隨著保險(xiǎn)保障意識(shí)的逐步提高，越來越多的小伙伴懂得通過購買保險(xiǎn)來抵御未來可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，讓自己獲得的保障能夠多一份！而保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)，比如重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等等，根本數(shù)不過來，更不要說去搞明白這些保險(xiǎn)的意思、作用是什么、合適什么樣的人群？

正好提到了，學(xué)姐給大家詳細(xì)介紹一下常見的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，希望可以幫到大家！

若沒時(shí)間可以先收藏一下，你想了解的問題都在這里了！

一、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的賠付主要發(fā)生意外的傷殘及死亡時(shí)，平常容易見到的就是交通事故、游泳溺水、燒傷燙傷、觸電等。它必須要有意外的、突發(fā)的、外來的、非本意的客觀事件和四個(gè)基本條件。這四個(gè)條件一個(gè)都不可以少。

我們來講解一下意外險(xiǎn)給予消費(fèi)者一些什么保障：

意外身故：指的是若被保人因意外事故造成了死亡，保險(xiǎn)公司會(huì)直接賠付保額。

意外傷殘：指的是若意外突發(fā)事件造成保險(xiǎn)人傷殘，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人傷殘等級(jí)來決定具體的賠付比例，根據(jù)受傷人員傷殘狀況劃分為1-10級(jí)。保險(xiǎn)公司按照傷殘等級(jí)確定賠付比例計(jì)算賠付金，最嚴(yán)重的1級(jí)賠付100%保額，依次遞減。

意外醫(yī)療：因意外導(dǎo)致的死亡和傷殘畢竟是偶然性的事件，而意外醫(yī)療則屬于大概率事件，指因意外事件導(dǎo)致受傷去治病的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司參照保險(xiǎn)條款的具體內(nèi)容予以報(bào)銷。通常意外醫(yī)療的保額為1-5萬。

簡(jiǎn)言之，不僅僅是交通事故，包括游泳溺水、觸電以及燒傷燙傷都可以通過意外險(xiǎn)賠付的。但需要特別注意的是，包括妊娠期、個(gè)體食物中毒、手術(shù)意外、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)以及猝死等情況，大多數(shù)意外險(xiǎn)是一分錢都不會(huì)賠給大家的，在你選擇購買意外險(xiǎn)減輕負(fù)擔(dān)的時(shí)候，一定要認(rèn)真看一下它的保障范圍，包括一些需要注意點(diǎn)特殊狀況。

除了綜合意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、還有旅行意外險(xiǎn)和醫(yī)療意外險(xiǎn)等都是屬于意外險(xiǎn)。

①綜合意外險(xiǎn)

綜合多種情形我們能夠發(fā)現(xiàn)，綜合意外險(xiǎn)的保障最為充足全面，不僅覆蓋交通，也包括了意外的保障，非常適合日常投保。

舉個(gè)例子，比如平安成人意外險(xiǎn)2020，其中就有基礎(chǔ)版、經(jīng)典版和尊貴版三個(gè)保障版本，基礎(chǔ)保障一共有意外身故/傷殘和意外傷害醫(yī)療兩大責(zé)任，還提供可選的飛機(jī)、火車、輕軌、地鐵、輪船和汽車等交通意外身故及傷殘保障，是一款比較好的綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

想進(jìn)一步了解這款產(chǎn)品的朋友可以戳這篇：

②交通意外險(xiǎn)

顧名思義，交通意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，就在被保險(xiǎn)人作為乘客在乘坐客運(yùn)大眾交通工具的時(shí)候由于遭到意外傷害事故，致使身故、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支付等都是給予保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

換種說法，如果經(jīng)常有出行、出差需求的朋友來說，那么購買交通意外險(xiǎn)就是一件很有必要的事，交通意外險(xiǎn)通常是對(duì)駕乘這兩者進(jìn)行保障，不會(huì)管你是坐車的還是開車的，一旦出現(xiàn)了因駕駛或乘坐公共汽車、私家車的過程中發(fā)生意外事故從而造成的身故身殘的情況，都能夠得到賠付。

③旅游意外險(xiǎn)

旅游意外險(xiǎn)簡(jiǎn)單的稱為“旅意險(xiǎn)”，是指保險(xiǎn)人符合合同約定的時(shí)間，因出差或旅游而發(fā)生意外事故所導(dǎo)致死亡或傷殘，或保障范圍內(nèi)其他的保障項(xiàng)目，保險(xiǎn)人需要賠付的保險(xiǎn)責(zé)任。一般來說，旅意險(xiǎn)提供的保障時(shí)間很短的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，一次航空或者一場(chǎng)旅行用它來提供保障。

④意外醫(yī)療險(xiǎn)

意外醫(yī)療險(xiǎn)一般都是設(shè)立在意外險(xiǎn)產(chǎn)品中，屬于醫(yī)療報(bào)銷型產(chǎn)品的一種，對(duì)于被保人由于意外事故從而入院產(chǎn)生的費(fèi)用，屬于合理且必要的消費(fèi)，皆可報(bào)銷。

不管小孩、青年、中年，還是老年人，學(xué)姐覺得都要買一份意外險(xiǎn)，它提供的保障是常規(guī)性的，意外風(fēng)險(xiǎn)可以用它轉(zhuǎn)移，所有人都可以投保。

意外險(xiǎn)在市面上實(shí)在是太多了，應(yīng)該怎么選，推薦買哪種？學(xué)姐早已給小伙伴們整理出來了！

二、重疾險(xiǎn)

相較于意外險(xiǎn)，朋友們可能多重疾險(xiǎn)感到有些陌生，接下來學(xué)姐給大家詳細(xì)講講！

重疾險(xiǎn)它的全稱是“重大疾病保險(xiǎn)”，那些病才是重大疾病呢？

根據(jù)《國民防范重大疾病健康教育讀本》（以下簡(jiǎn)稱《教育讀本》），大部分會(huì)覺得對(duì)患者帶來“病情特別嚴(yán)重”和“治療費(fèi)用巨大”這樣不可承受的影響的疾病可以稱之為重大疾病。

《國民防范重大疾病健康教育讀本》

而重疾險(xiǎn)是一種能夠保障重大疾病的保險(xiǎn)，如果被保人在約定的保障期內(nèi)確診合同約定的大病且符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的話，可以一次性獲得一筆定額保險(xiǎn)金的賠付，且不限制這筆理賠金如何使用。

譬如，老王選了一份重疾險(xiǎn)，幾年后他不幸確診了重疾且符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，可以一次獲得重疾的賠付金！這個(gè)理賠金可以支撐他未來幾年的治療費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等等，甚至因?yàn)樽≡褐委煻鴽]有工資收入的經(jīng)濟(jì)狀況得到一定的解決！

這時(shí)候可能就有人該問了，重疾險(xiǎn)是非買不可嗎？人一生患上重疾的幾率也不會(huì)很大吧？

就從《教育讀本》可以看得到，其實(shí)重疾的發(fā)病率也是很高的，特別是從人的一生來看，就在我們中間的很大占比的人，后面也都會(huì)患上重疾，逐漸變老，患上重疾的概率越趨近100%。另外一方面，最近這幾年重疾存在年輕化的趨勢(shì)，例如就在近5年間，19歲 -36歲的胃癌患者，在所謂患胃癌患者當(dāng)中都占有了 6%-11%，比 30 年前的數(shù)據(jù)高出一倍！

《國民防范重大疾病教育讀本》

60歲的男性與女性患一種重疾的概率分別對(duì)應(yīng)是16%和14%，到了80歲，這個(gè)概率就分別上漲為58%和45%！患上重疾的幾率還是相當(dāng)高的！

因此，發(fā)生重疾的風(fēng)險(xiǎn)是會(huì)有的，那么，既然存有這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，市面上也就會(huì)存在轉(zhuǎn)移這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供一份重疾險(xiǎn)去預(yù)警、克制這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，既能給自己買一份保障，又能讓自己安心，何樂而不為呢？

那是不是所有人都適合買重疾險(xiǎn)？

肯定不是所有人都合適！一般來說，非常建議0-17歲的小孩、18-50歲的中青年（家庭支柱）去配置重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的！

首先看為什么需要給小孩配置重疾險(xiǎn)：

其一就是根據(jù)國際兒童腫瘤學(xué)會(huì)的調(diào)查顯示，近十年來，我國兒童腫瘤的發(fā)病增長速度約為2.8%，意外傷害是第一大造成兒童死亡原因，而兒童腫瘤僅次它，也就是兒童罹患重疾的概率特別大。

其二，如果患重疾這件事不幸發(fā)生在孩子身上，家長都希望自己在照顧孩子的時(shí)候能夠全身心投入，也就是需要暫時(shí)放下自己目前的工作，如此一來肯定會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失和經(jīng)濟(jì)壓力。

倘若給小孩配置了重疾險(xiǎn)，其一是可以應(yīng)對(duì)疾病所需的醫(yī)療費(fèi)、治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等，又能減輕因中斷工作所帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，在一定程度上保障了家庭基本的生活運(yùn)轉(zhuǎn)，因此建議小孩也需要投保重疾險(xiǎn)。

不過市面上的小孩重疾險(xiǎn)實(shí)在是太多了，要找到一款合適的可不是一件容易的事。有意向的家長趕緊戳這篇：

連著下來，我們就來看下成年人（家庭支柱）需要配置重疾險(xiǎn)的哪些原原由：

其中，家庭支柱的收入占了家庭經(jīng)濟(jì)來源的大部分，負(fù)擔(dān)著家庭日常的生活開銷、教育子女和贍養(yǎng)長輩的費(fèi)用，有時(shí)候還會(huì)有的車貸、房貸等，需要扛起來的壓力還是有點(diǎn)大的。

另一點(diǎn)，按照中國精算師協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，乳腺癌是我國女性健康的首要“殺手”，基本以每年 17% 的比例遞增，35 歲成了乳腺癌發(fā)病的小高峰。而且各家保險(xiǎn)公司2020年度理賠報(bào)告體現(xiàn)，癌癥等重大疾病有年輕化的勢(shì)頭，以人保壽險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)了2020年理賠報(bào)告為例，從重大疾病發(fā)生率來看，41歲-60歲人群為64.17%！

人保壽險(xiǎn)

從上文來看，家庭支柱真的不能忽視重疾發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，非常有必要去配置一份重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

市面上什么樣的重疾險(xiǎn)都有，那這其中具體哪款才適合買給成年人呢？學(xué)姐給你們整理了一些價(jià)格比較便宜的而且保障也很齊全的產(chǎn)品，大家可以直接點(diǎn)擊這里的鏈接，

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！