“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險(xiǎn)，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學(xué)姐的觀點(diǎn)是這樣的，除非你有百萬(wàn)年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來(lái)代替社保。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險(xiǎn)是沒(méi)有的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)弱點(diǎn)。

在這里學(xué)姐和大家好好說(shuō)一下這里面的原因,社保究竟為何不能用商保替代又要其補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

大家要想在一個(gè)大城市生活一輩子，有兩件東西必不可少，那就是房子和車子。

如果你們要想在一二線城市買車買房，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達(dá)到一定年限。

要是你和上述所說(shuō)的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒(méi)繳的話，那損失簡(jiǎn)直無(wú)法估計(jì)。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個(gè)地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們?cè)谕诵萸袄U納滿25年，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，其中包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，重疾的保障力度非常強(qiáng)，我們的年齡和身體狀況與這兩個(gè)險(xiǎn)種息息相關(guān)。

年輕的時(shí)候影響還不大，可一旦年齡超過(guò)50歲之后，面臨的就是保費(fèi)高昂，保額降低（一般就二三十萬(wàn)左右）的局面，而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不允許我們老年人投保了，到那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

客戶可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保而且不需要等待

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有較長(zhǎng)的等待期，時(shí)間可達(dá)30天、90天或180天。進(jìn)行健康告知是投保的第一步，只有你符合了要求才可以參保。

重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步?？偨Y(jié)就是非常困難。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，次月就能用；并且就算生病了，一樣也可以投保；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢了，相應(yīng)的保障就能夠得以實(shí)現(xiàn)，不要求投保時(shí)的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多投保商保時(shí)，規(guī)定有社會(huì)保障的投保人保費(fèi)可以便宜很多。

也就是說(shuō)，買社保還能在你配置商保時(shí)，提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這個(gè)積少成多，四舍五入省下來(lái)的錢買一部新手機(jī)不好么？

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對(duì)于沒(méi)有生小孩打算的家庭而言，生育險(xiǎn)沒(méi)有用。

但對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對(duì)于達(dá)到連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納的人們就可以使用了。關(guān)鍵點(diǎn)是，對(duì)于上班的人來(lái)說(shuō)，它免除了個(gè)人保費(fèi)，意思就是，不花錢??！

免費(fèi)提供工傷保障

工傷險(xiǎn)給予了上班一族的人們，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說(shuō)工傷險(xiǎn)不可取代，不在于工傷險(xiǎn)能保的內(nèi)容多于商業(yè)意外險(xiǎn)保的內(nèi)容，而是因?yàn)椋赓M(fèi)?。?！

總之，我們都是通過(guò)社保享受這些強(qiáng)力又很劃算的保障的，也都是商保只能補(bǔ)充無(wú)法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

雖說(shuō)養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是十分的高，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對(duì)您的服務(wù)，會(huì)把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，靠著那點(diǎn)老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

我們需要了解一下壽險(xiǎn)的作用，它主要是為你考慮到假如身故或者失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里會(huì)有可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用，并且還有一項(xiàng)就是幫您一次性還清債務(wù)。

保證你的家庭不會(huì)因?yàn)槟氵@個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌而無(wú)法生活。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險(xiǎn)的幾個(gè)缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。那么說(shuō)：

? 如若住院花錢太多不能報(bào)銷；

? 如果費(fèi)用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報(bào)銷；

? 可以報(bào)銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 就醫(yī)的地點(diǎn)不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店的話，費(fèi)用不報(bào)銷；在異地就醫(yī)，報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

這么一趟限制下來(lái)，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

不幸遇到那種動(dòng)不動(dòng)就幾十上百萬(wàn)的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，會(huì)降低報(bào)銷比例。

什么保險(xiǎn)對(duì)于重疾中癥保障力度不高，可以說(shuō)是醫(yī)保了。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，不過(guò)它有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等很多優(yōu)點(diǎn)。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)增加對(duì)抗疾病的保障。

我們因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用支出時(shí)，醫(yī)保才能進(jìn)行報(bào)銷。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會(huì)給我們發(fā)工資，本來(lái)治病花了不少錢，后期的調(diào)理還有我們平時(shí)的日常開(kāi)銷也挺大的，這些疾病外的錢，醫(yī)保都是不管的。

給付制的保險(xiǎn)有重疾險(xiǎn)，確診即賠。所有的費(fèi)用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，重疾險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)候給我們提供幫助，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是在工作中意外受傷時(shí)給人們幫助的保險(xiǎn)

不是因?yàn)楣ぷ魇軅?，發(fā)生了其他的意外事故呢？不是因?yàn)楣ぷ鲗?dǎo)致傷殘，是其他的一些意外的話呢？如果我們因工傷而身故呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說(shuō)，就算賠得了，在我們身故所帶來(lái)的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)的問(wèn)題面前，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付說(shuō)實(shí)話沒(méi)有什么實(shí)際用處。

而意外險(xiǎn)，可以在因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故發(fā)生時(shí)，作為被保人強(qiáng)有力的后盾，給予其一筆保險(xiǎn)金。

很簡(jiǎn)單，工傷險(xiǎn)賠付得了的工傷，意外險(xiǎn)一樣賠付得了，同時(shí)，意外險(xiǎn)也能賠付工傷險(xiǎn)無(wú)法賠付的意外。

所以我們?cè)诠U(xiǎn)之外，還應(yīng)該上意外險(xiǎn)，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到位的部分，母嬰險(xiǎn)可以來(lái)填補(bǔ)。劃重點(diǎn)：這里說(shuō)的是“可以”，不是“需要”。意味著是你不買母嬰險(xiǎn)也是沒(méi)有問(wèn)題的。

生育險(xiǎn)會(huì)將我們生育過(guò)程中產(chǎn)生各項(xiàng)費(fèi)用一并報(bào)銷，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過(guò)，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，是不能通過(guò)生育險(xiǎn)獲得賠付的。

而母嬰險(xiǎn)就是，對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

不過(guò)！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來(lái)越先進(jìn)，基本上孕婦在生小孩前進(jìn)行各項(xiàng)檢查都是必需的步驟，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)很小。所以覺(jué)得有必要的，可以自己選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟(jì)條件如何和我們是否有需求這2點(diǎn)。

何為經(jīng)濟(jì)條件，就是根據(jù)自身收入來(lái)配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

需不需要配置保險(xiǎn)，配置什么保險(xiǎn)，是需要看我們的身份是怎樣的。

有無(wú)經(jīng)濟(jì)能力是配置壽險(xiǎn)重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因?yàn)闆](méi)有經(jīng)濟(jì)能力。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)的話是不劃算的，總而言之，一般不配。

買保險(xiǎn)相當(dāng)于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。不過(guò)房子有很多裝修樣式，是簡(jiǎn)裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，個(gè)人需求如何才是選擇的前提。

你總不能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

由此看來(lái)：不能根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置保險(xiǎn)的行為，就是在耍流氓。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少是一個(gè)重要的問(wèn)題，在這里學(xué)姐為大家答疑解惑：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橹灰覀內(nèi)魏卧蛏砉?，家庭?jīng)濟(jì)收入必然會(huì)受到損害，

家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），100萬(wàn)的話是相對(duì)比較理想的，如果你有充足的資金的話，可以想想入手長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

因?yàn)槎唐诘囊馔怆U(xiǎn)已經(jīng)夠用了，就不推薦你買長(zhǎng)期的了，長(zhǎng)期的性價(jià)比跟短期比較起來(lái)，其實(shí)沒(méi)有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾對(duì)于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費(fèi)的時(shí)間大約為3~5年。

我們沒(méi)有創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入是因?yàn)檫@段時(shí)間我們沒(méi)有勞動(dòng)力。

重疾險(xiǎn)的保額建議一般買到至少五十萬(wàn)，盡量越高越好。如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)差不多，保費(fèi)不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬(wàn)的保額。

購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿25年就能保障終身，所以買短期的醫(yī)療保險(xiǎn)就很不錯(cuò)了。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應(yīng)的配置。

畢竟社保問(wèn)題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就例如學(xué)姐前文說(shuō)到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬(wàn)。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問(wèn)題，都要依靠大量的金錢來(lái)解決。

只要足夠有錢，社保自然就沒(méi)什么用了。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "2017社保和商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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