”學(xué)姐，現(xiàn)在社會保險我已經(jīng)有了，購買其他的商業(yè)保險有這個必要嗎？“

“學(xué)姐，購買商業(yè)保險我已經(jīng)花了很多錢，現(xiàn)在再買社保還要花錢，我不想花錢了。”

......

學(xué)姐是這樣認為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險是沒有的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險來補齊。

現(xiàn)在學(xué)姐利用這個機會和大家說一下其中的緣故，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

買車買房不是說買就買的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達到才能滿足要求。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，那簡直損失慘重。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

好比如商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，盡管他們的保障額度高，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強，我們的年齡和身體狀況與這兩個險種息息相關(guān)。

年齡不大的時候還好，可一旦年齡上了50之后，就要接受保費高且保額降低（二三十萬左右）的結(jié)果，而且只要被證實身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給我們參保了，與此同時就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項很好的福利。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險而言等待期有30天、90天或180天的等待期。而且在投保之前要先完成健康告知，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評估健康風(fēng)險。簡言之，這是難上加難的事。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；即使你是在生病時期投保的，它一樣有效；無條件的續(xù)保，只要你投保了，國家就能將相應(yīng)的保障落實到位，不用考慮投保時自己的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費會便宜很多。

也就是說，買社保還能在你配置商保時，提供一個打折優(yōu)惠。

這積少成多，四舍五入下來，幾千幾萬的錢省下來換部新手機它不香嗎？？？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵是，對于上班的人而言，它不需要個人繳納保費，也就是說，免費！！

免費提供工傷保障

對正在上班的人來講，利用工傷險，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問題保駕護航。

工傷險之所以會無法替代，不是在于工傷險做的保障比商業(yè)意外險更全面，而是因為，它免費?。?！

總之，我們都是通過社保享受這些強力又很劃算的保障的，也都是商保只能補充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然擁有超高性價比和回報率，你的繳納累計15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對您的服務(wù)，會把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

我們會溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活的經(jīng)濟負擔(dān)的。這些問題所給我們都會帶來不便，所以這相當(dāng)?shù)牟粍澦?，只依靠老金的本金贏利息的話有點困難，那力量太小了，不足以維持我們穩(wěn)定的生活。

壽險的作用無非就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，這樣的情況下，也會給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會支撐您的家庭近幾年能照常運轉(zhuǎn)。

保證你的家庭不會因為你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險的幾個缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報銷比例的限制。那么說：

? 如果住院，花費太多錢不能報銷；

? 費用在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的；

? 費用可以報銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)；

? 如果不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等會被限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分基本上只有60%~70%。

不幸遇到那種動不動就幾十上百萬的疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，這個報銷比例只能更低。

醫(yī)保的缺點是對于重疾中癥保障力度不高。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格是百萬醫(yī)療險的缺點，它的好處還是非常大的，不僅報銷范圍全面，而且報銷額度也高，主要是保費還低。

即使我們購買了醫(yī)保，我們還可以購買百萬醫(yī)療保險，這樣日后生病更加有保障。

此外，醫(yī)保屬于報銷制，它只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費用，還有其他的一些費用支出，這些都不能報，因為醫(yī)保只能報銷疾病的費用，要想報銷其他的費用，需要其他的方法。

而購買了重疾險，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償。所有的費用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

如果家里的人生病了，確診為嚴重的疾病，或者是中癥疾病，那么重疾險就派上用場了，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

在工作中受傷可以報銷保險叫工傷險。

我們不是在工作的時候受傷的，且受傷況較為嚴重，該如何處理？如果我們是因為一些意外而導(dǎo)致了傷殘的呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

要是確實到了這樣的時刻，先不去想工傷險賠不賠，就算能賠，因為我們身故而造成的債務(wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任無人承擔(dān)的情況，工傷險那點賠付能幫到的忙是很小的。

而在被保險人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故時，保證能給予一筆保險金的，就是意外險。

總之一句話，工傷險應(yīng)付得了的工傷，意外險也行，同時，意外險也能賠付工傷險無法賠付的意外。

所以我們才要在工傷險之外，再選購意外險，做一個全方位的保障。

生育險保障不全面

生育險有所欠缺的部分，母嬰險可以補上來。請注意，這里強調(diào)的是“可以”，不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費用都報銷了，還會予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，是不屬于生育險保障范疇的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進行各項檢查，甚至結(jié)婚前，夫妻還會做遺傳風(fēng)險檢測。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。有需要的，可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時我們需要思考哪些方面的問題？學(xué)姐覺得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟條件，另一方面是是否有需求。

經(jīng)濟就是要衡量自己的收入水平，并因此來配置適合自己額度的保險。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險的配置是根據(jù)身份來的。

由于沒有經(jīng)濟能力，所以老人和小孩其實不需要配置壽險的。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險的話是不劃算的，結(jié)論就是不配置最好。

買保險相當(dāng)于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。有簡裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，那就要看個人需求了。

你讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

意思就是：保險配置要有實際需求作為依據(jù)。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險保額的最低門檻。

因為只要我們?nèi)魏卧蛏砉?，家庭?jīng)濟收入必然會受到損害，

被債務(wù)責(zé)任拖垮對于一個家庭來說是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險

意外險的保費較低（短期的只要一個月幾十塊），我會推薦盡量購買到100萬，如果資金充足購買長期意外險是一個很好的選擇。

從意外險來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，長期的性價比跟短期相比其實并不高。

重疾險

由于一般的重疾在治病、養(yǎng)病和痊愈著三個過程中要花費的時間少說也要3~5年。

在這期間我們是沒有什么勞動力的， 換而言之這段時間里我們無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

對于重疾險來說，保額越高越好，至少50萬。在市場上，一些經(jīng)濟中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，不需要高昂的保費（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

一般情況下購買醫(yī)療險都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以買短期的醫(yī)療保險就好了。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報相應(yīng)的配置。

畢竟社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像學(xué)姐前面提到的，不買社保商保也是可以的，只要你每年進賬百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

除非你真的很需要錢。不然社保對你也沒有什么特別大的作用。

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以上就是我對 "一張圖說明商保和社保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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