“學(xué)姐，我已經(jīng)買過社會(huì)保險(xiǎn)了，再買商業(yè)保險(xiǎn)是不是多余的呢？”

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險(xiǎn)，不想再給社保花錢了。”

......

學(xué)姐覺得吧，沒有百萬年薪的收入，那么不買社?；蛘邌螁螀⒓由虡I(yè)醫(yī)保，那么風(fēng)險(xiǎn)還是非常大的。

這樣說是因?yàn)樯绫５囊恍┆?dú)特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險(xiǎn)是不能取代的；社保也是具有一些劣勢(shì)的，這些劣勢(shì)可以靠商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，商保不能替代社保，社保又需要商保補(bǔ)充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

如果你們要想在一二線城市買車買房，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果你上述所說的這方面的需求，但是中途又?jǐn)嗬U了，或者從來沒繳納過，這個(gè)損失的影響太大了。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個(gè)地方上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因?yàn)橹灰覀冊(cè)谕诵萸袄U納時(shí)間滿25年，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

保障額度高的有商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)還有百萬醫(yī)療險(xiǎn)，盡管額度高，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強(qiáng)，我們的年齡和身體狀況與這兩個(gè)險(xiǎn)種息息相關(guān)。

年輕的時(shí)候影響還不大，可一旦年齡超過50歲之后，面臨的就是保費(fèi)高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機(jī)會(huì)。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給參保了，到那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的等待期分別可達(dá)30天、90天或180天。況且在投保之前客戶都要被健康告知，符合要求是參保的必要條件。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)。換言之，就是十分的艱難。

那醫(yī)保呢？這個(gè)月購買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；即使在生病之后依然可以投保；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國(guó)家就會(huì)受理，甭管身體情況怎么樣。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

很多商保在投保時(shí)規(guī)定：在投保人自身有社會(huì)保障的情況下，保費(fèi)會(huì)便宜很多。

也就是說，在你購買商保時(shí)，買社?？梢蕴峁┮粋€(gè)打折優(yōu)惠。

如果你早這樣積少成多，四舍五入，這些錢早就換到一部新手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對(duì)于沒有生小孩打算的家庭而言，生育險(xiǎn)沒有用。

然而對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的所有費(fèi)用，還可以為女性提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件都可以使用。關(guān)鍵點(diǎn)是，對(duì)于上班的人來說，它免除了個(gè)人保費(fèi)，意思就是，不花錢??！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班族來說，我們可以享受工傷險(xiǎn)為我們帶來的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)無法替代的原因，不是在于工傷險(xiǎn)可以保商業(yè)意外險(xiǎn)保不了的內(nèi)容，而是因?yàn)椋覀儾挥媒o它繳保費(fèi)?。?！

總之，這些都是社保提供給我們的很強(qiáng)力又很便宜的保障，這些部分也是商保只能填補(bǔ)無法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然在性價(jià)比跟回報(bào)率方面做的很好，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務(wù)，也并且會(huì)把您之前所繳納的所有費(fèi)用連本帶利拿出來。利息為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦悖乙驗(yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)，家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，我們要是真的只靠那點(diǎn)養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡(jiǎn)直就是杯水車薪。

壽險(xiǎn)的作用無非就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，這樣的情況下，壽險(xiǎn)里也可以幫你一次性還清債務(wù)并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

壽險(xiǎn)是要保證你的家庭，不會(huì)因?yàn)榧彝ブе谋浪鵁o法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我們會(huì)知道醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 如若住院花錢太多不能報(bào)銷；

? 要想報(bào)銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)才能報(bào)銷；

? 不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的不報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

有這么一趟限制，一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病基本上只能報(bào)銷60%~70%。

倘若是遇到了動(dòng)輒幾十上百萬的疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例只會(huì)更低。

市場(chǎng)上認(rèn)為醫(yī)保對(duì)于重癥中癥保障力度不高。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，它有很多優(yōu)點(diǎn)，像報(bào)銷范圍全面，保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險(xiǎn)來增加對(duì)抗疾病的保障。

醫(yī)保的報(bào)銷是有局限的，它只能報(bào)銷我們生命本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

治病期間不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，治病之后療傷需要花費(fèi)的錢，車貸房貸的債務(wù)責(zé)任等等，這些費(fèi)用醫(yī)保是不能報(bào)銷的，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

繳納了重疾險(xiǎn)，如果確診了重疾就可以進(jìn)行賠償，賠償速度快。我們的治療費(fèi)工作期間的經(jīng)濟(jì)損失，以及治療后的醫(yī)療費(fèi)用等可以一次性全部解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，有了重疾險(xiǎn)就不會(huì)害怕，讓我們好好接受治療并把病養(yǎng)好。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是工作受傷賠付的保險(xiǎn)。

要是我們并不是因?yàn)楣ぷ魇軅哪?？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？如果我們因工傷而身故呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說，就算能賠，因?yàn)槲覀兩砉识斐傻膫鶆?wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的情況，工傷險(xiǎn)的一點(diǎn)賠付根本指望不上。

而意外險(xiǎn)的話，則保證了被保險(xiǎn)人在面對(duì)外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，能夠收到一筆保險(xiǎn)金。

簡(jiǎn)單來講就是，工傷險(xiǎn)能夠給予賠付的工傷，意外險(xiǎn)也能，超過工傷險(xiǎn)賠付的范疇話，意外險(xiǎn)也可以賠付。

所以我們不僅要上工傷險(xiǎn)，還要再來一份意外險(xiǎn)，給我們自身一個(gè)全面的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)有所欠缺的部分，母嬰險(xiǎn)可以補(bǔ)上來。請(qǐng)注意，“需要”不是這里的重點(diǎn)，“可以”才是。也就是到底買不買母嬰險(xiǎn)都是看你自己。

生育險(xiǎn)可以報(bào)銷我們因生小孩而產(chǎn)生的各種費(fèi)用，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，生育險(xiǎn)是不保的。

而母嬰險(xiǎn)的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過其進(jìn)行理賠。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會(huì)做很多檢查，乃至結(jié)婚前還有做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)的夫妻。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)是十分低的。如果不放心，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)有哪些問題需要我們思考？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟(jì)條件如何和我們是否有需求這2點(diǎn)。

何為經(jīng)濟(jì)條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

需不需要配置保險(xiǎn)，配置什么保險(xiǎn)，是需要看我們的身份是怎樣的。

由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以老人和小孩其實(shí)不需要配置壽險(xiǎn)的。老人由于身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)相當(dāng)不劃算，所以一般也不需要配。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。哪種裝修合適，是簡(jiǎn)裝，精裝，還是豪華裝修，需要根據(jù)個(gè)人需求來。

你讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

由此看來：如果不能根據(jù)實(shí)際需求來配置保險(xiǎn)，那就是無稽之談。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單地和你們說，配置商保時(shí)，每種險(xiǎn)種的額度要買多少，才能更好地提供保障：

壽險(xiǎn)

如果無法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額，壽險(xiǎn)的保額就不夠了。

如果我們因?yàn)槿魏卧蛏砉?，?dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)來源減少的話，

無論如何也能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，在資金充足的情況下，購買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

但我并不建議你購買長(zhǎng)期，因?yàn)閷?duì)于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，就性價(jià)比而言，長(zhǎng)期的其實(shí)沒有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾大概要花個(gè)3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

我們?nèi)绻麤]有勞動(dòng)力，就無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

對(duì)于重疾險(xiǎn)來說，保額越高越好，至少50萬。大部分經(jīng)濟(jì)狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相似，一年的保費(fèi)很便宜（只需要幾百塊），保額高達(dá)幾百萬。

購買醫(yī)療險(xiǎn)通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢(mèng)，所以購買短期的醫(yī)療保險(xiǎn)比較好。

總之，對(duì)于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報(bào)相應(yīng)的配置。

原因在于社保對(duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就像學(xué)姐前面提到的，不買社保商保也是可以的，只要你每年進(jìn)賬百萬。

畢竟說到底，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等這些問題，都需要錢來解決。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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