“學(xué)姐，社保已經(jīng)買過了。可以不買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，商業(yè)保險我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學(xué)姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社?；蛘邌螁慰可虡I(yè)保險，風險比較大。

這么說是有原因的，原因很簡單因為社保的一些作用，商業(yè)保險是不具備的；社保也是具有一些劣勢的，這些劣勢可以靠商業(yè)保險來補充。

在這里學(xué)姐和大家好好說一下這里面的原因,社保需要商保補充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購買才能算是在大城市里落地生根了。

如果你們要想在一二線城市買車買房，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達到才能滿足要求。

如果你上述所說的這方面的需求，但是中途又斷繳了，或者從來沒繳納過，那損失簡直無法估計。

如果再這樣，你的小孩還能不能在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因為只要我們在退休前繳納時間滿25年，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險，其中包括百萬醫(yī)療險，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強，我們的年齡和身體狀況與這兩個險種息息相關(guān)。

年齡不大的時候還好，可一旦年齡上了50之后，不但保費極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且只要被證實身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給我們參保了，到那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險的等待期有30天、90天或180天。況且在投保之前客戶都要被健康告知，符合條件才可以參保。

在參保之后，只有重新評估健康風險才可以續(xù)保。換言之，就是十分的艱難。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；即使你是在生病時期投保的，它一樣有效；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢了，相應(yīng)的保障就能夠得以實現(xiàn)，甭管身體情況怎么樣。

繳納社保可以讓商保保費更低

在投保時，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會保障的話，其商保保費會便宜很多。

所以說，購買社保，在你配置商保時可以提供一個打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒有生小孩或者沒有這個想法，是沒有用的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，還能為女士提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個條件都可以使用。關(guān)鍵點是，對于上班的人來說，它免除了個人保費，意思就是，不花錢！！

免費提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費享受到。

之所以有工傷險無法替代這種說法，不是說工傷險能保的范圍比商業(yè)意外險大，是因為，它是免費的?。?！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強勁的保障，也是商保只可以進行補充卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險性價比和回報率雖然是做的很到位，而這個前提是本人退休前十五年繳納滿才允許。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務(wù)，也并且會把您之前所繳納的所有費用連本帶利拿出來。利息為年化8%。

不但相當?shù)牟粍澦?，而且因為身故?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責，家庭生活經(jīng)濟負擔等，如若只依靠那點老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

我們知道的是，壽險的作用是要當你身故或者完全失去勞動力時，壽險里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用主要服務(wù)。

保證你的家庭不至于因你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險保障力度不足

每個事物都有它的不足，醫(yī)療保險本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院了的話花太多錢不能報銷；

? 可以按比例報銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，那么是可以報銷的；

? 沒有去定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)不報銷；異地就醫(yī)報銷額度會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁箐N的部分往往只有60%~70%。

如果遇到幾十上百萬的疾病，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例只會相對更低一點。

醫(yī)保對重疾中癥保障力度不高。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格是百萬醫(yī)療險的缺點，除了這些，他還有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等優(yōu)點。

雖然購買了醫(yī)保，但是如果再添加購買百萬醫(yī)療保險，即使生病了自己會更加有保障

醫(yī)保的報銷是有局限的，它只能報銷我們生命本身產(chǎn)生的費用支出。

在治療的同時是無法工作的，因此經(jīng)濟狀況會受到影響，本來治病花了不少錢，后期的調(diào)理還有我們平時的日常開銷也挺大的，這些費用醫(yī)保是不能報銷的，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

如果繳納了重疾險，在醫(yī)院里只要是拿到確診報告就可以獲得賠償。一次性把所有我們治病需要用的費用都解決掉。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，重疾險在關(guān)鍵時候給我們提供幫助，讓我們在這安靜的醫(yī)院里，拋開一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

如果我們不是在工作中受傷的呢？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴重呢？如果我們因工傷而身故呢？

要是確實到了這樣的時刻，先不去想工傷險賠不賠，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任無人承擔的問題面前，工傷險那點賠付能幫到的忙是很小的。

而意外險的話，則保證了被保險人在面對外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故時，能夠收到一筆保險金。

總之一句話，工傷險應(yīng)付得了的工傷，意外險也行，不能使用工傷險的意外，也可以走意外險賠付。

所以我們不光要工傷險，還得選購意外險，來以防萬一。

生育險保障不全面

生育險保障不到的地方，可以拿母嬰險頂上。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，生育險是不負責的。

而母嬰險的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險時給予保障。

不過！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來越先進，基本上孕婦在生小孩前進行各項檢查都是必需的步驟，甚至結(jié)婚前，夫妻還會做遺傳風險檢測。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風險是十分低的。有需要的，可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時哪些因素需要我們進行研究？學(xué)姐覺得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟條件，另一方面是是否有需求。

經(jīng)濟條件是配置保險重要參考依據(jù)，怎樣的收入水平就配置怎樣的保險。

是否有需求是因為，不同的身份需要配置的保險是不同的。

由于沒有經(jīng)濟能力，所以老人和小孩其實不需要配置壽險的。如果要給老人配置重疾險醫(yī)療險，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，一般情況下不配置。

買保險跟買房子一樣，社保是毛坯房的話，那么商保就是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。有簡裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，個人需求如何才是選擇的前提。

讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

意思就是：保險配置要有實際需求作為依據(jù)。

各險種的額度要買多少，在配置商保時，大家都會關(guān)注這個問題，在這里學(xué)姐為大家簡單講解一下：

壽險

壽險的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為只要我們因為任何原因身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

那么至少我們能確保家庭不會被我們的債務(wù)責任拖累。

意外險

意外險的保費較低（短期的只要一個月幾十塊），我會推薦盡量購買到100萬，如果資金充足可以考慮買長期意外險。

然而我并不推薦購買長期的意外險，短期在意外險來說就夠用了，況且長期的性價比其實不高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費的時間大約為3~5年。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟收入是因為這段時間我們沒有勞動力。

重疾險的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，不需要高昂的保費（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

醫(yī)療險的購買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以醫(yī)療保險就只要買短期的就好了。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報相應(yīng)的配置。

畢竟社保問題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

除非你真的很需要錢。不然社保對你也沒有什么特別大的作用。

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