“學姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險嗎？”

“學姐，很多種商業(yè)保險，我已經(jīng)購買了，社保我不想再花錢了。”

......

學姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社?；蛘邌螁慰可虡I(yè)保險，風險比較大。

其實特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險是不具備的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購買商業(yè)保險來彌補弱點。

在這里學姐和大家好好說一下這里面的原因,社保究竟為何不能用商保替代又要其補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購買房子和車子的。

如果你們要想在一二線城市買車買房，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達到才能滿足要求。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，這個損失的影響太大了。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時間要滿25年，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

好比如商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，盡管他們的保障額度高，重疾的保障力度方面做的很不錯，年齡與身體狀況是影響這兩個險種的主要因素。

年輕時還好，可一旦當我們年齡超過50歲之后，不但保費極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機會。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的可能需要等待30天、90天或180天。進行健康告知是投保的第一步，不符合要求不能參保。

想要在參保之后續(xù)保需要重新評估健康風險?？傊?，就是各種難難難?。?！

而醫(yī)保呢？當月交了醫(yī)療保險，次月就能用；就算在你生病之后，投保依然有效；無條件的續(xù)保，只要你投保了，國家就能將相應的保障落實到位，不用考慮投保時自己的身體狀況如何。

繳納社保可以讓商保保費更低

在很多商保投保時規(guī)定：如果投保人有社會保障，那么他的保費可以便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時擁有一個打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒有生小孩或者沒有這個想法，是沒有用的。

社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，這個消息對于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個條件是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納。關鍵是，對于上班的人而言，它不需要個人繳納保費，也就是說，免費??！

免費提供工傷保障

對正在上班的人來講，利用工傷險，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問題保駕護航。

之所以說工傷險的地位獨一無二，不是因為工傷險在保障內(nèi)容方面勝過商業(yè)意外險，而是，它不用繳納保費?。?！

總之，我們能獲得這么強力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒，也都是商保只能補充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險的性價比跟回報率是非常高沒錯，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

不但相當?shù)牟粍澦悖乙驗樯砉蕦е碌臒o人歸還的債務責，家庭生活經(jīng)濟負擔等，只依靠老金的本金贏利息的話有點困難，那力量太小了，不足以維持我們穩(wěn)定的生活。

而壽險的作用，就是當你身故或者完全失去勞動力時，壽險里也可以幫你一次性還清債務并且支撐家庭照常運轉3~5年的費用。

壽險的義務就是根據(jù)您的情況給予服務，假如您家里的經(jīng)濟負擔帶來了困難，我們會保證您的家庭經(jīng)濟情況。

醫(yī)療險保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報銷比例的限制是醫(yī)療險最大的缺點。所以說：

? 如若住院花錢太多不能報銷；

? 費用在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內(nèi)，費用可以報銷；

? 沒有去定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)不報銷；異地就醫(yī)報銷額度會有限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病能夠報銷的部分基本上只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，另外，可能會用到一些特效藥和特殊醫(yī)療設備等，這個報銷比例只能更低。

什么保險對于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

而百萬醫(yī)療險，雖然有著續(xù)保困難、老了之后參保條件嚴格等缺點，它有很多優(yōu)點，像報銷范圍全面，保費低，報銷額度高等。

因此我們在醫(yī)保的基礎上，才更需要添置百萬醫(yī)療險來加強對抗疾病的風險。

除此之外，只有疾病產(chǎn)生費用了，醫(yī)保才能夠進行報銷，因為醫(yī)保是屬于報銷制的。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，本來治病花了不少錢，后期的調(diào)理還有我們平時的日常開銷也挺大的，這些疾病外的錢，醫(yī)保都是不管的。

而購買了重疾險，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費以及經(jīng)濟損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費用可以全部解決掉。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，有了重疾險，花再多錢也不會擔心，讓我們在這安靜的醫(yī)院里，拋開一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險工傷險，因工受傷才能賠償?shù)碾U。

我們并非在工作中受傷的呢？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴重呢？因工作中發(fā)生事故導致死亡了呢？

要是確實到了這樣的時刻，先不去想工傷險賠不賠，哪怕是可以賠的，債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任無人承擔，這些因為我們身故而引起的問題，工傷險那么一丁點的賠付根本解決不了大問題。

而在被保險人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故時，保證能給予一筆保險金的，就是意外險。

簡而言之就是，工傷險能賠付的工傷，意外險能陪，超過工傷險賠付的范疇話，意外險也可以賠付。

所以我們才需要在工傷險之外，再上一層意外險，來兜住我們。

生育險保障不全面

生育險保障不全面，可以用母嬰險補充。請注意，這里強調(diào)的是“可以”，不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險也沒關系。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，生育險是不承擔的。

而母嬰險的作用在于，可以保障胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況。

但是！隨著當今醫(yī)療技術的飛速發(fā)展，大多孕婦在生小孩前都會有各項檢查的環(huán)節(jié)，甚至結婚前有夫妻選擇檢查遺傳風險檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。擔心有風險的，可以自行選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些方面？有2點是學姐覺得需要考慮的，那就是經(jīng)濟條件以及是否有需求。

經(jīng)濟條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟怎樣，才能更好配置等價的保險。

不同身份，需求不同，配置的保險也就不一樣。

配置壽險是需要有經(jīng)濟能力的，而老人和小孩沒有，所以不需要配置。因為老人身體較弱，所以不建議購買重疾險醫(yī)療險，因為這樣很不劃算，總而言之，一般不配。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個比方，這個社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

毛坯房是我們維持基本生活環(huán)境的必需品，我們肯定要買。然而要裝修成什么樣子，是簡裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，需要根據(jù)個人需求來。

讓一個貧困戶裝修豪華房是癡人說夢：）

綜合來看：如果不能根據(jù)實際需求來配置保險，那就是在耍流氓。

配置商保時，各險種的額度要買多少是一個重要的問題，在這里學姐為大家答疑解惑：

壽險

壽險的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

因為只要我們因為任何原因身故，導致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

無論如何也能保證家庭不會被我們的債務責任拖垮。

意外險

100萬的意外險的算是一個平均水平，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），如果你有較多的資金，我們會建議你考慮購買長期意外險。

從意外險來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，就性價比而言，長期的其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾至少要花3~5年的時間用來治病、養(yǎng)病和痊愈。

在這期間我們沒有勞動力就證明我們還無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

對于重疾險來說，保額越高越好，至少50萬。大部分經(jīng)濟狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，保費便宜（一年幾百塊），保額能達到幾百萬。

我們購買醫(yī)療險一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時間滿25年就有保障終身點福利，所以買短期的醫(yī)療保險就好了。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報相應的配置。

因為社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都息息相關。

但是，就例如學姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個錢字。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "社保和商保的有什么區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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