”學(xué)姐，現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)我已經(jīng)有了，購(gòu)買其他的商業(yè)保險(xiǎn)有這個(gè)必要嗎？“

“學(xué)姐，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)花了很多錢，現(xiàn)在再買社保還要花錢，我不想花錢了。”

......

學(xué)姐認(rèn)為吧，除非至少年入百萬(wàn)，不然就不要指望不買社保或者用商保代替社保。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險(xiǎn)是沒有的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)弱點(diǎn)。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說(shuō)一說(shuō)，商保不能替代社保，社保又需要商保補(bǔ)充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

很多一二線城市里，當(dāng)我們需要買車買房的時(shí)候，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

假若你屬于上述所說(shuō)的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，那損失簡(jiǎn)直無(wú)法估計(jì)。

如果再這樣，你的小孩還能不能在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時(shí)間要滿25年，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）雖然保障額度高，重疾的保障力度方面做的很不錯(cuò)，但是這兩個(gè)險(xiǎn)種受年齡與身體狀況的影響很大。

對(duì)于50歲以下的年輕人還好，可是一旦年齡超過(guò)50歲之后，面臨的就是保費(fèi)高昂，保額降低（一般就二三十萬(wàn)左右）的局面，并且客戶一經(jīng)被證實(shí)身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給參保了，在那時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國(guó)家提供的最好的東西之一。

可以帶病投保、沒有條件續(xù)保而且還沒有等待期

于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)而言等待期有30天、90天或180天的等待期。而且在投保之前要先完成健康告知，符合要求是參保的必要條件。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進(jìn)行健康風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估?？偠灾@就是一件非常難以解決的事情。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，次月就能用；就算在你生病之后，投保依然有效；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國(guó)家就能給予相應(yīng)保障，與投保時(shí)自己的身體狀況毫不相關(guān)。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

要是投保人本身有社會(huì)保障，很多商保在投保時(shí)規(guī)定保費(fèi)會(huì)便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時(shí)擁有一個(gè)打折優(yōu)惠。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒有生小孩或者沒有這個(gè)想法，是沒有用的。

社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，這個(gè)消息對(duì)于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對(duì)于達(dá)到連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納的人們就可以使用了。關(guān)鍵的一點(diǎn)是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費(fèi)，相當(dāng)于是，一分錢也不用自己掏！！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)于正在上班的人而言，工傷險(xiǎn)可以為我們免費(fèi)提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以有工傷險(xiǎn)無(wú)法替代這種說(shuō)法，不是說(shuō)工傷險(xiǎn)能保的范圍比商業(yè)意外險(xiǎn)大，而是因?yàn)?，它免費(fèi)?。?！

總之，我們能獲得這么強(qiáng)力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒，也是商保只可以進(jìn)行補(bǔ)充卻無(wú)法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是非常高沒錯(cuò)，而這個(gè)前提是本人退休前十五年繳納滿才允許。

您需要繳納15年的費(fèi)用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過(guò)的本金帶利都取出來(lái)。利息一般為年化8%。

如若您家里有因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的責(zé)任債務(wù)。以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的那會(huì)給您帶來(lái)很多麻煩，所以只相當(dāng)不劃算，只靠那點(diǎn)老金的本金與利息，根本就維持不了生活。

而壽險(xiǎn)的作用，就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)三到五年的費(fèi)用。

保證你的家庭不至于因你這個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我們會(huì)知道醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院了的話花太多錢不能報(bào)銷；

? 要想報(bào)銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)才能報(bào)銷；

? 不報(bào)銷不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的；會(huì)限制異地就醫(yī)的報(bào)銷額度。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過(guò)這么一趟限制下來(lái)，能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

萬(wàn)一遇到了動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)的疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，會(huì)降低報(bào)銷比例。

也就是說(shuō)，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，雖然有著續(xù)保困難、老了之后參保條件嚴(yán)格等缺點(diǎn)，除了這些，他還有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等優(yōu)點(diǎn)。

要想以后增強(qiáng)對(duì)抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)，還是要在購(gòu)買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)。

此外，醫(yī)保屬于報(bào)銷制，它只能報(bào)銷因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

生病住院了，就沒法工作從而導(dǎo)致沒有收入，因此會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，治療完之后的調(diào)理費(fèi)用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報(bào)銷是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報(bào)銷的。

給付制的保險(xiǎn)有重疾險(xiǎn)，確診即賠。我們的治療費(fèi)工作期間的經(jīng)濟(jì)損失，以及治療后的醫(yī)療費(fèi)用等可以一次性全部解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，重疾險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)候給我們提供幫助，讓我們?cè)卺t(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是工作受傷賠付的保險(xiǎn)。

如果我們不是在工作中受傷的呢？如果我們是因?yàn)橐恍┮馔舛鴮?dǎo)致了傷殘的呢？如果我們?cè)诠ぷ髦胁恍疑硗?，保險(xiǎn)公司和工作單位又該如何解決呢？

若真的遇到了這種時(shí)候，且不說(shuō)工傷險(xiǎn)賠還是不賠，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯栴}，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付說(shuō)實(shí)話沒有什么實(shí)際用處。

而意外險(xiǎn)，可以在因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故發(fā)生時(shí)，作為被保人強(qiáng)有力的后盾，給予其一筆保險(xiǎn)金。

很簡(jiǎn)單，工傷險(xiǎn)賠付得了的工傷，意外險(xiǎn)一樣賠付得了，工傷險(xiǎn)不能賠付的意外，意外險(xiǎn)也能賠。

所以我們才需要在工傷險(xiǎn)之外，再上一層意外險(xiǎn)，來(lái)兜住我們。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)有所欠缺的部分，母嬰險(xiǎn)可以補(bǔ)上來(lái)。劃重點(diǎn)：這里說(shuō)的是“可以”，不是“需要”。意思是說(shuō)就算不買母嬰險(xiǎn)也是可以的。

生育險(xiǎn)負(fù)責(zé)了我們?cè)谏械幕ㄙM(fèi)，還會(huì)給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，生育險(xiǎn)是不承擔(dān)的。

而母嬰險(xiǎn)的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風(fēng)險(xiǎn)的。

不過(guò)嘛！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是一直在進(jìn)步，孕婦在生小孩之前都是會(huì)做這樣那樣的檢查的，乃至結(jié)婚前夫妻覺得需要檢測(cè)遺傳風(fēng)險(xiǎn)。

因而新生兒患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。對(duì)新生兒不放心的，可以進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)有哪些問題需要我們思考？學(xué)姐認(rèn)為除了經(jīng)濟(jì)條件外，還有看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件：自身收入怎樣，就配置等價(jià)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險(xiǎn)。

老人與小孩由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以不需要配置壽險(xiǎn)。老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)相當(dāng)不劃算，因?yàn)橐话闱闆r下老人身體都較弱，一般情況下不配置。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個(gè)比方，這個(gè)社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因?yàn)槠淇梢詾槲覀兲峁┳罨镜纳瞽h(huán)境。有簡(jiǎn)裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你總不能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險(xiǎn)配置要有實(shí)際需求作為依據(jù)。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單告訴大家，配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險(xiǎn)

如果無(wú)法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額，壽險(xiǎn)的保額就不夠了。

因?yàn)槿魏卧驅(qū)е率鹿剩蜁?huì)使家庭失去經(jīng)濟(jì)收入，就此而言，

能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險(xiǎn)

買到100萬(wàn)的意外險(xiǎn)的并不能算多的，如果你有較多的資金，我們會(huì)建議你考慮購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

然而我并不推薦購(gòu)買長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)，短期在意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)就夠用了，性價(jià)比這方面來(lái)說(shuō)，確實(shí)長(zhǎng)期沒有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

在這期間我們沒有勞動(dòng)力就證明我們還無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

在保額不限的情況下，重疾險(xiǎn)越高越好，一般至少買到50萬(wàn)，如果自己的經(jīng)濟(jì)允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類似，保費(fèi)便宜（一年幾百塊），保額能達(dá)到幾百萬(wàn)。

我們購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時(shí)間滿25年就有保障終身點(diǎn)福利，所以醫(yī)療保險(xiǎn)就只要買短期的就好了。

總體上就是說(shuō)絕大部分人必須繳納社保，且商保相應(yīng)的配置也不能松懈。

因?yàn)樯绫?duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，就像前文學(xué)姐說(shuō)的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬(wàn)就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等事情，每一件都離不開錢。

難道你有錢了之后，社保對(duì)你來(lái)說(shuō)還有用嗎？

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "簡(jiǎn)單社保和商保的區(qū)別嗎"的圖文回答，望采納！

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