“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學(xué)姐，購買商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)花了很多錢，現(xiàn)在再買社保還要花錢，我不想花錢了。”

......

學(xué)姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無憂無慮，除此之外少了社保或者只靠商業(yè)保險(xiǎn)來獲得保障。還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。

其實(shí)特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險(xiǎn)是不具備的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購買商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)弱點(diǎn)。

在這里學(xué)姐和大家好好說一下這里面的原因,商保不能替代社保，又要去補(bǔ)充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

買車買房不是說買就買的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，這個(gè)損失的影響太大了。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因?yàn)橹灰覀冊谕诵萸袄U納時(shí)間滿25年，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

好比如商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，盡管他們的保障額度高，保障力度在重疾保障里也算是比較強(qiáng)的，這兩個(gè)險(xiǎn)種有兩個(gè)很大的影響，分別是年齡和身體狀況。

對于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，保費(fèi)高不說，保額還低（一般只有二三十萬），并且客戶一經(jīng)被證實(shí)身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不再提供參保了，到那時(shí)候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點(diǎn)

對于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，它們有30天、90天或180天的等待期。健康告知是投保之前必須要做的一件事情，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

參保了之后，要先重新評估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保?？偨Y(jié)就是非常困難。

那么醫(yī)保呢？當(dāng)月購買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就開始生效了；生病之后也可投保；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢了，相應(yīng)的保障就能夠得以實(shí)現(xiàn)，不在乎你投保時(shí)身體狀態(tài)如何。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時(shí)規(guī)定保費(fèi)會便宜很多。

換言之，購買社保是可以為你在配置商保時(shí)提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢下來都夠買一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)是針對生小孩的家庭，假如沒有這個(gè)打算，生育險(xiǎn)對你而言是沒有必要的。

社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，這個(gè)消息對于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，還能提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個(gè)條件是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵點(diǎn)是，對于上班的人來說，它免除了個(gè)人保費(fèi)，意思就是，不花錢??！

免費(fèi)提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費(fèi)獲得工傷險(xiǎn)提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險(xiǎn)無法替代，不是因?yàn)楣U(xiǎn)能保的商業(yè)意外險(xiǎn)保不了，而是因?yàn)?，我們不用給它繳保費(fèi)?。?！

總之，我們都是通過社保享受這些強(qiáng)力又很劃算的保障的，也都是商保只能補(bǔ)充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)確實(shí)有著高性價(jià)比和高回報(bào)率，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對您的服務(wù)，會把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，如若只依靠那點(diǎn)老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

我們知道的是，壽險(xiǎn)的作用是要當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時(shí)，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

保證你的家庭不至于因你這個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險(xiǎn)的幾個(gè)缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。那么說：

? 不能報(bào)銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 要想報(bào)銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 費(fèi)用可以報(bào)銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)；

? 不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的不報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度等都會有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病通過這么一趟限制下來，能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

不幸遇到那種動不動就幾十上百萬的疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷比例會更加低。

醫(yī)保對重疾中癥保障力度不高。

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)，雖然有著續(xù)保困難、老了之后參保條件嚴(yán)格等缺點(diǎn)，不過呢它也是有好處的，像報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等等。

有了醫(yī)保，再購買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣即使生病了，也不用太多的擔(dān)心。

醫(yī)保的報(bào)銷是有局限的，它只能報(bào)銷我們生命本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

在治療期間是不能上班的，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些費(fèi)用醫(yī)保是不能報(bào)銷的，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

繳納了重疾險(xiǎn)，如果確診了重疾就可以進(jìn)行賠償，賠償速度快。所有的費(fèi)用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

如果家里的人生病了，確診為嚴(yán)重的疾病，或者是中癥疾病，有了重疾險(xiǎn)就不會害怕，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中受傷可以報(bào)銷保險(xiǎn)叫工傷險(xiǎn)。

我們并非在工作中受傷的呢？但不是工作時(shí)導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險(xiǎn)會不會賠的問題，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的問題面前，工傷險(xiǎn)那點(diǎn)賠付能幫到的忙是很小的。

而所謂意外險(xiǎn)，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

總之一句話，工傷險(xiǎn)應(yīng)付得了的工傷，意外險(xiǎn)也行，同時(shí)，意外險(xiǎn)也能賠付工傷險(xiǎn)無法賠付的意外。

所以我們除了工傷險(xiǎn)，還要再購買一份意外險(xiǎn)，來兜底。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到位的部分，母嬰險(xiǎn)可以來填補(bǔ)。請注意，這里強(qiáng)調(diào)的是“可以”，不是“需要”。意思就是由你自己來選擇買還是不買母嬰險(xiǎn)。

生育險(xiǎn)能把我們在生小孩的過程中各種費(fèi)用都承擔(dān)了，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，是不在生育險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險(xiǎn)就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

不過！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來越先進(jìn)，基本上孕婦在生小孩前進(jìn)行各項(xiàng)檢查都是必需的步驟，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)的夫妻有很多。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)我們需要關(guān)注哪些問題？學(xué)姐的看法是有2點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是遵循自己的收入水平來配置相應(yīng)的保險(xiǎn)。

是否有需求是因?yàn)?，不同的身份需要配置的保險(xiǎn)是不同的。

老人與小孩由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以不需要配置壽險(xiǎn)。老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)相當(dāng)不劃算，因?yàn)橐话闱闆r下老人身體都較弱，總而言之，一般不配。

買保險(xiǎn)就像買房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無可厚非。然而要裝修成什么樣子，是簡裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，怎樣選擇，那就要看大家自己的需求了。

你總不能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

換句話來說：保險(xiǎn)配置不得不根據(jù)實(shí)際需求，否則就是耍流氓。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低要求。

因?yàn)橹灰覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），所以我會推薦盡量買到100萬，有充足的資金購買長期意外險(xiǎn)的話，是一件非常不錯(cuò)的事情。

于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長期的了，況且長期的性價(jià)比其實(shí)不高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾大概要花個(gè)3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

在這期間我們是沒有什么勞動力的， 換而言之這段時(shí)間里我們無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，建議重疾險(xiǎn)保額越高越好，50萬打底。在市場上，一些經(jīng)濟(jì)中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)類似，每年只需要幾百塊的保費(fèi)，保額卻能達(dá)到幾百萬。

購買醫(yī)療險(xiǎn)通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢，所以醫(yī)療保險(xiǎn)通常就買短期的。

總體上就是說絕大部分人必須繳納社保，且商保相應(yīng)的配置也不能松懈。

畢竟社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像前文學(xué)姐說的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "和商保的和社保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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