“學(xué)姐，工作時已經(jīng)配置社會保險了，還需要買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險，我已經(jīng)購買了，社保我不想再花錢了。”

......

學(xué)姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無憂無慮，除此之外少了社保或者只靠商業(yè)保險來獲得保障。還是有一定風(fēng)險的。

其實特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險是不具備的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險來彌補。

今天學(xué)姐來跟大家仔細分析一下這里面的原因，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達到才能滿足要求。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，這個損失太嚴重了。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費滿25年的話，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險，其中包括百萬醫(yī)療險，重疾的保障力度非常強，我們的年齡和身體狀況與這兩個險種息息相關(guān)。

對于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，不但保費極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），而且很可能因為身體狀況不好的緣故就直接被拒保了。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給我們參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

優(yōu)勢是可帶病投保、無條件續(xù)保且不需要等待

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險都會有長達30天、90天或180天的等待期，進行健康告知是投保的第一步，只有你符合了要求才可以參保。

已經(jīng)投保了之后，想要續(xù)保的話只能重新進行健康風(fēng)險的評估。一句話來說，就是十分的困難。

那么醫(yī)保呢？這個月交了醫(yī)療保險，下個月就可以使用；即使在生病之后依然可以投保；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國家就會受理，不要求投保時的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

很多商保在投保時都有規(guī)定：如果投保人本身有社保保障的話，那么保費會便宜很多。

所以說，在你配置商保時有一個打折優(yōu)惠是通過買社?？梢垣@得的。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機了！

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險對你來說就是可有可無的東西。

然而對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險報銷因生小孩產(chǎn)生的所有費用，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個條件即可使用。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費，意味著，這是免費的??！

免費提供工傷保障

對上班族來說，我們可以享受工傷險為我們帶來的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險無法取代的理由，不是因為工傷險有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險不能保，是因為，它是免費的?。?！

總之，我們都是通過社保享受這些強力又很劃算的保障的，就算是商保最多也只有補充無法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險性價比和回報率都是超乎想象的高，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險，你的養(yǎng)老金連本帶利都會取出來，利息一般為年化8%。

我們會溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責任以及家庭生活的經(jīng)濟負擔的。這些問題所給我們都會帶來不便，所以這相當?shù)牟粍澦?，我們要是真的只靠那點養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

而壽險的作用，就是當你身故或者完全失去勞動力時，也會給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會支撐您的家庭近幾年能照常運轉(zhuǎn)。

壽險的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟負擔帶來了困難，我們會保證您的家庭經(jīng)濟情況。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療險確實存在著很多不足之處，比如醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。所以這意味著：

? 在住院了的情況下，花費太多錢是不能報銷的；

? 費用在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)和診療項目內(nèi)可以報銷；

? 只要沒在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，費用就不會報銷；異地就醫(yī)的報銷額度會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁箐N的部分往往只有60%~70%。

倘若是遇到了動輒幾十上百萬的疾病，如果再使用到一些特殊藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，會降低報銷比例。

醫(yī)保對重疾中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴格，它有很多優(yōu)點，像報銷范圍全面，保費低，報銷額度高等。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險來增加對抗疾病的保障。

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

治病期間不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，本來治病花了不少錢，后期的調(diào)理還有我們平時的日常開銷也挺大的，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費用，醫(yī)保是不管報銷的。

而重疾險不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M、工作期間的經(jīng)濟損失、治病后的療養(yǎng)費等全部解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，重疾險可以給我們提供保障，讓我們在這豪華的醫(yī)院里，安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

在工作中受傷可以報銷保險叫工傷險。

如果我們不是因工而受傷的呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？因工作中發(fā)生事故導(dǎo)致死亡了呢？

若真的遇到了這種時候，且不說工傷險賠還是不賠，就算能賠，因為我們身故而造成的債務(wù)責任，撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任無人承擔的情況，工傷險那么一丁點的賠付根本解決不了大問題。

而意外險，可以在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故發(fā)生時，作為被保人強有力的后盾，給予其一筆保險金。

總而言之，如果是工傷險能賠的工傷，意外險也是能賠的，超過工傷險賠付的范疇話，意外險也可以賠付。

所以我們才要在工傷險之外，再選購意外險，做一個全方位的保障。

生育險保障不全面

生育險不是方方面面都能保障，母嬰險是可以增添的。請注意，“需要”不是這里的重點，“可以”才是。就是說選擇不買母嬰險也沒關(guān)系。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，是不屬于生育險保障范疇的。

而母嬰險的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險時給予保障。

不過嘛！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是一直在進步，孕婦在生小孩之前都是會做這樣那樣的檢查的，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個遺傳風(fēng)險檢測。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。還是覺得擔心的，可以選擇母嬰險進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時哪些因素需要我們進行研究？學(xué)姐認為除了經(jīng)濟條件外，還有看是否有需求。

何為經(jīng)濟條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應(yīng)額度的保險。

我們的身份不一樣，需求也就不一樣，所以需要根據(jù)是否有需要來配置不同的保險。

配置壽險是需要有經(jīng)濟能力的，而老人和小孩沒有，所以不需要配置。老人配置重疾險醫(yī)療險相當不劃算，因為一般情況下老人身體都較弱，總而言之，一般不配。

買社保和商保對于我們而言就像買房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

買了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，需要根據(jù)個人需求來。

你無法實現(xiàn)讓一個貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：我們要根據(jù)實際需求來配置保險。

配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理呢？學(xué)姐在這里簡單地和大家分析：

壽險

壽險的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為只要我們因為任何原因身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

那么至少我們能確保家庭不會被我們的債務(wù)責任拖累。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），100萬的話是相對比較理想的，有充足的資金購買長期意外險的話，是一件非常不錯的事情。

從意外險來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，而且長期的性價比沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費的時間大約為3~5年。

在這期間我們沒有勞動力就證明我們還無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

重疾險保額保的很高，最低50萬，這是正確的。在市場上，一些經(jīng)濟中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險和意外險相似，一年的保費很便宜（只需要幾百塊），保額高達幾百萬。

一般情況下購買醫(yī)療險都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總而言之，對于大部分的人來說，一定要繳納社保，并且商保相應(yīng)的配置也要做好。

畢竟社保問題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像前文學(xué)姐說的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬就行。

畢竟說到底，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等這些問題，都需要錢來解決。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "聽了社保和商保區(qū)別后的感悟"的圖文回答，望采納！

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