“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險，我已經(jīng)購買了，社保我不想再花錢了。”

......

學(xué)姐認(rèn)為吧，除非至少年入百萬，不然就不要指望不買社?；蛘哂蒙瘫４嫔绫！?/p>

這么說是有原因的，原因很簡單因為社保的一些作用，商業(yè)保險是不具備的；社保也是具有一些劣勢的，這些劣勢可以靠商業(yè)保險來補充。

那么利用這篇文章，學(xué)姐跟大家講一講這其中的原因，商保不能替代社保，社保又需要商保補充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

大家要想在一個大城市生活一輩子，有兩件東西必不可少，那就是房子和車子。

在很多一二線城市里，如果想要買房買車，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達(dá)到一定年限。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，那簡直損失慘重。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個地方上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保有一個很迷人的地方，那就是只要我們在退休前繳滿25年時間的話，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

雖然商業(yè)重疾險和商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）的保障額度高，在重疾上保障力度強勁，年齡和身體狀況對這兩個險種影響很大。

年輕的時候影響還不大，可一旦年齡超過50歲之后，不僅需要多交保費，關(guān)鍵保額還會降低（一般就二三十萬左右），而且只要被證實身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險重疾險就不給我們參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的可能需要等待30天、90天或180天。健康告知是投保之前必須要做的一件事情，想要參保的話就要符合要求。

重新評估健康風(fēng)險是在參保后想要續(xù)保的第一步。換言之，就是十分的艱難。

對于醫(yī)保而言呢？本月交付了醫(yī)療保險，下個月就開始生效了；即使當(dāng)你生病了，它一樣可以投保；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項保障，不要求投保時的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在很多商保投保時規(guī)定：如果投保人有社會保障，那么他的保費可以便宜很多。

所以說，在你配置商保時有一個打折優(yōu)惠是通過買社保可以獲得的。

這些積少成多四舍五入省下來的錢下來都夠買一部新手機(jī)了！

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對于沒有生小孩打算的家庭而言，生育險沒有用。

社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，這個消息對于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個條件是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵是，對于上班的人而言，它不需要個人繳納保費，也就是說，免費??！

免費提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費獲得工傷險提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險無法替代的原因，不是在于工傷險可以保商業(yè)意外險保不了的內(nèi)容，是因為，它是免費的！?。?/p>

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實惠的保障，也是商保只可以進(jìn)行補充卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險的性價比跟回報率是非常高沒錯，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

您需要繳納15年的費用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

我們會確保您沒有任何的問題。比如因為身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)種種原因這回非常不劃算，如若只依靠那點老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

壽險的作用發(fā)揮在如果當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并支撐家庭照常運轉(zhuǎn)三到五年的費用。

它會保證你的家庭不至于因為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌，從而一切都挽回不來。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險的幾個缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報銷比例的限制。那么說：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報銷；

? 可以報銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)；

? 沒有去定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)不報銷；異地就醫(yī)報銷額度會有限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分基本上只有60%~70%。

萬一遇到了大疾病，動輒花費幾十上百萬，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，會降低報銷比例。

市場上認(rèn)為醫(yī)保對于重癥中癥保障力度不高。

盡管百外醫(yī)療險擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點，除了這些，他還有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等優(yōu)點。

要想以后增強對抗疾病的風(fēng)險，還是要在購買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購買百萬醫(yī)療保險。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費用，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報銷。

生病住院了，就沒法工作從而導(dǎo)致沒有收入，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，治療完之后的調(diào)理費用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些都不能報，因為醫(yī)保只能報銷疾病的費用，要想報銷其他的費用，需要其他的方法。

而購買了重疾險，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費等全部解決。

假如家里人得了重疾，或者中癥，有了重疾險就不用考慮金錢的壓力，少了后顧之憂，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

非在工作中受傷的，怎么處理呢？非工作時發(fā)生的嚴(yán)重事故呢？因工作中發(fā)生事故導(dǎo)致死亡了呢？

要是真到了這種地步，工傷險能不能賠先不說，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任沒有人來承擔(dān)這樣的情況，工傷險的那點賠付說實話沒有什么實際用處。

而意外險的作用，就是保證當(dāng)被保險人遇到因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故之時，可以得到一筆保險金。

總而言之，如果是工傷險能賠的工傷，意外險也是能賠的，超過工傷險賠付的范疇話，意外險也可以賠付。

所以我們才需要在工傷險之外，再上一層意外險，來兜住我們。

生育險保障不全面

生育險沒有保障到的部分，母嬰險可以來填上。劃重點：這里說的是“可以”，不是“需要”。意味著是你不買母嬰險也是沒有問題的。

生育險負(fù)責(zé)了我們在生育中的花費，還會予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，針對胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，是不在生育險保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險。

但是！隨著當(dāng)今醫(yī)療技術(shù)的飛速發(fā)展，大多孕婦在生小孩前都會有各項檢查的環(huán)節(jié)，乃至結(jié)婚前夫妻覺得需要檢測遺傳風(fēng)險。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。有需要的，可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時我們需要關(guān)注哪些問題？學(xué)姐以為經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求這2點都要考慮。

經(jīng)濟(jì)條件是指，需要根據(jù)自身收入，來配置相應(yīng)額度的保險。

我們的身份不一樣，需求也就不一樣，所以需要根據(jù)是否有需要來配置不同的保險。

老人與小孩由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以不需要配置壽險。老人配置重疾險醫(yī)療險相當(dāng)不劃算，因為一般情況下老人身體都較弱，那么不配置才是最好的選擇。

買社保和商保對于我們而言就像買房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

毛坯房是我們維持基本生活環(huán)境的必需品，我們肯定要買。什么樣的裝修才是我們需要的，簡裝房、精裝房。還是豪華房，需要根據(jù)個人需求來。

讓一個貧困戶裝修豪華房是癡人說夢：）

意思就是：保險配置要有實際需求作為依據(jù)。

各險種的額度要買多少，在配置商保時，大家都會關(guān)注這個問題，在這里學(xué)姐為大家簡單講解一下：

壽險

壽險的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為一旦我們因為任何原因身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險

買到100萬的意外險的并不能算多的，如果資金充足可以考慮買長期意外險。

因為短期的意外險已經(jīng)夠用了，就不推薦你買長期的了，長期的性價比跟短期相比其實并不高。

重疾險

由于一般的重疾在治病、養(yǎng)病和痊愈著三個過程中要花費的時間少說也要3~5年。

想要創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入，首先就是要有勞動力。

我們建議對于重疾險的保額越高越好，一般至少買到50萬。如果自己的經(jīng)濟(jì)允許，我們是可以選擇加的。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

醫(yī)療險的購買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以醫(yī)療保險一般買短期的就好。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報相應(yīng)的配置。

因為社保直接關(guān)系到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像前文學(xué)姐說的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對你來說也沒有作用。

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以上就是我對 "社保和商保的區(qū)別13要點"的圖文回答，望采納！

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