“學(xué)姐，已經(jīng)買了社保還需要再購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？“

“學(xué)姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學(xué)姐認(rèn)為吧，除非至少年入百萬(wàn)，不然就不要指望不買社保或者用商保代替社保。

其實(shí)特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險(xiǎn)是不具備的；而社保的一些不足，也需要商保強(qiáng)勁的保障力度予以補(bǔ)充。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說(shuō)一說(shuō)，商保不能替代社保，社保又需要商保補(bǔ)充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

在很多一二線城市里，如果想要買房買車，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達(dá)到一定年限。

假若你屬于上述所說(shuō)的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒(méi)繳，這個(gè)損失太嚴(yán)重了。

如果再這樣，你的小孩還能不能在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費(fèi)滿25年的話，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

保障額度高的有商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)還有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，盡管額度高，保障力度在重疾保障里也算是比較強(qiáng)的，這兩個(gè)險(xiǎn)種會(huì)因?yàn)槟挲g與身體狀況受到影響。

對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)都還好，可是對(duì)于年齡上了50的那些人就不一樣了，保費(fèi)就會(huì)隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬(wàn)），而且直接被拒絕參保的原因可能是因?yàn)樯眢w狀況不好。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)就不再提供參保了，在那時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國(guó)家提供的最好的東西之一。

優(yōu)勢(shì)是可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且不需要等待

對(duì)于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，它們有30天、90天或180天的等待期。況且在投保之前客戶都要被健康告知，符合條件才可以參保。

在參保之后，只有重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保。換言之，就是十分的艱難。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，次月就能用；即使在生病之后依然可以投保；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項(xiàng)保障，與你的身體狀況如何沒(méi)有任何關(guān)系。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

如果投保人本身有社會(huì)保障的話，保費(fèi)會(huì)便宜很多。這是很多商保在投保時(shí)都有的規(guī)定。

也就是說(shuō)，買社?？梢越o你提供一個(gè)配置商保的打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來(lái)的錢下來(lái)都?jí)蛸I一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險(xiǎn)對(duì)你來(lái)說(shuō)就是可有可無(wú)的東西。

但對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，提供產(chǎn)假的同時(shí)還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件都可以使用。關(guān)鍵的一點(diǎn)是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費(fèi)，相當(dāng)于是，一分錢也不用自己掏??！

免費(fèi)提供工傷保障

工傷險(xiǎn)給予了上班一族的人們，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)之所以會(huì)無(wú)法替代，不是在于工傷險(xiǎn)做的保障比商業(yè)意外險(xiǎn)更全面，而是因?yàn)?，它免費(fèi)！?。?/p>

總之，我們能獲得這么強(qiáng)力又便宜的保障社?？芍^是功不可沒(méi)，也都是商保只能補(bǔ)充無(wú)法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然在性價(jià)比跟回報(bào)率方面做的很好，你的繳納累計(jì)15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

如果最后繳納不足15年或者中途身故了，養(yǎng)老險(xiǎn)就只能把你曾經(jīng)繳納過(guò)的所有養(yǎng)老金連本帶利（利息一般為年化8%）取出來(lái)。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)，家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，只靠那點(diǎn)老金的本金與利息，根本就維持不了生活。

我們需要了解一下壽險(xiǎn)的作用，它主要是為你考慮到假如身故或者失去勞動(dòng)力時(shí)，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

保證你的家庭不至于因你這個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險(xiǎn)的幾個(gè)缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。那么說(shuō)：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報(bào)銷的；

? 可以按比例報(bào)銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)才能報(bào)銷；

? 要是沒(méi)有在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，那么費(fèi)用不報(bào)銷；要是異地就醫(yī)，那么報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

這么一趟限制下來(lái)，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

如果遇到幾十上百萬(wàn)的疾病，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例只會(huì)更低。

什么保險(xiǎn)對(duì)于重疾中癥保障力度不高，可以說(shuō)是醫(yī)保了。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，雖然有著續(xù)保困難、老了之后參保條件嚴(yán)格等缺點(diǎn)，除了這些，他還有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等優(yōu)點(diǎn)。

雖然購(gòu)買了醫(yī)保，但是如果再添加購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，即使生病了自己會(huì)更加有保障

醫(yī)保的報(bào)銷是有局限的，它只能報(bào)銷我們生命本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

不去工作，在醫(yī)院進(jìn)行治療，肯定會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些疾病以外的錢只能用其他的渠道解決，醫(yī)保是不負(fù)責(zé)的。

如果繳納了重疾險(xiǎn)，在醫(yī)院里只要是拿到確診報(bào)告就可以獲得賠償?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M(fèi)、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費(fèi)等全部解決。

如果家里的人生病了，確診為嚴(yán)重的疾病，或者是中癥疾病，重疾險(xiǎn)可以給我們提供保障，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中受傷可以報(bào)銷保險(xiǎn)叫工傷險(xiǎn)。

如果我們不是在工作中受傷的呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？如果我們?cè)诠ぷ髦胁恍疑硗?，保險(xiǎn)公司和工作單位又該如何解決呢？

要是確實(shí)到了這樣的時(shí)刻，先不去想工傷險(xiǎn)賠不賠，就算是可以賠，由于我們身故而導(dǎo)致的一系列債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任沒(méi)人承擔(dān)的情況，工傷險(xiǎn)那么一點(diǎn)點(diǎn)的賠付完全起不到什么作用。

而意外險(xiǎn)，可以在因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故發(fā)生時(shí)，作為被保人強(qiáng)有力的后盾，給予其一筆保險(xiǎn)金。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，工傷險(xiǎn)可以賠付的工傷，意外險(xiǎn)可以賠，工傷險(xiǎn)不能賠付的意外，意外險(xiǎn)也能賠。

所以我們除開工傷險(xiǎn)之外，再選擇一份意外險(xiǎn)，使我們獲得一個(gè)全面的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)不是方方面面都能保障，母嬰險(xiǎn)是可以增添的。請(qǐng)注意，這里說(shuō)的是“可以”，不是“需要”。也就是可以選擇不買母嬰險(xiǎn)。

生育險(xiǎn)承擔(dān)了我們生育過(guò)程里的各類花費(fèi)，生產(chǎn)的媽媽還能通過(guò)其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，胎兒如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，是不屬于生育險(xiǎn)保障范疇的。

而母嬰險(xiǎn)的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過(guò)其進(jìn)行理賠。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項(xiàng)檢查，甚至結(jié)婚前，夫妻還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。擔(dān)心有風(fēng)險(xiǎn)的，可以自行選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)有哪些問(wèn)題需要我們思考？學(xué)姐覺得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟(jì)條件，另一方面是是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件是指，需要根據(jù)自身收入，來(lái)配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

配置保險(xiǎn)需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

老人和小孩不需要配置壽險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兌紱](méi)有經(jīng)濟(jì)能力。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)的話是不劃算的，一般情況下不配置。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個(gè)比方，這個(gè)社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。有簡(jiǎn)裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，個(gè)人需求如何才是選擇的前提。

你總不能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險(xiǎn)配置要有實(shí)際需求作為依據(jù)。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少是一個(gè)重要的問(wèn)題，在這里學(xué)姐為大家答疑解惑：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

如果導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的原因是我們因?yàn)槿魏卧蛏砉?，那么?/p>

保證家庭不會(huì)被債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的底線。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），我會(huì)推薦盡量購(gòu)買到100萬(wàn)，如果資金充足購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是一個(gè)很好的選擇。

于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長(zhǎng)期的了，況且長(zhǎng)期的性價(jià)比其實(shí)不高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾至少要花3~5年的時(shí)間用來(lái)治病、養(yǎng)病和痊愈。

我們?nèi)绻麤](méi)有勞動(dòng)力，就無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

重疾險(xiǎn)的保額建議一般買到至少五十萬(wàn)，盡量越高越好。在經(jīng)濟(jì)充足的情況下，我們可以適當(dāng)?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)相似，保費(fèi)很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬(wàn)。

通常情況下醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時(shí)間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)一般買短期的就好。

總體上就是說(shuō)絕大部分人必須繳納社保，且商保相應(yīng)的配置也不能松懈。

畢竟社保對(duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像學(xué)姐前面提到的，不買社保商保也是可以的，只要你每年進(jìn)賬百萬(wàn)。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等事情，每一件都離不開錢。

只要你手里的錢夠了，社保是沒(méi)有什么太大作用了。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "社保和商保的主要區(qū)別是"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！