所以我們在工傷險之外，還應(yīng)該上意外險，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險保障不全面

生育險保障有缺失的地方，母嬰險是可以派上用場的。請注意，這里重點是“可以”，而不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險也沒關(guān)系。

生育險能把我們在生小孩的過程中各種費用都承擔(dān)了，還會予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，生育險是不承擔(dān)的。

而母嬰險的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險。

不過！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是與時俱進了，孕婦在生小孩之前進行各種檢查也是必不可少的，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險的夫妻有很多。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險其實是非常低的。對新生兒不放心的，可以進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時有哪些因素需要考慮到？學(xué)姐以為經(jīng)濟條件和是否有需求這2點都要考慮。

經(jīng)濟條件是配置保險重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

沒有經(jīng)濟能力的老人和小孩需要配置壽險。老人配置重疾險醫(yī)療險相當(dāng)不劃算，因為一般情況下老人身體都較弱，結(jié)論就是不配置最好。

買社保和商保對于我們而言就像買房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。房子裝修有簡裝房、精裝房、還有豪華房，至于裝修成什么樣，需要根據(jù)個人需求來。

你不可能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

由此看來：不能根據(jù)實際需求來配置保險的行為，就是在耍流氓。

各險種的額度要買多少，在配置商保時，大家都會關(guān)注這個問題，在這里學(xué)姐為大家簡單講解一下：

壽險

壽險的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為只要我們?nèi)魏卧蛏砉?，家庭?jīng)濟收入必然會受到損害，

被債務(wù)責(zé)任拖垮對于一個家庭來說是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險

意外險的保費較低（短期的只要一個月幾十塊），我會推薦盡量購買到100萬，如果你有充足的資金，我會建議你購買長期意外險。

但我并不推薦購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，性價比這方面來說，確實長期沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾大概要花個3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

在整個過程中，我們?nèi)狈趧尤藛T，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

重疾險的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。在經(jīng)濟充足的情況下，我們可以適當(dāng)?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險相似，保費很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬。

我們購買醫(yī)療險一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時間滿25年就有保障終身點福利，所以醫(yī)療保險就只要買短期的就好了。

總的來說，大多數(shù)人必須要繳納社保，并且商保對應(yīng)的配置也要做好。

畢竟社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像前文學(xué)姐說的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

難道你有錢了之后，社保對你來說還有用嗎？

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以上就是我對 "社保和商保的區(qū)別百度文庫"的圖文回答，望采納！

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