“學(xué)姐，工作時已經(jīng)配置社會保險了，還需要買商業(yè)保險嗎？”

”學(xué)姐，我買了很多商業(yè)保險，可不可以不買社會保險“

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

這樣說是因?yàn)樯绫５囊恍┆?dú)特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險是不能取代的；當(dāng)然社保也不是所有問題都能保證，有些地方社保還是有弱項(xiàng)需要商業(yè)保險來補(bǔ)充。

今天學(xué)姐來跟大家仔細(xì)分析一下這里面的原因，商保不能替代社保，又要去補(bǔ)充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

買車買房不是說買就買的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果你上述所說的這方面的需求，但是中途又?jǐn)嗬U了，或者從來沒繳納過，這個損失可以說是十分慘重。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時間要滿25年，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

好比如商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，盡管他們的保障額度高，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強(qiáng)，年齡與身體狀況是影響這兩個險種的主要因素。

年輕的時候影響還不大，可一旦年齡超過50歲之后，面臨的就是保費(fèi)高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且只要被證實(shí)身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險重疾險不允許我們老年人投保了，在那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)保障全民的福利。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

對于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險，它們有30天、90天或180天的等待期。而且在投保之前要先完成健康告知，符合要求是參保的必要條件。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風(fēng)險?？傊褪歉鞣N難難難?。?！

那醫(yī)保呢？這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；即使你是在生病時期投保的，它一樣有效；無條件續(xù)保，只要你敢交錢，國家就敢保，不用考慮投保時自己的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費(fèi)會便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時擁有一個打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機(jī)了。

報銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

有小孩的家庭才需要生育保險，如果沒有這個打算就不需要生育險。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還能提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

對于達(dá)到連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納的人們就可以使用了。重點(diǎn)是，它針對上班族是免除了個人保費(fèi)的，換句話說就是，免費(fèi)！！

免費(fèi)提供工傷保障

針對上班的群體來說，我們可以通過工傷險獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險無法取代的理由，不是因?yàn)楣U有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險不能保，而是在于，它不要錢?。?！

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實(shí)惠的保障，也都是商保只能補(bǔ)充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然擁有超高性價比和回報率，而這個前提是本人退休前十五年繳納滿才允許。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務(wù)，也并且會把您之前所繳納的所有費(fèi)用連本帶利拿出來。利息為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)，家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，只靠那點(diǎn)老金的本金與利息，根本就維持不了生活。

我們知道的是，壽險的作用是要當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，壽險里會有可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用，并且還有一項(xiàng)就是幫您一次性還清債務(wù)。

保證你的家庭不會因?yàn)槟氵@個家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險保障力度不足

每個事物都有它的不足，醫(yī)療保險本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 住院花太多錢了不能報銷；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報銷；

? 只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)才能報銷；

? 只要沒在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，費(fèi)用就不會報銷；異地就醫(yī)的報銷額度會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

倘若是遇到了動輒幾十上百萬的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，報銷的比例只會更低。

也就是說，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險的缺點(diǎn)，不過它有報銷范圍，全面保費(fèi)低，報銷額度高等很多優(yōu)點(diǎn)。

所以有購買了醫(yī)保就不需要買其他保險的想法的人是不對的，購買了百萬醫(yī)療保險才更有保障。

此外，醫(yī)保屬于報銷制，它只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

在治療的同時是無法工作的，因此經(jīng)濟(jì)狀況會受到影響，治病花不少錢，而且我們平時的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報銷是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報銷的。

如果繳納了重疾險，在醫(yī)院里只要是拿到確診報告就可以獲得賠償。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費(fèi)以及經(jīng)濟(jì)損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費(fèi)用可以全部解決掉。

假如家里人得了重疾，或者中癥，有了重疾險就不會害怕，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

要是我們并不是因?yàn)楣ぷ魇軅哪兀糠枪ぷ鲿r發(fā)生的嚴(yán)重事故呢？如果我們因工傷而身故呢？

如果真到了這種時候，工傷險能不能賠另說，就算能賠，因?yàn)槲覀兩砉识斐傻膫鶆?wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的情況，工傷險那點(diǎn)賠付能幫到的忙是很小的。

當(dāng)面臨外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故時，可以保證被保人會獲得一筆保險金的，就是我們所說的意外險。

總之一句話，工傷險應(yīng)付得了的工傷，意外險也行，超過工傷險賠付的范疇話，意外險也可以賠付。

所以我們除了工傷險，還要再購買一份意外險，來兜底。

生育險保障不全面

生育險保障有缺失的地方，母嬰險是可以派上用場的。請注意，這里重點(diǎn)是“可以”，而不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險也沒關(guān)系。

生育險能把我們在生小孩的過程中各種費(fèi)用都承擔(dān)了，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過，如果發(fā)生胎兒出生后意外身故，或是患有先天性疾病這種狀況的話，是不在生育險保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項(xiàng)檢查，乃至結(jié)婚前還有做遺傳風(fēng)險檢測的夫妻。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時有哪些因素需要考慮到？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟(jì)條件如何和我們是否有需求這2點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是遵循自己的收入水平來配置相應(yīng)的保險。

配置保險需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

沒有經(jīng)濟(jì)能力就不需要配置壽險，就像老人和小孩一樣。如果要給老人配置重疾險醫(yī)療險，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，所以一般也不需要配。

買社保和商保對于我們而言就像買房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

大家都要買毛坯房，因?yàn)樗梢詾槲覀兲峁┳罨镜纳瞽h(huán)境。哪種裝修合適，是簡裝，精裝，還是豪華裝修，那就要看個人需求了。

讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

由此看來：不能根據(jù)實(shí)際需求來配置保險的行為，就是在耍流氓。

學(xué)姐在這里簡單地和你們說，配置商保時，每種險種的額度要買多少，才能更好地提供保障：

壽險

壽險的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

如果我們因?yàn)槿魏卧蛏砉剩瑢?dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)來源減少的話，

能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們的保證。

意外險

意外險因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個月幾十塊），100萬的話是相對比較理想的，如果資金充足可以考慮買長期意外險。

但我并不推薦購買長期，因?yàn)閷τ谝馔怆U而言，短期的就夠用了，性價比這方面來說，確實(shí)長期沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾大概要花個3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

在整個過程中，我們?nèi)狈趧尤藛T，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

所以重疾險的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），在經(jīng)濟(jì)充足的情況下，我們可以適當(dāng)?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，保費(fèi)便宜（一年幾百塊），保額能達(dá)到幾百萬。

購買醫(yī)療險一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿25年就能保障終身，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

原因在于社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就像前文學(xué)姐說的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "商保和社保的區(qū)別表格"的圖文回答，望采納！

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