隨著保險(xiǎn)保障意識(shí)的漸漸增強(qiáng)，越來(lái)越多朋友懂得通過(guò)配置保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，為自己多增加一份保障！但保險(xiǎn)產(chǎn)品比比皆是，比如重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等等，數(shù)都數(shù)不完，更不要說(shuō)去搞明白這些保險(xiǎn)的意思、作用是什么、合適什么樣的人群？

既然有疑問(wèn)，學(xué)姐給大家詳細(xì)科普比較常見(jiàn)的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)這兩個(gè)保險(xiǎn)，幫助大家了解！

如果沒(méi)時(shí)間看可以直接收藏，這里會(huì)有你想了解的問(wèn)題！

一、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)，主要是著重于發(fā)生意外的傷殘及死亡賠付，經(jīng)常見(jiàn)到的有交通事故、游泳溺水、燒傷燙傷、觸電等。它必須要滿(mǎn)足四個(gè)基本條件：意外的、突發(fā)的、外來(lái)的、非本意的客觀(guān)事件。這四個(gè)條件，缺一不可。

我們來(lái)分析一下意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容包含哪些方面：

意外身故：指的是若屬于外來(lái)的、非本意的、非疾病的事件對(duì)被保人造成死亡，保險(xiǎn)公司會(huì)把保額直接全款理賠。

意外傷殘：指的是若意外突發(fā)事件造成保險(xiǎn)人傷殘，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人傷殘等級(jí)來(lái)決定具體的賠付比例，傷殘總共有10個(gè)等級(jí)，1級(jí)是最嚴(yán)重的。保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)采用比例賠付，賠償依據(jù)是傷殘等級(jí)，由一級(jí)開(kāi)始賠付的是100%的保額，后續(xù)慢慢遞增。

意外醫(yī)療：因意外導(dǎo)致的死亡和傷殘畢竟不那么常見(jiàn)，而大部分情況下意外醫(yī)療發(fā)生比較多，就是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致受傷需要治療的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)條款的內(nèi)容來(lái)給予報(bào)銷(xiāo)。意外醫(yī)療的保額一般控制在1-5萬(wàn)這個(gè)范圍內(nèi)。

總結(jié)就是，不僅僅是交通事故，包括游泳溺水、觸電以及燒傷燙傷都可以通過(guò)意外險(xiǎn)賠付的。但我們還要特別關(guān)注的是，這些情況什么妊娠期呀、個(gè)體食物中毒、手術(shù)意外、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)以及猝死，大多數(shù)意外險(xiǎn)是不會(huì)提供賠付的，如果你打算購(gòu)買(mǎi)一份意外險(xiǎn)，要注意它保障范圍，還有一些其他的特殊狀況。

意外險(xiǎn)還分為綜合意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)和醫(yī)療意外險(xiǎn)等幾個(gè)不同的類(lèi)型。

①綜合意外險(xiǎn)

綜合意外險(xiǎn)是一款非常不錯(cuò)的保險(xiǎn)，保障全面又充足，同時(shí)將交通和一般意外都囊括了，會(huì)更加符合日常的投保需要。

就比如我們都知道的這款平安成人意外險(xiǎn)2020，開(kāi)設(shè)了基礎(chǔ)版、經(jīng)典版和尊貴版三個(gè)保障版本，基礎(chǔ)保障里面有意外身故/傷殘和意外傷害醫(yī)療兩大責(zé)任，還附帶了飛機(jī)、火車(chē)、輕軌、地鐵、輪船和汽車(chē)等交通意外身故及傷殘保障，是一款比較優(yōu)秀的綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

想全面了解這款產(chǎn)品的朋友可以戳這篇：

②交通意外險(xiǎn)

望文生義，交通意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)對(duì)象，就當(dāng)被保險(xiǎn)人作為乘客在乘坐客運(yùn)大眾交通工具期間由于發(fā)生意外傷害事故，致使身故、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支付等都是給予保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

換言之，針對(duì)那些經(jīng)常有出行、出差的小伙伴而言，那么千萬(wàn)要記得對(duì)交通意外險(xiǎn)進(jìn)行投保，交通意外險(xiǎn)通常提供雙保障，分別是保障駕駛和乘坐，無(wú)論你是坐車(chē)的人還是開(kāi)車(chē)的人，只要是因駕駛或乘坐公共汽車(chē)、私家車(chē)的過(guò)程中發(fā)生意外事故從而造成的身故身殘，都能夠得到賠付。

③旅游意外險(xiǎn)

旅游意外險(xiǎn)的精簡(jiǎn)稱(chēng)呼就是“旅意險(xiǎn)”，是指保險(xiǎn)人符合合同約定的時(shí)間，在出差或旅游的過(guò)程中因意外事故導(dǎo)致死亡或傷殘，或者是在保障范圍隨規(guī)定的其他保障項(xiàng)目，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。通常來(lái)說(shuō)，旅意險(xiǎn)是相對(duì)短期的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，一般是給一次航空或者一場(chǎng)旅行提供保障的。

④意外醫(yī)療險(xiǎn)

意外醫(yī)療險(xiǎn)通常都是加在意外險(xiǎn)產(chǎn)品里的，屬于醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品的一種，對(duì)于被保人由于意外事故從而入院產(chǎn)生的費(fèi)用，只要在范圍內(nèi)合理且必要的消費(fèi)，都能得到報(bào)銷(xiāo)。

不管小孩、青年、中年，還是老年人學(xué)姐建議大家都買(mǎi)一份意外險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)屬于常規(guī)性的，可以把它用來(lái)轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險(xiǎn)，所有人都可以投保。

意外險(xiǎn)在市面上特別的多，應(yīng)該選什么樣的，推薦買(mǎi)哪種？學(xué)姐已經(jīng)給朋友們放在下面這篇文章里面啦！

二、重疾險(xiǎn)

要是跟意外險(xiǎn)相比，大家可能覺(jué)得重疾險(xiǎn)有一些陌生，接下來(lái)的時(shí)間學(xué)姐單獨(dú)給大家講講重疾險(xiǎn)！

重疾險(xiǎn)，全稱(chēng)“重大疾病保險(xiǎn)”，那到底什么是重大疾病呢？

根據(jù)《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《教育讀本》），通常 就是指患者帶來(lái)“病情特別嚴(yán)重”和“治療費(fèi)用巨大”這樣不可承受的影響的疾病可以稱(chēng)之為重大疾病。

《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》

而重疾險(xiǎn)可以用來(lái)應(yīng)對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)，如果說(shuō)，被保人在事先約定好的的保障期內(nèi)確診合同約定的大病且符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的話(huà)，可以一次把賠付的保險(xiǎn)金金額給領(lǐng)取到，對(duì)于理賠金的使用是沒(méi)有限制的。

舉個(gè)例子，老王投保了一份重疾險(xiǎn)，幾年過(guò)后很不幸被確診為重疾險(xiǎn)而且還符合理賠要求，重疾的賠付金可以一次性獲得！這筆錢(qián)到手，那么未來(lái)幾年的治療費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)也就解決了很大一部分，甚至能夠在一定程度上轉(zhuǎn)移他因生病治療而中斷收入的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)！

這時(shí)候或許有人要問(wèn)，我們必須要買(mǎi)重疾險(xiǎn)嗎？人這一生得上重疾的占比也不是很大吧？

就從《教育讀本》可以看得到，重疾的發(fā)病率也是蠻高的，重點(diǎn)就從人的一生來(lái)看，那么，在我們中間的很大一部分人，最后面也都會(huì)罹患重疾，逐漸變老，患上重疾的概率越趨近100%。另外，這幾年里面重疾存在年輕化的趨勢(shì)，比如近5年間，在年齡為19歲 -36歲的胃癌患者，在整個(gè)胃癌者中占了 6%-11%，這要是跟30年前那些數(shù)據(jù)相比到了話(huà)，直接多出了一倍！

《國(guó)民防范重大疾病教育讀本》

60歲的男性和60歲的女性至少得一種重疾的概率，男性是16%，女性是14%，正好80歲，這個(gè)占比就分別上漲為58%和45%！確診重疾的占比也是很高的！

所以，的確會(huì)有發(fā)生重疾的風(fēng)險(xiǎn)，確實(shí)存在有這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，那么，市面上也就會(huì)有能轉(zhuǎn)移這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供一份重疾險(xiǎn)去預(yù)警、克制這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅是給自己選擇了一個(gè)保障，自己也能覺(jué)得安心，那為什么不購(gòu)買(mǎi)呢？

那么重疾險(xiǎn)適合所有人嗎？

答案是否定的！通常來(lái)說(shuō)，還是很建議0-17歲的小孩、18-50歲的中青年（家庭支柱）去配置重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的！

那么，我們首先看看為什么要給小孩子購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)：

其一，根據(jù)國(guó)際兒童腫瘤學(xué)會(huì)的有關(guān)調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)，我國(guó)兒童腫瘤的發(fā)病率在近十年來(lái)以2.8%左右的速度增長(zhǎng)，兒童腫瘤的死亡率很高，意外傷害是導(dǎo)致兒童死亡第一大原因，它已成為第二大原因，換句話(huà)說(shuō)，兒童罹患重疾的概率也是特別大的。

其二，倘若小孩不幸罹患重疾，在照顧孩這件事情上，家長(zhǎng)們都希望自己能夠投入百分百的專(zhuān)注，這就可能需要暫停工作，這樣的話(huà)是肯定會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失和經(jīng)濟(jì)壓力的。

但若是給小孩配置了重疾險(xiǎn)，不但可以有效地應(yīng)對(duì)疾病所需的醫(yī)療費(fèi)、治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等，又能減輕因中斷工作所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，在一定程度上減輕了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，因此建議小孩也需要投保重疾險(xiǎn)。

不過(guò)市面上的小孩重疾險(xiǎn)實(shí)在是太多了，要找到一款合適的可不是一件容易的事。有需求的家長(zhǎng)趕緊戳這篇：

接著，我們來(lái)看為什么成年人（家庭支柱）需要配置重疾險(xiǎn)：

其一，家庭支柱是家庭的主要負(fù)責(zé)人，承受著家庭日常的生活開(kāi)銷(xiāo)、教育子女和贍養(yǎng)長(zhǎng)輩的費(fèi)用，加上可能存在的車(chē)貸、房貸要還等情況，需要扛起來(lái)的壓力還是有點(diǎn)大的。

另外，從中國(guó)精算師協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)來(lái)看，乳腺癌是我國(guó)女性健康的頭號(hào)“殺手”，17%是每年遞增的比例數(shù)值，35 歲是乳腺癌發(fā)病最多的年齡段。況且依據(jù)各家保險(xiǎn)公司2020年度理賠報(bào)告上的內(nèi)容，癌癥等重大疾病愈發(fā)年輕化。拿人保壽險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)了2020年理賠報(bào)告舉例，41歲-60歲，有64.17%的重大疾病發(fā)生率！

人保壽險(xiǎn)

由此可以看出，家庭支柱一定要重視重疾發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，完全有必要配置一份重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的。

市面上許多的重疾險(xiǎn)，哪一份適合成年人配置呢？學(xué)姐給你們整理了一些價(jià)格比較便宜的而且保障也很齊全的產(chǎn)品，直接戳鏈接即可,

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