“學(xué)姐，社保已經(jīng)買過了。可以不買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學(xué)姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無憂無慮，除此之外少了社?；蛘咧豢可虡I(yè)保險來獲得保障。還是有一定風(fēng)險的。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險不可能完全替代：當(dāng)然社保也不是所有問題都能保證，有些地方社保還是有弱項需要商業(yè)保險來補充。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，商保不能替代社保，社保又需要商保補充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購買才能算是在大城市里落地生根了。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果你有這方面的需求，卻中途斷繳或者干脆沒繳過的話，這個損失太嚴(yán)重了。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，我們就可以享有終身的醫(yī)保保障。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險，其中包括百萬醫(yī)療險，保障力度在重疾保障里也算是比較強的，但是這兩個險種受年齡與身體狀況的影響很大。

年輕的時候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，面臨的就是保費高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給我們參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險有較長的等待期，時間可達30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必經(jīng)之路，符合條件才可以參保。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風(fēng)險?？偨Y(jié)就是非常困難。

對于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險，下個月就開始生效了；并且就算生病了，一樣也可以投保；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國家就會受理，不在乎你投保時身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在很多商保投保時規(guī)定：如果投保人有社會保障，那么他的保費可以便宜很多。

所以說，購買社保，在你配置商保時可以提供一個打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

有小孩的家庭才需要生育保險，如果沒有這個打算就不需要生育險。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，還可以為女性提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個條件都可以使用。關(guān)鍵是，對于上班的人而言，它不需要個人繳納保費，也就是說，免費??！

免費提供工傷保障

對于正在上班的人而言，工傷險可以為我們免費提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險之所以會無法替代，不是在于工傷險做的保障比商業(yè)意外險更全面，而是因為，它免費?。?！

總之，我們能享受到的這些很有力且很實惠的保障都是社保帶來的，也是商保只可以進行補充卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險確實有著高性價比和高回報率，而這個前提是本人退休前十五年繳納滿才允許。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險，你的養(yǎng)老金連本帶利都會取出來，利息一般為年化8%。

假如因為身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦?，只靠那點老金的本金與利息，根本就維持不了生活。

我們知道的是，壽險的作用是要當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運轉(zhuǎn)三到五年的費用。

它會保證你的家庭不至于因為家庭經(jīng)濟支柱的崩塌，從而一切都挽回不來。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險的幾個缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報銷比例的限制。那么說：

? 如果住院，花費太多錢不能報銷；

? 花費是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的，

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)和診療項目內(nèi)可以報銷；

? 不報銷不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的；會限制異地就醫(yī)的報銷額度。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁箐N的部分往往只有60%~70%。

倘若是遇到了動輒幾十上百萬的疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例會降低。

也就是說，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險的缺點，不過呢它也是有好處的，像報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等等。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險來增加對抗疾病的保障。

此外，醫(yī)保屬于報銷制，它只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

治病期間不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，病好了之后，后期的調(diào)理費用，還有平時我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些費用都不能報銷，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

如果繳納了重疾險，在醫(yī)院里只要是拿到確診報告就可以獲得賠償。可以一次性把我們的所有費用都解決。

假如家里人得了重疾，或者中癥，重疾險可以給我們提供保障，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險就是在工作中意外受傷時給人們幫助的保險

非在工作中受傷的，怎么處理呢？非工作時發(fā)生的嚴(yán)重事故呢？如果我們在工作中不幸身亡，保險公司和工作單位又該如何解決呢？

如果真到了這種時候，工傷險能不能賠另說，就算能賠，因為我們身故而造成的債務(wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任無人承擔(dān)的情況，工傷險那么一丁點的賠付根本解決不了大問題。

而意外險，可以保證被保險人在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，給予一筆保險金。

總之一句話，工傷險應(yīng)付得了的工傷，意外險也行，而且有的意外工傷險賠不了的，意外險同樣能賠。

所以我們才要在工傷險之外，再選購意外險，做一個全方位的保障。

生育險保障不全面

生育險保障不全面，可以用母嬰險補充。劃重點：這里說的是“可以”，不是“需要”。意味著是你不買母嬰險也是沒有問題的。

生育險可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費用都報銷了，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險獲得。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，是不屬于生育險保障范疇的。

而母嬰險的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險。

不過！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是與時俱進了，孕婦在生小孩之前進行各種檢查也是必不可少的，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風(fēng)險檢測。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。如果不放心，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時我們需要思考哪些方面的問題？學(xué)姐以為經(jīng)濟條件和是否有需求這2點都要考慮。

經(jīng)濟就是要衡量自己的收入水平，并因此來配置適合自己額度的保險。

不同身份，需求不同，配置的保險也就不一樣。

沒有經(jīng)濟能力就不需要配置壽險，就像老人和小孩一樣。老人配置重疾險醫(yī)療險相當(dāng)不劃算，因為一般情況下老人身體都較弱，因此配置的話也不需要。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

毛坯房是我們維持基本生活環(huán)境的必需品，我們肯定要買。有簡裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，可以看看自己的需求。

讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

換句話來說：保險配置不得不根據(jù)實際需求，否則就是耍流氓。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險

壽險的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為只要我們?nèi)魏卧蛏砉?，家庭?jīng)濟收入必然會受到損害，

被債務(wù)責(zé)任拖垮對于一個家庭來說是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），所以我會推薦盡量買到100萬，如果資金充足購買長期意外險是一個很好的選擇。

于意外險而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長期的了，長期的性價比跟短期比較起來，其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾大概要花個3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

一個時間段內(nèi)，我們沒有勞動力，也可以說我們沒法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

我們建議對于重疾險的保額越高越好，一般至少買到50萬。大部分經(jīng)濟狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險和意外險相似，一年的保費很便宜（只需要幾百塊），保額高達幾百萬。

醫(yī)療險的購買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以醫(yī)療保險一般買短期的就好。

總體上就是說絕大部分人必須繳納社保，且商保相應(yīng)的配置也不能松懈。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "商保和社保的13個區(qū)別圖"的圖文回答，望采納！

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